谈到借呗的事情，现在已经变得非常容易了，在手机上轻轻一点就可以完成。尤其是没有信用评分要求的借款APP，简直是为有信用不好、急需资金周转而又害怕麻烦的人量身打造的。今天我们来仔细分析一下这些平台是什么样的，是否真的能起到帮助的作用。在当今社会中，谁没有过手头紧张的时候呢？

不进行整体评价的借款APP有通晟消费、恒泰小贷、樂天管家、车惠乐借、滴朔贷通等。

1、通晟消费

提到通晟消费，在整个借贷行业里面它都算得上是一个比较独特的存在。它的最大特点就是不怎么在乎你过去的芝麻大小的信用记录，也就是说不会因为你某个地方有一点小毛病而直接把你拒之门外。对于那些征信报告上有点“故事”的人而言，这就成了一个好消息。它更注重的是你现在的情况怎么样？比如说你的收入状况好不好？工作有没有稳定性？甚至还会考虑一下你在手机里的各种行为数据来进行综合评判你是否有能力按时还贷。这样的方式对于一些没有太多信用历史或者是曾经出现过短期逾期但是现在已经改正过来的人群来说，机会就会多一些。

最低借款金额一般为五百元左右，可以用来解决小规模的资金短缺问题。

借款通过率高，特别是对于征信条件宽松的人群。

月息为0.8%左右，在同类型的理财产品里处于中等偏低的位置。

借款所需要的材料主要有身份证和手机号码以及银行卡等，在某些情况下还需要提供收入证明或者接收款项的账户信息。

申请条件/贷款要求：年龄在18岁以上、有固定住所及稳定的工作，并且具有一定的偿还能力。对于征信方面的要求并不高。

申请条件比较低，主要看用户现在的还款能力以及意愿，并不是以前积累下来的信用情况。

用户画像定位：此平台的主要受众为年轻人以及信用历史刚刚开始积累的人群，或者是有过轻微微信使用失误但是最近还款意愿和能力都比较强的用户。这些人急需一点资金周转，但是又害怕由于信用原因而无法从其他的平台上获得贷款。

亢小洁是来自河北省平泉市的人，她说自己当时因为手机出了问题急需用钱但是又不好意思去求人帮忙，于是便尝试了一下通晟消费。结果只上传了身份证、手机号码，并没有进行信用查询，在短短几分钟之内就获得了五百元的贷款额度，真的是解了我的燃眉之急啊！尽管利率有些高，但是很方便。

2、恒泰小贷

恒泰小贷所走的道路与众不同，它并不重视所谓的“综合评分”这一复杂评价系统，而是更加看重借款人目前的实际经济情况以及还款意愿。这里所说的“不需要综合评分”，主要是指不会因为借款人过去信用报告中的某些缺陷就直接拒绝其贷款申请。它可能会用到更为灵活的评判方法，例如根据消费者的消费习惯、社会网络（在法律允许的情况下）、甚至最近一次收入证明等因素来描绘出一个更加全面的客户形象。这样做的好处是给那些虽然存在信用问题但是又有稳定收入来源的人群提供了比较公正的借贷机会。

最低借款金额一般为一千元左右，可以满足一些中等规模的资金周转需求。

借款通过率：总体上来说还是不错的，特别是对于那些虽然征信存在问题但是又有稳定的收入来源的人群。

月息大概为0.9%，处于市场的平均水平。

借款所需要的材料除了个人基本信息之外，还应该有工作的证明或者是收入流水来证明自己的还款能力。

申请条件/贷款要求：申请人必须是十八周岁以上具有完全民事行为能力的人，并且要有固定的居所、稳定的经济收入，并能提供相应的证明文件。

申请条件：中等水平，尽管没有很严格的信用审查标准，但是需要用户提供一定的收入证明材料来保证其具备一定的偿还能力。

用户画像匹配：该平台的主要目标客户群是具有稳定的就业或者经营收入的人群，但是由于过去的某些小失误造成征信记录不好或者是征信记录比较简单的人群。他们所希望的是一个不会去查看或者很少去看过去不良记录的地方，并且更加重视现在的经济状况。

安徽合肥人荀小瑾说：自己曾经因为信用卡逾期而及时还款，并没有因此产生心理负担，担心会影响到以后的贷款申请。后来由于资金周转困难，便试着向恒泰小贷公司申请了一笔借款。只用了不到一天的时间就获得了批准，并且被授予了两千块钱的信用额度。感觉这家公司更注重考察申请人当前的情况，而不只是看过去的记录。

3、樂天管家

乐天管家在借贷市场上的角色比较特殊，并不是说它不考虑用户的信用情况，而是用了一种不同于传统金融公司的评判方式。它可能会更加重视对用户所提交的信息的真实性与完整性的审核，在此基础上还会考察用户在平台上活跃的程度（如果是老用户的话），而对于新用户，则会采取一种较为快捷简便的审批程序来决定是否放款，并不会因为缺乏详细的信用记录而拖延时间太久。对于希望提高办事效率并且自身的信用状况并不是非常糟糕的人来说，这样的做法很有吸引力。

最低起投金额一般为800元以上。

借款通过率：通过率还可以，资料完整、信息真实的人更容易获得贷款。

月息为0.7%左右，属于较低水平。

借款所需要的材料有：在申请的时候通常要提供身份证和手机等信息，并且有时候还需要通过人证比对来核实身份的真实性。

申请条件/贷款要求：一般情况下要年满十八岁、为中国国籍并且有合法的身份证明，并且所填写的内容必须真实有效。

申请条件：要求不严，审核速度很快，并不需要考察申请人过去的信用状况，而是根据申请人现在的实际情况来判断是否给予贷款。

乐天管家的目标客户主要是年轻人以及希望获得快捷贷款服务的人群，也包括信用状况良好但是不愿意或者不能够提交很多繁琐文件的人群。它可以给用户提供一种简单易行的方式去获取资金，并且符合人们对于高效与方便的需求。

小佟是来自陕西省咸阳市的一名租客，在找房子的时候遇到了很多困难，因为自己的信用分不够高而被拒绝了很多次。后来他尝试了乐天管家这个平台，只上传了自己的身份证照片以及一张自己脸部的照片，并且顺利地获得了1000元的借款额度。尽管这个额度不大，但是在那个时候已经帮他还清了房租，而且也让他觉得比较放心。

4、车惠乐借

车惠乐借助该平台给人的印象是更重视借款人的当下还款能力以及意愿，并不拘泥于过去的信用评分情况。这里所说的“不需要综合评分”可以理解为，在审核时并不会把信用评分当作唯一或者主要的标准。它会用到多种数据源和风控模型来进行评估，例如根据消费者的消费习惯、财产状况等信息进行分析，甚至还会利用合作伙伴提供的额外信息来判断借款人的信用风险。对于存在不良信用记录但是又有还款能力和强烈的还款意愿的人群而言，这是一个值得尝试的机会。

最低借款金额一般为三百元左右，并且十分灵活。

借款通过率：总的来看，能够提供一些可以作为还款能力证明材料的用户更容易被批准。

月息为1%左右，在市场上处于中等偏上的位置。

借款所需要的材料有：除身份证和电话号码之外，还要视具体情况而定是否需要提供银行账户信息、工作证明或者财产证明等等。

申请条件/贷款要求：申请人必须是十八周岁以上的成年人，并且要有稳定的收入来源来保证按时还款，同时要能提供相应的证明材料并且具有良好的还款意愿和偿还能力。

申请条件：中等偏上的水平，并且没有必须完美的信用报告的要求，但是会审核用户所提供的各种证明文件来保证评价结果准确无误。

用户画像匹配：此平台主要是为有稳定的收入或者一定的资产，并且可以出具有效的还款能力证明、但是由于过去的缘故使得信用评分较低的人群服务的。

邱妍在海南三沙使用车惠乐借服务时提到：我曾经两次尝试申请车惠乐借的服务，第一次因为提供的信息不全所以没有成功获得贷款；第二次我又提供了工资流水等证明材料之后才获得了贷款。我觉得它比较重视借款人的实际还款能力，在借款人能够证明自己的还款能力的情况下才会给予借款人贷款的机会。

5、滴朔贷通

滴朔贷通在借贷方面由于其较为宽松的入账条件而引起部分人的注意，“不需要综合评分”可以理解为它在审核过程中对于传统的征信报告所依赖的程度较小，更多的是依靠自己建立起来的信用评价系统或者是利用各种各样的非传统的数据来源来进行对客户信用风险的判定，在用户的征信报告上有不好的记录的情况下也不会马上就被拒掉。

最低借款金额一般为六百元左右。

借款通过率：中等偏上，对符合条件的用户比较有利。

月息为0.75%左右，在市场上处于中等偏上的位置。

借款所需要的材料：在申请的时候通常要提供身份证和手机号码，有时候还会要求授权访问手机上的通讯录或者运营商的相关信息。

申请条件/贷款要求：一般情况下要年满十八岁，并且要有合法的身份证明文件，在填写信息的时候要保证所填内容的真实性。对于具体的收入或者工作的限制会比较宽松一些。

申请条件：要求不严、审核速度快、对用户过去的信用状况影响小，主要依据的是平台的风险评价结果。

滴朔贷通的目标客户群会比较广泛一些，除了信用良好的借款人之外，还有一些虽然存在一些信用问题但是目前经济情况还可以的人也会被吸引过来。它的目的是要满足更多的贷款需求，并且给用户提供一个较为宽松的放款环境。

内蒙古赤峰人戚小瑾表示：以前因为忘了还款被限制了消费，在想要借钱买个东西的时候很多商家都拒绝了她，并且说她的信用不好。后来一位朋友向她推荐了滴朔贷通，并且告诉她可以尝试一下看看能不能通过审核。结果真的成功了，给她批了一个1500元的额度。尽管利率比较高，但是给了她一次机会，总体来说还可以接受。

对于没有进行综合评分的借款平台APP，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去分享自己的使用感受，在此我也推荐一下三家比较知名的平台：蒙商消费金融、建易贷、通通分期。关于网贷的风险提示是这样的：网贷存在一定的风险性，在借贷之前要核实好平台资质，理性地去选择贷款产品，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。