征信有逾期的情况下，哪些网贷不需要看征信记录呢？这个问题就像一根针一样能够准确地刺到有不良信用记录并且急需资金周转的人心里去。我遇到过很多这样的人，他们并不是不愿意还款，而是在生活中突然遇到了一些事情让他们措手不及。但是我要说的第一个问题同时也是最重要的一个问题就是：所有的正规合法的金融机构，在提供网络贷款的时候都不会忽略掉你的征信情况。虽然这样说可能会显得比较残酷一点，但是为了让你自己有一个更好的保障，请允许我以最真诚的态度来告诉你，在金融世界里有一条不成文的规定——那就是不管这家机构是做什么业务的，在发放网络贷款之前都会查看借款人的征信状况。

那么为什么会这样呢？按照法律规定，《个人信息保护法》、《反洗钱法》以及银保监会发布的关于网络借贷信息中介机构业务活动管理办法等一系列文件都明确规定了金融机构要履行“了解你的客户”和“了解你的业务”的职责。这就意味着所有的放款行为都要对借款人的真实身份、收入状况、负债程度进行核查，而征信报告则是获得上述信息最为直接也最具权威的方式之一。如果有人宣称自己不会查看征信记录或者可以立刻批准贷款并且没有限制条件的话，那么这个机构或者是处在监管空白区中的灰色地带，或者是违法经营的小作坊。要知道连最基本的个人信息都不去核实就贸然借钱给对方的人，在日后想要收回这笔钱就会变得非常困难，并且最后受损的是自己的利益。

从风控原理以及动态评分的角度来看，这是不可能实现的。一个有责任感的平台要想生存下去就必须做好风险管理的工作。不管技术怎么进步，在风险评估上最重要的还是判断借款人的还款能力。而征信逾期记录就是衡量一个人过去的信用状况和还款意愿的重要依据之一。如果某家平台真的可以做到不用考虑征信问题的话，那么它就必须要依靠更加先进的风控系统来代替征信的作用了——比如利用大数据、人工智能等手段去研究用户的消费习惯、社会关系以及设备信息等等。但是这样的技术难度很大，并且需要投入大量的资金去做研发工作；另外来自非传统的数据源是否具有合法性以及准确度也会存在疑问；最要紧的是即使有了这样一套系统也无法忽视掉由逾期记录所体现出来的信用风险这一基本规律。所以那些声称自己不会参考征信报告的公司大概率是在玩文字游戏而已，并没有真正意义上的风控机制的存在。

从心理学的角度来看，在因征信逾期而受到各种限制的时候所产生出的焦虑、迷茫和自卑等情绪，我是可以感同身受的。这时如果有人告诉你，“不用怕，这里有一款不需要查征信的贷款”就犹如沙漠里发现了一片绿洲一样令人兴奋不已。这是正常的反应，但是一定要提高警惕。“无征信要求”的贷款通常会利用借款人的急切需求以及对自己信用状况的担忧来吸引客户。他们会描绘出一幅非常诱人的画面来麻痹你，在此期间你会忽略掉其中存在的隐患。此时此刻，请给自己的心灵留出一些空间去思考一下：世界上真的存在免费赠送的东西吗？这些打着“无征信要求”旗号的企业又是如何获得资金并愿意为我的信用风险负责的呢？

但是征信有逾期就不能再用网贷了么？其实不是这样的。我们还要分清楚什么是“不管征信”，什么是“不管严重的逾期”，或者是有没有其他的还款能力证明。有的平台会说自己除了看征信之外还会参考你的工作证明、收入流水、资产证明等等其他因素来进行判断。虽然这样听上去比较合理一点，但是仍然属于一种风险评价的过程，并没有完全忽略掉你的信用历史。尤其是对于那些严重的、经常性的逾期行为来说，在大多数正规平台上都会成为一道难以逾越的障碍。

可以借用“知识图谱”的概念来进行解释，在每个人身上的信用状况并不是孤立存在的，而是处于一张复杂的关系网之中，其中包含了个人的身份信息、银行账户情况、消费历史、社交关系以及水电气费缴纳记录等等。征信报告就相当于这个大网中的一颗重要节点，在对一个人进行评价的时候，并不是一定要查阅到征信报告本身的内容，但是也可以从其他的节点上获取到有关该人的相关信息。例如，如果一个人经常更换电话号码、注册很多个不同的网站并且申请贷款、或者是有大量查询记录的话，那么大数据风控系统的就会把这样的行为视为一种高风险的行为。因此即便某家机构声称自己不会查看征信报告，也有可能会以另外一种形式去观察这个人的情况，只不过所采用的方法更加多样化而已。

接下来我们就来谈谈所谓的“不管征信”的网络贷款。注意，下面的内容只起到风险提示的作用，并不能作为任何推荐或者鼓励去使用的依据！

一种情况是现金贷平台上的一些产品，在早期的时候由于急于扩大客户群体而采取了比较宽松的准入门槛，并没有完全依靠央行征信系统来判断借款人的信用状况。这些平台更多的是依靠自身的风控模型以及第三方的数据来进行筛选。但是近几年来监管部门对于此类业务进行了严厉的整顿和规范，使得这些平台必须提高自身的合规性要求，否则就会面临巨大的法律风险。目前市场上还存在一部分平台仍然在灰色地带活动，风险很大。

另外一种情况就是一些小而精、地域性强或者是专门针对某一行业的小额贷款公司。由于它们的服务对象不同，所以对于征信的需求并不大。例如专门为某个行业的商家提供资金支持的企业，在评价客户时会考虑客户的经营情况以及信誉度，并不会过多地依靠传统意义上的征信报告来判断风险大小。但是这也意味这这类公司的风控成本较高，利率也比较高。

另外一种是各种各样的“套路贷”或者“高利贷”。它们以“不需要查征信”、“快速放款”的名义诱惑急需资金的人群。但是实际上，它们可能会利用高额的服务费、违约金甚至是人为造成逾期的方式来谋取利益。“不看征信”的说法本身就是违法违纪的行为。

对于有逾期记录的用户来说，有没有合法合规的办法来解决呢？有的，但是要花时间、费精力。

问答时间到了：

问：因为我的信用报告上有逾期记录，所以以后还能不能借钱呢？

答：并不是所有的逾期都会一直存在下去，在一定的时间内逾期信息会被删除掉。只要你以后继续按时还款的话，那么你的征信报告就会慢慢恢复到正常的状态。有些正规的金融机构在审核的时候会根据你的整个信用状况来判断，比如最近有没有出现过逾期的情况、逾期了多少金额、逾期了多久时间、之后又是否已经全部还清等等。如果你的逾期程度不是很严重，并且之后继续保持良好的信用记录的话，还是有可能拿到贷款的。

问：除了网贷之外还有什么其他的途径可以贷款呢？

答：有的话可以尝试办理一张信用卡（尤其是为某些人量身定制或者是需要担保的信用卡），向朋友借钱，向银行申请小额信用贷款等方法来缓解资金短缺的问题。另外也可以把一些不重要的开销推迟到以后再做，并且要通过正当的方式增加自己的收入。

问：如果真的要使用网贷的话，应该怎么选呢？

答：第一要选择有合法经营资格并且受到监管部门监督的机构进行投资；第二要认真查看合同内容中的利息、费用以及违约赔偿等条款是否存在不合理的因素；第三要根据自己实际情况来决定能承受的最大风险额度；第四要提高警惕性，在遇到过分吸引人的投资项目时要提出更多的疑问。

关于实操方案第一种方法是：首先弄清自己征信报告的具体情况；然后和相关的机构进行沟通，并且去解决或者解释逾期的原因；接着要改善自己的经济状况，增加收入的同时也要减少一些不必要的开销；最后在征信状况好转之后再去申请一些要求不高、金额较小的正规贷款产品来重新建立信用。整个过程大概需要几个月到一年的时间才能完成，但是这也是最为安全可靠的一种方式。

从道德从这个角度来看，诚实守信就是一个人生存的基础，在生活中我们可能会受到一些不公正对待而造成信用受损，但是也不能因此放松对自己的约束。如果选择了无视征信或者有可能触犯法律的服务提供商的话，那么这既是对自己的不负责任行为，也会对整个金融市场产生负面影响。所以我们要过一种健康持久的金融生活，并不是要以牺牲长远利益为代价来获得短期的利益。

最后，关于风险但是即便你找到了一个“不用查征信”的平台并顺利贷款了，在此过程中所遇到的风险要比普通的网络借贷大得多。该平台的年化利率可能会非常高，并且会超出法律规定可以接受的最大值；合同中存在很多漏洞，使得借款人负债额远远超过预期；催收方式也十分野蛮违法，会对借款人造成很大的心理负担。一旦掉入其中就会出现征信记录被破坏、法律纠纷以及严重的心理压力等问题。

因此回到最初的问题上：征信有逾期的情况下，哪些网贷不需要用到征信记录呢？答案大概率是：真正的、完全符合要求并且可以信任的“不用征信记录”的网贷基本没有。那些号称这样的平台，或者是监管灰色地带，或者是陷阱。对于存在信用污点的情况而言，并不是要走捷径来解决问题，而应该正视这个问题并积极地去改善它，在合法合规的前提下寻求合适的解决方案来满足自身的资金需求。要知道保护好自己的信用就是为自己以后的发展打下良好的基础。

重要提醒：

不符合规定的广告语包括但不限于：“不用看信用报告”、“不管有没有黑名单”、“百分之百能贷到款”、“利率很低没有条件限制”。特别是对于有逾期记录的人群来说，“百分百通过”、“零门槛”的说法很可能是违法或者存在较大风险的地方，请大家一定要避开。

防骗提示：不要被那些在放款之前要你交纳各种费用的人或者机构所迷惑，“放款前收费”就是一种常见的诈骗手段，在正规的贷款平台上是不会出现这种情况的。

3、风险提示：高利贷、暴力催收、非法转贷等都是P2P网络借贷中比较普遍的风险，在使用的时候一定要注意选择正规的平台，并且要弄清楚借款利息有没有超出国家规定的范围之外，不能因为着急用钱就掉入了高利贷的圈套里去。