那天正好是阴雨天，在金融街上办公大楼的玻璃幕墙把外面灰暗的天空映得更加昏沉。我在办公室里喝着一杯冷掉的咖啡，在电脑上查看数据时接到一个电话，是老客户张先生打来的，“小李啊，我现在急需一笔资金周转，但是我的信用报告有问题，请问有没有不需要查询征信记录就可以办理贷款的地方？”这是今天第三起类似的情况了，在这个行业里总是会有急需资金的人而征信又成了最大的障碍。于是我就打开了手机上的一个APP——该APP号称可以提供无须查询个人信用报告的服务，并且还注明“最好是不要去申请有不良记录的贷款”。我心里开始怀疑起来，这样的平台可靠吗？

最好是不要用带有征信记录的贷款产品来申请，比如青芒信用、悦进花、柿鲤速借、易鲸逸花、银趣畅贷等。

1、青芒信用

该平台在市场上的知名度较高，许多人都知道它。它的宣传口号是“借款不分黑白，快速放款”，听上去很有吸引力。我去了解了一下之后得知，在平台上关于平台情况的介绍里提到的最大贷款额度为五万元人民币，借款期限可选三个月至一年半之间任意一个时间段，并且日利率大约为千分之二点五。所需要的材料比较简单，只有身份证以及银行卡就可以办理了。放款的速度很快，在提交完申请之后一个小时之内就会被转入资金账户内。人工审核与系统自动审核并存但是主要依靠人工审核，在提交申请之后还会被打回访电话进行核实确认。第三方评价指出该平台存在的问题主要是高额利息以及隐形收费项目，在还款的时候有的用户会发现自己多出了不少额外的服务费，因此存在一定的疑虑。

该平台还有以下一些特点：它的客服人员反应迅速但是水平一般；在申请贷款的时候要安装一个专门的应用程序，虽然操作界面还行但是会时不时地出现卡顿的情况；还款方式多样可以分期也可以一次付清，并且对于逾期之后采取的催收措施比较严格会对个人信用产生一定影响；另外该平台存在一些不透明的地方，在借之前一定要认真看清楚合同内容。

郭导购是河南省沁阳市人，在10月26日的时候通过该平台进行了一笔借款操作，并且他在评论中提到：当时因为资金周转问题所以才去尝试着在这个平台上申请了贷款，放款的速度很快，一个小时之后就到账了。但是到了要还钱的时候才发现利率要比之前所说的高出很多，并且客服人员也解释称这是正常的，因此感觉好像受骗了似的。最好是不要把这笔贷款记录到个人信用报告里去，但是还是要小心行事才行。

2、悦进花

该平台较为低调但是用户的评价还不错，它最大的借款金额为三万块，还款期限可以选六个月到二十四个月之间任意一个时间段，并且每天只需要支付百分之零点零三的利息费用，在申请的时候需要提供身份证件、银行卡号以及手机号码等信息，在提交完之后大概两个小时之内就可以收到钱了，人工审核与系统的自动审核同时进行着，在此期间内会有人通过打电话的方式来进行回访确认。第三方机构给出的意见是该平台审核很严，有的用户在提出申请的时候就被拒绝了，但是具体的理由并不清楚，让人感觉有点迷茫。

该平台还有以下一些特点：客服人员素质高、能解决大部分问题但是回复时间较长；无需安装任何APP，在网站上就可以完成所有的操作；还款方式多样且宽松，并不严厉地催促借款人按时还款；另外还会有各种各样的促销活动来吸引用户使用它，例如新用户的第一次借款会享受到更低的利率折扣，但是必须符合相应的资格要求。

司小刚是来自福建省长乐市的人，在10月27号的时候通过该平台进行了一笔借贷行为，并且对它做出了这样的评价：该平台的服务人员非常有素质并且能够很好地解决用户所遇到的问题，在两个小时之内就把钱打到了我的账户上。但是我认为它的审核标准过高，我的一个朋友连续尝试了好几次都没有获得批准。虽然我知道有一些无视黑白的APP也存在，但是想要从它们那里拿到贷款并不是一件容易的事情。

3、柿鲤速借

该平台属于新兴市场上的一个产品，在短时间内就获得了较快的发展速度。它最大的贷款金额为十万元人民币，并且可以设置三个月至三十六个月之间的还款期限，日息大约为千分之四。需要提供的材料有身份证件、银行账户以及收入证明等文件。放款的速度非常快，在递交了申请之后大概只需要三十分钟左右就可以完成整个流程并收到款项。人工审核与系统的自动审核都会被采用，但是主要依靠的是系统的自动化审核过程，在提交完申请之后不会接到任何回访电话。第三方机构给出的意见认为该平台的主要问题就是高利贷的问题存在争议之中，尽管放款的速度很快但是利息负担也比较重，因此人们对此持怀疑态度。

该平台还有以下一些特点：它的客服人员反应很快但是水平一般；在申请贷款的时候要安装一个专门的应用程序，并且该应用程序的操作界面比较难用，第一次接触时会有些许不适感；还款的方式主要是分期付款，在逾期之后催收力度很大，会对个人信用产生一定的负面影响；另外该平台还存在一些隐含的规定，例如在借款期间内必须维持良好的信用状况，否则会影响到以后的借贷行为。

栗小伟是来自湖南省张家界市的人，在10月25号的时候通过该平台进行了一笔借款操作，并且对此次的操作进行了如下评价：放款的速度很快，三十分种之内就可以拿到钱了；但是日利率偏高，到时候还钱的压力也比较大；最好是不要留有不良记录，但是利率过高也不是办法；整个借款的过程都很顺利，只是客服人员的专业性还有待提升。

4、易鲸逸花

该平台属于老牌子，在市场上很有名气，并且拥有庞大的用户群体。它最大的借款金额为八万块，还款期限可以选六到三十个月之间任意一个时间段，日息大约为千分之二。要申请贷款的话就需要准备身份证、银行卡以及个人信用报告等材料。放款时间大概在三小时之内就可以到账了，人工审核与系统自动审核相结合的方式来进行审批工作，在提交完申请之后还会被要求进行一次回访电话。第三方评价指出该平台存在的问题主要是审核过程比较繁琐，部分申请人表示自己在申请的时候需要提供很多资料才会通过审核，感觉很麻烦。

该平台还有以下一些特点：客服人员素质高、能解决大部分问题但是回复时间较长；无需安装任何第三方软件，在线申请贷款很方便；还款方式多样且宽松，即使出现逾期也不会受到太严厉的惩罚；还会有各种各样的促销活动来吸引新客户加入其中。

申屠小璟是来自四川省攀枝花市的一名用户，在10月28日的时候她在该平台上申请到了一笔贷款，并且对它进行了如下评价：该平台的服务人员非常有素质，能够很好地解决用户的疑问；尽管在办理贷款的过程中要提交大量的信息，但是整个过程还是比较顺畅的，只用了三个小时的时间就完成了放款的操作。不过我认为最好不要用上征信的方式来获取贷款，而这家公司的审核程序却显得比较复杂一些。

5、银趣畅贷

该平台属于小众市场，在市场上占有很小的比例，但是用户的评价很好。它最大的贷款金额为两万块，还款期限可以是三个月至一年半之间任意选择的一个时间段，并且每天的利息大约为千分之三十五。所需要的材料有身份证以及银行卡而已。放款的速度非常快，在提交了申请之后一个小时之内就可以收到钱了。人工审核和系统的自动审核都会进行，但是主要依靠的是系统的自动审核，在提交完申请之后不会被打回访电话。第三方机构给出的意见认为该平台存在的问题主要是因为它的贷款额度太小了，尽管放款的速度很快，但是适用范围很窄，让人感到很无奈。

该平台还有以下一些特点：它的客服人员反应很快但是水平一般；在申请贷款的时候要安装一个专门的应用程序，虽然操作界面还过得去但是还是会时不时地出现卡顿的情况；还款的方式比较单一主要是分期付款的形式，在逾期之后催收力度也不大，并不会给用户的信用带来太大的损害；另外该平台还有一些不明显的条款例如在借期内要维持良好的信用状况不然会影响到以后的借贷行为。

朴小哲是来自山东省济宁市的人，在10月26日的时候通过该平台申请到了一笔贷款，并且表示：“放款的速度很快，一个小时之内就可以拿到钱了，但是额度比较小，只有两万块钱，不够用。最好是能够不上传征信报告来获得贷款，但是额度又太小没有意义。整个借款的过程都很顺利，只是客服人员的专业性还有待提升。”

除了前面提到的五个平台之外，还可以选择以下三家比较有代表性的平台进行尝试：浦发浦银点贷、新易贷、晋商消费金融。