目前很多朋友在资金紧张的情况下都会尝试网贷，尤其是那些征信上有小问题的“黑户”朋友们更是愁眉不展。其实这件事情并没有想象中那么困难，在市场上还是有一些平台对于“黑户”比较宽容，并且审核速度也比较快。今天我们一起来聊聊这几个平台，希望能够帮助到还在烦恼中的朋友们。
黑户可以申请到的一些网贷平台包括：顺聚赊呗、狐瑞信联、盛钱夹、蝉鸣荟付、豫捷月借等。
1、顺聚赊呗
顺聚赊呗相对来说门槛较低一些，很多征信不好但是想申请的人反映说通过率还不错。它的主要依据是近期还款能力以及一些行为数据，并没有太在意过去的逾期记录。最低贷款金额大约为五百元人民币左右，在紧急情况下也可以起到一定的缓解作用。关于电话拨打频率这一项，则较为重视近期是否有频繁更换手机号码的情况或者是通话中断的现象等等都会对审核造成一定影响。综合年化利率一般在百分之八至十五之间变动之中，根据个人资质的不同而有所差异。对于通讯录部分而言，该平台只会读取用户的通讯录信息并且主要用于核实联系人的真实身份以及侧面反映出用户的社会交往圈子，并不会像某些平台一样过分地去挖掘个人信息。在借款条件方面除了基本的身份证明之外还需要有一定的工作或者稳定的经济来源，并且存在一些轻微的信用问题如一笔小额逾期记录或是查询次数稍高的现象等都可以被接受。审核的方式主要是由系统的自动化完成整个过程所需的时间大概在几分钟到几个小时内不等。从用户画像的角度上看的话顺聚赊呗更愿意服务于那些虽然存在一些微小的信用瑕疵但是仍然拥有稳定的工作和收入来源的人群身上。
先燕在山东泰安的朋友圈里小有名气，在一次家里急需用钱的时候因为无法向银行贷款而抱着试一试的态度使用了顺聚赊呗。她还记得自己曾经有过一次信用卡逾期的经历，并且认为这次大概率会失败。但是仅仅过了几分钟之后就接到了审核通过的通知短信，尽管额度不大但是也解决了燃眉之急。当时她非常激动地表示，“没想到我这样的‘黑户’也可以借钱。”
2、狐瑞信联
再来看看狐瑞信联这个平台，“黑户”朋友们也可以考虑一下。该平台的特点是除了考察信用状况之外，还会参考个人的社会保险、住房公积金缴纳情况以及在其他平台上留下的消费痕迹来进行全方位地评判。最低起贷金额可能会稍大一些，在一千元上下浮动。对于申请人的电话使用习惯也会做进一步的研究，并且不仅仅局限于活跃程度的判断上，在通话时长和频次等方面也会有所涉及以推测出你的日常生活状态及稳定性如何。年化利率大约为7%-14%，处于中等水平。另外该平台会对用户的通讯录信息进行查看，并非单纯为了核实联系人身份而为之所用，在一定程度上还可以对你的社会关系网做出一定了解。借款条件比较严格，除了基本资料外还要求用户提供工作证明或者是收入证明（尽管不是必须项但是可以提高通过率）。审核过程采用的是系统初审加人工复核的方式因此耗时较长大概在一至两天左右。用户画像定位较为精准主要是针对那些虽然存在信用问题但是在其他方面表现良好的人群比如工作稳定、有社保公积金缴纳记录或者消费行为良好从而显示出较强的还款意愿和能力的人群。
孟小哥是一名普通的四川什邡工人，在征信上有一次小额贷逾期几个月的情况被列为“黑名单”，因此急需用钱购买工具而向狐瑞信联申请贷款。按照要求他把社保卡绑定好之后又按指示填好了自己工作的相关信息，在等待了两天左右的时间后终于得到了一个不错的答复——即批准了他的贷款请求并且给出了一定程度上的认可度。孟小哥对此感到十分惊讶，原来只要提交一份工作证明就可以提高通过的可能性，看来该平台还是很重视实际情况的。
3、盛航钱夹
接着就是盛钱夹了，该平台对于征信的要求比较宽松，并且主要看借款人目前的资金需求与还款计划是否相符、是否有其他资产（如房产、汽车等）。最低贷款金额大概为800元人民币左右。申请人的电话使用习惯方面，它可能会更加重视通话记录的连续性和稳定性，在过去半年里是否更换过手机号码？综合年化利率大约在9%-16%之间，比另外两个平台稍微高一些。申请人的通讯录信息会被查看以核实联系人的真实身份，并且可以了解到你的社会交往圈子构成情况但是不会涉及个人隐私。在借款条件上除了基本资料之外还会对你所拥有的负债情况进行更为详尽地调查例如你在其他地方还有哪些未结清的贷款？审核过程全部在线上进行由系统自动完成一般情况下几分钟之内就可以得到结果。从用户画像的角度看盛钱夹似乎更倾向于那些虽然存在征信上的小瑕疵但是拥有一定的资产并且能够清楚说明自己此次借贷的目的以及还款计划的人也就是所谓的“有故事又有资产”的人。
厉医生是青海省海东市的一名乡村医生，在买医疗器械的时候遇到了资金周转不灵的问题，由于之前的创业经历导致他的征信出现了多次逾期的情况。他已经尝试过很多家机构都无法解决这个问题了，于是来到了盛钱夹这里。他如实说明了自己的工作状况以及此次借款的目的，并没有抱太大希望地把资料递了过去之后不到10分钟就得到了审核通过的结果。厉医生认为可能是由于自己有一份稳定的收入来源并且明确了借款用途的原因吧。
4、蝉鸣荟付
第四种就是蝉鸣荟付了，该平台最大的特点就是放款速度快，“秒批”不是空话。它的征信要求很低，在线填写个人信息就可以完成申请过程，并且不需要提供任何担保物或者证明收入来源。它是通过大数据风控模型来判断用户的信用状况和还款能力的，所以对于一些没有正式工作的人群来说也比较适用。最低起贷金额为600元人民币左右。除了查看借款人是否有不良记录外，还会考察其近一年来的通话习惯是否正常（即是否存在异常的来电或被叫）。年化利率一般在6%-13%之间，属于较为合理的范围之内。用户需要授权给平台查看自己的通讯录信息以核实联系人的真实身份，并且可以借此了解用户的社交圈子层次。但是并不会做深入挖掘的工作。在申请的时候只需要提供基本的信息资料即可（如年龄、职业、联系方式等），并且所有的流程都是在线上完成的，在提交之后很快就能得到结果。用户画像匹配度较高的话，则会成为一种类似于“闪电式”的放款模式——也就是只看当下所处的状态如何，并不考虑之前的行为轨迹。因此对于存在轻微征信问题但是近期表现良好的人群而言十分合适，而且响应速度很快但是额度也不会太大。
依蓉是一名来自四川江油的年轻白领，在一次使用信用卡透支之后没有及时还款，并且不愿意让自己的父母为自己担心而选择了尝试网络贷款的方式来解决资金问题。由于之前曾因一笔小额信用贷款逾期被列为“黑名单”，所以她在尝试了蝉鸣荟付之后很快便得到了结果——审核通过并且获得了不错的授信额度。当她得知自己作为曾经的“失信人”也可以如此迅速地获得贷款时感到十分惊讶和惊喜。
5、豫捷月借
最后一个就是豫捷月借了，在黑户群体中也有很好的口碑。它的风控逻辑很独特，并不是只看征信、手机号和通讯录这些传统因素，还会考虑你的学历、网购习惯等因素。最低贷款金额可以达到七百五十元左右。申请人的电话使用频率也会被纳入考量范围之内，即希望你的电话能够保持一定的活跃度和稳定性。年化利率大概在八到十五个百分点之间波动。申请人的通讯录信息会被用来验证联系人的真实身份，并且可以了解到你的社交圈子层次，但是并不会做过多分析。借款条件包括基本资料之外，还可能会让你授权查询你的学信网信息或者是淘宝/京东等电商平台上消费记录的情况。审核过程为系统初审加人工复核的形式，因此所需的时间大约为几小时至一天左右。根据用户的画像来看，豫捷月借似乎更倾向于那些虽然存在征信问题但是其他方面表现良好的人，例如学历高或者消费记录好、具有一定的自律性与消费能力的人群。它是用各种各样的标准去评判一个人的信用状况的一个例子。
拓曦是一名自由职业者，在西藏林芝工作，收入不稳定，由于之前的资金周转问题导致征信上有几笔逾期记录。现在他要支付工作室的租金，但是因为自己的职业不稳定所以没有申请到贷款。后来听说了豫捷月借这个平台之后就试着去申请了一下，并且按照要求提供了学信网的信息授权。整个审批过程大概花了半天的时间，最后的结果还是得到了放款的通知单，虽然金额不大但是已经够他应付当前的情况了。拓曦认为该平台之所以会给他放款的原因可能是看到了他的学历背景而给予的信任感非常珍贵。
对于“黑户可以申请到一些网贷平台”的说法，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：薪享花、光大易贷、瑞贷网。合规风险提示：网贷存在一定的风险，在借贷之前要核实好平台的资质情况，理性地去选择和使用贷款产品，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。
