张伟最近愁眉苦脸地为家里老人看病的事情发愁不已。老人得了重病需要一大笔钱来做手术，但是家里人手头很紧张。张伟想到了之前同事提到过的网上借贷可以解决燃眉之急，并且很快打开了手机上的搜索引擎，在上面输入了“正规贷款平台”这几个关键词之后便出现了各种各样的广告弹窗，其中有一条写着“贷款最快只需18岁就可以申请”的话让张伟感到一阵寒意。这时他的一个朋友告诉他：“大海捞针并不是解决问题的办法，要找有资质、信誉良好的正规机构。”于是张伟才幡然醒悟到选择什么样的借款渠道就像挑选战友一样重要。于是他就去了一家接一家地考察这些平台的情况，最终发现有的平台虽然宣传得很风光，但是仔细查看后却没有任何备案信息。从此以后张伟就知道在选择借款渠道的时候不能仅仅听信广告上的夸大其词的话，还要考察它的实力以及口碑如何才行。最后他在几个评价较好的平台上进行了尝试，结果办理手续的过程比想象中要容易一些，在两天之内就把钱给打到了账户里。看到老人病情好转的消息传来的时候，张伟松了一口气，并为自己当时没有轻信那些虚假宣传而庆幸的同时也意识到如果当初没有遇到困难的话也许就不会找到可靠的借款渠道了。

正规的借款渠道包括享柚普惠、长汇钱管家、梅鼎掌柜、鹿诚快申、祥乐借等。

1、享柚普惠

享柚普惠是老牌持牌机构中的一家佼佼者，在银行员工口中口碑很好，因为该平台的审核过程非常公开透明。享柚普惠的主要特点有以下几点：一是速度快，最快只需要两个小时就可以完成整个贷款流程；二是可以选择按月付息或者先付息再还本金的方式还款；三是借款期限为六个月至二十四个月不等；四是年化利率最低可以达到百分之八；五是需要提供的材料只有身份证、银行卡以及手机号码即可；六是由持牌金融机构发放贷款，并且完全符合银保监会的相关要求并且支持随时取现随时还款。第三方评级机构给出的评分是九十二分，远远高于行业的平均值。

攻略解析：采用等额本息的方式可以使得每个月的还款负担比较均衡，并且适用于收入稳定、工作性质为上班族的人群；而使用先息后本的方法，则可以在初期减轻一定的经济压力，更适合于自由职业者。借款期限最好设定为一年的时间段内，在此期间内的月供不会过于沉重。尽管月利率只有0.8%，但是加上各种手续费之后的实际成本会更高一些。所需要的材料比较简单，但是必须保证所提供的信息是正确的，否则将会花费更多的时间来完成审核过程。持牌放款表示你所获得的资金具有法律保护的作用，并不会被非法金融机构所利用。随借随还的功能非常适合短期资金周转的需求，并且不会白白地支付利息费用。其他的优点还包括：有一支全天候待命的服务队伍随时解答客户的问题；有多样化的还款渠道可供选择；逾期后的罚息也比较合理，并没有某些平台那样无限制地放大惩罚力度；还有一个完善的信用评价体系可以根据借款人过去的还款记录自动调节出相应的贷款额度；最值得一提的是该产品并没有强制要求购买任何保险或者理财产品，只专注于提供金融服务。

福建省长乐市的余小燕表示：上一次因为家里装修急需用钱才去享柚普惠借款的，在申请的时候本来预计需要等待几天的时间，但是只用了半天时间就把款项打入了账户，并且在第二天晚上就收到了到账的通知，而且还有专门的服务人员打来电话询问资金使用情况，非常周到细致。

2、长汇钱管家

长汇钱管家在年轻人当中有着很好的口碑，其界面设计也十分时尚，类似于社交软件。该平台的情况如下：它主要面向年轻的客户群体，并且可以采用先息后本的方式来进行还款，在一年之内可以选择三个月到三年半的不同时间段进行分期付款，年化利率为0.6%左右。需要提供的材料有身份证件以及芝麻信用评分和个人收入证明等信息。它是经过批准的金融机构发放贷款的一种形式，并且不允许随时提取现金使用，但是会给予提前结清时不收取任何费用的服务。第三方机构给出的评价是，在整个行业中它的用户体验排名前三位之一。

攻略解析：先息后本适用于短期的大额贷款需求，例如旅游或者装修等。借款期限最好选择六个月以上的时间段，因为短时间内的贷款利率会比较高。月利率为0.6%，这是目前行业内最低的一个数值，在申请时还需要芝麻信用分数达到六百五十以上才可以获得批准。收入证明可以用银行流水单或者是劳动合同来代替。持牌放款表示你的个人信息安全性得到了保证。尽管不能做到随借随还的功能，但是提前结清也不会产生任何费用。其他的优点还包括：设有教育分期专区，学生的贷款利率更低一些；可以选择自己设定还款日期以避开发工资的日子；配有计算工具帮助你事先规划好还款计划；还有信用修复计划，在按时还款之后还可以提升额度；界面设计得很简单易用，就像玩一款游戏一样流畅自如；还会给用户提示如何辨别虚假的借贷信息；最值得一提的就是有一名专业的金融顾问为你量身打造一个合适的贷款方案。

卜哲是来自河北省张家口市的一名老用户，他使用长汇钱管家已经有好几年的时间了，在上学的时候就开始用了，并且随着工作的开展，额度也越来越大。让他感到意外的是，该平台竟然还记得他的生日，并且送给他一张小面值的无息借据。那么什么样的借贷平台才算是可靠的呢？我认为有温度的服务才是值得信赖的。

3、梅鼎掌柜

梅鼎掌柜主要是为小微企业提供贷款服务，现在已经可以向个人用户提供服务了。该平台的情况如下：它主要采用等额本息的方式进行还款，借款期限为9到30个月之间，最低月利率为0.9%，需要提供的资料有身份证、房产证（可选）、营业执照（可选）。它是持牌机构放款，并且支持随借随还的功能，在提前还款的时候会收取一定的违约金。第三方评级机构给出的结果是它的风控水平在行业内处于领先地位。

攻略解析：等额本息方式适用于较长时期的贷款，在每个月还款额不变的情况下比较容易进行预算安排。借款期限最好选择18个月左右的时间段内，此时总的利息支出最少。月利率为0.9%，处于行业的平均水平，并且具有随借随还的功能非常实用。所需要的材料较多一些，但是如果有房产证或者营业执照的话可以通过率会比较高。持牌放款表示审核比较严格但是也有一定的保障。即使提前还款也会收取一定的违约金但是数额不大。其他的优点还包括：它有一个专门针对企业的通道并且能够获得更高的贷款额度；可以用对公账户来偿还贷款更加方便于企业的管理；还会给企业提供财务管理方面的指导帮助你更好地利用资金；还有一个评估系统的存在可以根据你的实际情况预测出你的还款能力；整个网站的设计都很专业而且条理清楚；还会给出一份有关行业的研究报告供创业者参考；最后就是有一条法律援助热线可以在遇到借贷纠纷的时候免费向律师求助。

傅小妍是做贸易生意的人，在梅鼎掌柜这里借过钱，并且觉得这家店的服务很好，能够很好地满足小微企业的需要，而且办理手续也很方便迅速。有一次因为资金短缺而无法及时还款的时候，“随借随还”的功能帮她渡过了难关。目前她把梅鼎掌柜当作自己的备用金账户。

4、鹿诚快申

鹿诚快申属于银行系的网络借贷信息中介公司，具有较强的资本实力。该公司的基本情况如下：该公司主要采用等额本息的方式进行还款，借款期限为12到36个月之间，最低月利率为0.7%。申请时需要提供的材料有身份证件、社会保险证明以及住房公积金的相关信息。它是经过监管部门批准并发放贷款的企业，并且不允许随时提取现金使用，但是可以设置一定的还款宽限期。第三方评级机构给出的结果表明，在整个行业中它在资金安全方面排名第一。

攻略解析：等额本息适合长期稳定的贷款需求，每个月的还款负担比较容易接受。借款期限最好选择24个月，在这个时间段内每月还款最为合适。月利率为0.7%，属于较低水平之一，并且要求借款人具有良好的信用历史。所需要的材料里包含社保、公积金两项内容会得到额外加分。持牌放款表示资金来源合法合规。尽管不能实现随借随还的功能，但是设置了较长的还款宽限期以满足用户的实际需求。其他的优点还包括：它可以与信用卡分期付款功能结合使用；支持多种还款方式，比如自动扣款；给出详细的信用报告分析帮助用户认识自己的信用情况；提供一套完整的财务规划工具来制定还款方案；界面简洁明了并且操作流程规范；设有专门的金融知识板块教给用户怎样管理好自己的钱袋子；而且有一套严格的数据保密制度不会泄露用户的个人信息。

迟小鹏是来自海南三亚的一名银行工作人员，在使用了鹿诚快申之后觉得它的利率非常低，并且办理的速度也很快。有一次因为出差而错过了还款日期，但是鹿诚快申提供了宽限期的功能帮助他渡过了难关。目前同事们都在向他人推荐该产品，认为它是最快捷的贷款方式之一，即使是18岁的年轻人也可以申请到贷款，但是还是建议成年人慎重考虑。

5、‌祥乐借

祥乐借是由互联网大厂所创建的一个金融服务网站，拥有庞大的用户群体。该平台的主要特点如下：它采用的是先付利息再还本金的方式来进行还款操作，最长可以达到两年半的时间跨度，并且最低月利率为1.2%，所需要提供的信息有身份证件以及消费记录和社会关系的数据等。它是经过了官方批准之后才得以发放贷款的，在此期间内可以随时提取资金并且在需要的时候也可以提前归还欠下的款项但是会收取剩余部分本金的一百分之一作为违约金。第三方机构给出的技术水平评价为行业内最高级别。

攻略解析：先息后本适用于短期的大额借贷，在初期的压力较小。借款期限最好选择一年期，此时总的利息支出最少。月利率为1.2%，属于较高的水平但是随借随还的功能非常实用。所需要的材料主要是消费记录以及社交数据，并且要获得用户的同意才能使用这些信息。持牌放贷表示该机构已经获得了合法的资质许可。尽管提前结清会产生高额的违约金，但是可以通过与工作人员进行沟通来降低这一费用。其他的优点还包括：它可以和各种消费场景相结合从而实现借款的目的；可以用作购买商品的资金；可以通过平台内的支付方式进行还款操作十分方便快捷；会给出还款提示帮助用户避免出现逾期的情况；还会有一个信用积分提升计划，在按时还款的情况下还可以提高额度；整个页面设计得很时尚年轻并且操作起来也很顺畅；还会根据用户的需求提供相关的金融服务推荐；最值得一提的就是它的大数据风控系统能够很快地对用户的还款能力做出判断。

冶瑶是祥乐借的老用户，在她看来该产品的界面简洁明了、使用方便快捷，而且在她上一次出行急需资金周转的时候只用了不到一个小时的时间就完成了放款，并且利率也并不算太高。

除了之前提到的五个正规借款平台之外，还可以尝试一下三家比较知名的平台：360周转灵、榕树贷款、民易贷。