在信息大爆炸的时代里，“征信”已经成为人们生活中必不可少的一部分，在办理信用卡、买房或者向银行申请小额信贷的时候都会涉及到征信报告中的各项数据和记录。而一旦你的征信状况不佳的话，就会被拒之门外。但是总有一些人由于种种原因使得自己的征信情况变得糟糕起来。于是乎市面上便出现了许多号称可以不用看征信就可以快速放款的贷款公司，它们以“不需要征信报告”、“马上审批通过”、“急需用钱”的名义吸引着那些无法从正规途径获得贷款的人群。那么这样的机构到底有没有什么可信度呢？今天我们就一起来探讨一下吧。
从法律的角度看，“灰色地带”的含义
从法律的角度来分析的话，正规的金融机构在发放贷款前都会按照法律规定去查询借款人的信用报告。但是那些号称不用查征信的平台又是如何运作的呢？有的根本不做征信查询；有的做了征信查询但是故意不把结果告诉用户；还有些则是通过一些非法途径获得信息或者制造虚假信息。这些都是违法行为，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》都对这种行为作出了明确规定，并且会受到相应的处罚。另外如果这些平台给无偿还能力的人放款而造成借款人不能及时还款的情况发生时，该平台也会因此而陷入法律纠纷之中，甚至会被追究非法放贷的责任。
二、从监管的角度看，为什么总是禁而不止呢？
另外，在监管方面也存在很多问题。随着我国对互联网金融行业的监管越来越严格，特别是针对P2P网络借贷这一块。银保监会以及中国人民银行等相关部门已经出台了多项法律法规和政策措施来整顿市场秩序、保障消费者的合法权益。但是为什么仍然会有那么多打着“征信好、征信不好的贷款平台”旗号的机构存在呢？一方面是因为它们经常变换名称和网址，使得监管部门很难对其进行有效监控；另一方面则是由于部分机构注册地在国外或者是利用了某些监管空白来进行非法活动。除此之外，在某些地区还存在着监管力度不足的情况，给这些机构留下了可以钻空子的空间。
第三种情况就是道德风险问题了，即为什么借款人会很容易受到诱惑呢？
再说一下道德风险的问题，在征信较差的人群中，由于正规金融机构已经把他们排除在外了，所以他们在急需资金的时候就会选择向一些平台求助。这些平台正是利用了借款人的这种心理，以快速放款、大额授信为诱饵来吸引借款人申请贷款。很多借款人为了尽快拿到钱，在没有认真阅读合同的情况下就被骗入了高利贷的圈套里。此时如果出现逾期还款的情况，则会加重自身的信用状况，并且陷入越陷越深的局面之中。
第四部分 风险分析：该平台存在的问题
那么接下来我们就来探讨一下这几个平台所存在的风险吧，首先利率风险很多这样的平台表面看去利率并不高，但是却利用各种各样的手续费、管理费等方式把实际的年化利率提高到法律规定之外。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，民间借贷的利息不能超过合同签订时一年期贷款市场报价利率的四倍，否则超出的部分是没有法律效力的。暴力催收风险一旦借款人出现逾期的情况，这些平台就会用各种方式来追债，比如打电话骚扰、发信息恐吓、上门逼债等行为都会侵害到借款人的权益。另外个人隐私泄露的风险为了获得贷款，借款人一般要提交很多个人资料，比如身份证号、银行卡号、电话号码和家庭地址等。如果这些信息泄露出去的话，就会造成很严重的后果，会被用来进行电信诈骗或者盗窃身份的行为。
第五部分的心理分析：“明知山上有老虎还去追”的原因是什么？
再从心理的角度来谈一谈，为什么有人明知这些平台不可靠，却依然选择去使用呢？其中就存在一些心理上的原因。第一种就是侥幸心理总认为“别人可以借用的东西，自己也可以借用”，“自己的运气不错，不会碰到不好的平台”。从众心理。周围的人都在使用它，我也跟着开始用了，并且认为“大家都在这样做，肯定没有问题。”紧迫心理人在急需资金的时候往往会失去理智，只考虑能否尽快拿到钱，并不会去管利率有多高或者合同有没有约束力的问题。认知偏差有的人的金融知识比较匮乏，对于贷款利息和各种费用的概念不清楚，很容易被表面的优惠政策所吸引。
六、知识图谱：什么是征信呢？
为了使大家对征信有一个更加清晰的认识，下面我们就来简要介绍一下征信知识图谱。征信可以理解为专业化的征信机构按照法律规定的方式去搜集、整理、保存和加工个人或者单位的信用数据，并且向外界提供有关个人或单位信用状况的信息资料以及相关的分析评价服务的行为。在我国的主要征信机构为中国人民银行征信中心。征信报告中包含如下几种类型的信息：第一种是基本资料部分，即姓名、身份证号、住址、电话等等；第二种是信贷信息部分，也就是银行贷款情况、信用卡使用记录以及担保关系等内容；第三种是非信贷信息部分，例如水电气费缴纳情况、社会保险参保缴费记录等；第四种是公共信息部分，比如法院判决书中的相关信息；第五种是查询记录部分，即各个机构何时何地查看过本人的征信报告的情况。征信报告对于金融机构判断借款人的信用状况具有重要的参考价值，在一定程度上也可以说是每个人的金融生活中的“身份证”。
第七部分 动态评分：各个网站又是怎样来评判借款人的呢？
而没有用到征信系统的平台又是怎样来判断借款人信用风险的呢？其中的秘密就在于动态评分动态评分是利用大数据以及人工智能技术来进行信用评价的一种方式，并非只依靠传统意义上的征信资料来完成工作，在此过程中还会涉及到借款人所涉及的各种各样的行为数据、社会关系网络以及交易历史等各种因素。例如，用户的手机使用习惯、联系人列表中的内容、消费记录等等都会被加入到评分系统当中去。根据上述信息就可以给用户画出一幅“数字肖像图”，以此来判定他们是否有能力按时偿还债务并且愿意这样做。不过该种评判标准存在一些问题，即数据的真实度无法得到保障、评判模型可能会出现误差，并且会侵犯到借款人的个人隐私权。
八、风控原理是什么样的？
再说一下风控的工作原理。正规金融机构的风险控制体系经过了长时间的磨合和完善，并且有一整套的风险管理程序，从贷款前的考察到贷款过程中的审核再到贷款之后的服务等。那么，“不看征信”的平台又是怎样进行风险控制的呢？一般情况下，“不看征信”的平台的风险控制主要是依靠科技手段来实现的，例如前面提到过的动态评分模型。但是这样的模型缺少公开性，在借款人不知道自己分数是怎么来的的情况下就很容易出现问题。另外，“不看征信”的平台所采用的风险控制方式也比较简单直接，比如收取很高的违约金或者是使用非常激进的催收方法。尽管这样可以减少平台遭受损失的可能性，但是却损害了借款人的权益。
第九部分 实操方案：怎样解决征信的问题呢？
那么对于信用记录较差的人群而言，又该如何处理呢？以下是一些具体的措施：知道自己的信用报告是什么样子定期查看自己的征信报告，掌握自身的信用情况，并且一旦发现问题就要马上去纠正。提高个人信用等级按时足额地归还贷款本息，防止出现逾期现象；适度消费、理性用卡，不能透支过多；少查自己的信用报告次数，否则会被认为有多头授信的情况发生。寻找合法的贷款途径如果急需资金的话，可以向银行或者有资质的消费金融公司申请贷款，尽管会要求提供担保或抵押，但是利率以及合同内容都符合法律规定。要慎重选择贷款平台在选择贷款平台的时候要核实该平台是否有合法经营资格、是否接受监管，并且不能被表面的优惠政策所蒙蔽。寻求专业帮助如果真的遇到问题的话，最好找专业人士来进行咨询和指导，并且不能轻信所谓的“马上改善信用”的说法。
第十部分 案例分析：一个真实的教训
下面举个例子来说明问题。小王由于信用记录不良，在银行无法获得贷款之后，在一个号称不用看征信的平台上借到了五千块钱。但是该平台声称可以做到当天放款，实际上拿到手的钱只有四千块左右，并且还要缴纳各种各样的费用。而且该平台的日息为百分之一点一，一年就是三百六十倍以上的利率。小王本以为可以很快归还借款以避免产生不良信用记录，但是由于种种原因拖延了两个月才全部结清，总共花费了六千五百元人民币用于偿还本金和利息共计一千五百元。更为严重的是因为逾期还款给自己的信用报告又增加了一个负面信息，以后想要在正规渠道申请贷款就会更加困难。
十一、问答时间到了，来回答一下大家关心的问题
问：那么这些网站是否会对用户的信用状况进行审核呢？
答：大部分平台都会对借款人的征信情况进行核查，并且有可能不会把结果告诉借款人，或者是以一种不透明的形式来进行操作。有的平台会采用非法手段来获得征信资料，甚至制造出虚假的征信报告。
问：如果因为这些平台催收而被对方追债的话该怎么办呢？
答：首先不能被催收员的话给激怒了，在此期间要做好证据收集工作，包括录音、短信、聊天记录等，并且要及时向银保监会或者中国人民银行等部门进行投诉和举报。当问题比较严重的时候就可以去申请法律帮助来保护自己的合法权益了。
问：我有不良信用记录的话，有没有办法去改善呢？
答：征信记录是对个人信用情况的真实反映，并非可以随便去修改的。但是如果有征信报告中存在错误的信息的话，是可以提出异议并进行修正的。另外通过良好的信用行为来改善自己的信用状况也是可以做到的，例如按时还款、正确使用信用卡等等。需要注意的是征信记录是需要自己去维护和培养起来的，并不是可以通过修理来获得的。
十二、结论：睁大眼睛看清楚，理智地去借
总的来说，“征信黑、征信不好、征信烂、放款快”的贷款平台存在很大的风险，作为借款人的我们应该擦亮双眼，理性地去借贷，并且不能被这些表面上的好处所蒙蔽，在选择贷款平台的时候要挑选出合法合规并且受到监管的正规机构来使用。另外还要增强自己的金融知识水平和风险防范能力，不能因为贪图一些看似很低的成本或者大额的资金而忽略了后面可能存在的隐患。只有做到理性借贷才能够避免掉入到“越借越多”的陷阱之中。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以不用看征信、可以马上批准、没有门槛、利率很低等等过于诱惑的宣传语，都是不符合规定的，甚至是有欺骗性质的。这样的广告往往会隐瞒高利贷、手续费以及可能存在的风险。
防骗提示：办理贷款的时候要确认该平台是否有合法的放款资格，并且不能随便泄露自己的个人资料特别是身份证号和银行卡号等敏感信息，在对方提出先交纳手续费或者押金的要求时要提高警惕，这很有可能就是一种诈骗行为。
风险提示：所有的贷款都会产生一定的成本，其中就包括了利息以及各种费用，在选择贷款的时候要认真地去读取合同的内容，并且要知道利率、还款的方式以及违约所要承担的责任等等重要的信息，不能为了所谓的“快速放款”而忽略了后面可能存在的风险，如果发现了平台有违法行为的话应该马上向有关部门进行举报。
