我在金融界工作多年，见过很多因为征信问题而被拒之门外的人。有一个叫小张的年轻人，他的征信情况不太好，但是急需一笔资金来解决燃眉之急。他去过各个银行以及正规金融机构，都被拒绝了。后来他在无意中得知有一款声称可以不用查征信的贷款软件，并且抱着试一试的态度下载了它。没想到的是竟然成功地获得了贷款，并且使用芝麻分作为信用依据。由此我便开始思考起那些没有查征信的贷款软件都有哪些，又是怎样利用芝麻分这样的替代性信用工具来进行操作的呢？难道征信就不再是一个人信誉好坏的标准了吗？

没有查询征信记录的贷款软件有兴兔钱包、信康优品、美图秀秀借款、鲨啦借吖、鹊赢速审等。

一、兴兔钱包

该平台属于行业的新兴企业，主打无征信查询服务，并且会根据用户的芝麻信用分数来决定是否接受用户申请。对于它的描述如下：主要针对的是年轻人以及征信状况不佳但是芝麻信用分数较高的群体，在最高可贷金额上一般为五万块，在审批通过之后大约七成的概率可以成功获得贷款，在月利率方面大致在百分之零点八左右。放款的速度很快，审核通过之后就可以立刻拿到钱了。申请的要求也比较低，只要年满十八周岁、拥有一个实名制的手机并且芝麻信用分数合格就可以进行申请了。整个过程都是由系统的自动化方式进行审核，并不需要被打回去做额外的询问。

参数说明：最高可贷五万元，通过率为七成左右，日息为千分之八，最快可以实现秒批放款，并且没有太高的门槛要求，只需要满足一定的基本条件就可以申请了。该平台还有一个优点就是可以做到随借随还，在传统的贷款方式中是没有这样的灵活性的。而且它的客服服务也做得很好，在遇到问题的时候很容易就能找到人来解决。另外一点人们喜欢它的原因是即使芝麻信用分数不是很高但是其他的条件都符合的话也可以获得批准。不过它对于用户的个人信息收集很全面，包括你的消费习惯、还款历史等等都会被考虑进去。

孔轩在山东菏泽的情况是这样的，在11月1号之前的三天内，由于缺少流动资金而征信记录不佳，于是怀着试一试的态度下载了兴兔钱包，并且在填写申请表的时候还查询了一下自己的芝麻信用分数为650分左右。令人意想不到的是，在提交完申请之后仅仅过了五分钟的时间就得到了审核通过的结果，并且马上获得了五千元的贷款额度。孔轩感叹到，“我一直认为因为征信不好所以无法获得贷款，但是没有想到现在只需要芝麻信用分就可以解决这个问题了，这款软件真是太方便了！”

二、信康优品

该平台在国内属于知名度较高的类型，在国内主打无征信查询服务，并且会根据用户的芝麻信用分以及其行为数据来进行判断。它的目标客户主要是中低收入人群，例如上班族、小企业主等。最高可贷金额为八万块，审批通过后的平均放款时间为六十五天左右，月利率约为百分之零点七。申请人的年龄必须达到十八岁以上，并且要有稳定的就业或者经营活动作为收入来源，芝麻信用分要达到五百五十以上才可以申请。整个过程都是由系统的自动化方式进行审核，并不会打电话进行二次确认。

参数说明如下：最高可贷八万元、通过率为六十五%、日利率为千分之七、实时到账、要求不高、自动审批。该平台最大的特点就是会根据用户消费情况以及还款能力来动态调节授信额度，如果用户一直能按时还款的话，那么授信额度就会逐渐提高。此外它的还款方式也比较自由，既可以按照约定的时间分期偿还也可以选择一次结清本金并支付全部利息。但是要注意的是尽管它不查询个人征信记录但是逾期信息仍然会被上传到芝麻信用从而对以后的借贷造成不利影响。

弘女士对信康优品的看法如下：弘女士于11月1日前三天因家中急需用钱且征信记录不佳而尝试使用了信康优品，在她的芝麻信用分为620的情况下申请了一万元额度，并且当天就被批准通过了。弘女士说：“整个过程非常简单，填写完相关信息之后很快便得到了审批结果，并且放款的速度也很迅速。原来知道有些贷款APP不会查询个人征信报告后才发现这个平台还不错，在征信状况较差的时候也可以依靠芝麻信用分来解决燃眉之急。”

第三部分是美图秀秀借钱

该平台属于行业的老牌企业，并且从不进行信用查询，在芝麻分以及大数据风控的基础上开展业务。它的目标客户主要是稳定的上班族群体，单次贷款金额上限为十万元人民币，被批准的概率约为六成左右，日息大约为千分之九。放款的速度非常快，在审核通过之后就可以立刻到账。申请人的年龄必须达到十八岁以上、拥有固定的工作并且芝麻分数要达到六百以上才可以提出申请，整个过程不需要被打来回访电话来进行核实。

参数说明：最高可贷十万，通过率为六成左右，日息为千分之九即年化利率36%，最快可以实现秒批放款，但是要求比较苛刻，并且实行自动化审批流程。该平台的优势之处在于可以根据用户信用状况给予相应的服务项目如积分兑换、优惠券等等。此外它的利息也比较低比较适合用来周转使用。但是它的门槛很高对于芝麻分有很高的要求芝麻分数过低的话就很难被批准了。尽管它不查询个人征信但是也会留下用户的还款记录以此来作为以后授信时的一个依据。

乐平小在安徽滁州的经历：从11月1日前三天开始，由于生意资金周转困难、征信记录不佳的原因，他就尝试着使用了美图秀秀上的借呗功能。他的芝麻信用分为680分，在申请了三万块钱之后仅仅一天的时间就被批准通过了。乐平小感叹到，“原来觉得征信不好就不能贷款了，没想到现在的贷款APP竟然没有查询征信这一项，该平台用芝麻信用分也可以搞定。”放款的速度非常快，并且利率也并不高，真是一次及时的帮助！

四、鲨啦借吖

该平台属于小众领域，但是评价很好，并且不需要查询个人信用报告，只根据用户的芝麻分以及行为数据来决定是否放贷。它的目标客户主要是年轻人，尤其是那些虽然征信记录不好但是芝麻分较高的人群。最高可贷金额为三万块，被批准的概率大概率为七十五%，月利率约为百分之零点六。放款的速度非常快，在审核通过之后就可以立刻到账了。申请人的年龄必须达到十八岁以上、拥有一个实名制的手机并且芝麻分数要大于五百五十分才可以进行申请。整个过程都是由系统的自动化方式进行审批，并不会打电话回访申请人。

参数说明如下：最高可贷三万元、通过率为七十五%、日利率为千分之六、实时到账、门槛低、无抵押、无需担保、自动审批。该平台最大的特点就是根据用户消费习惯以及还款能力来动态调节授信额度，在你按时还款的情况下，授信额度会逐渐提高。此外它的还款方式也很灵活，既可以按照约定的时间分期偿还也可以一次性结清全部本金利息。但是要注意的是尽管它不查询个人征信报告但是逾期信息仍然会被上传到芝麻信用中从而对以后的借贷造成不利影响。

池大姐对鲨啦借的看法如下：11月1日前三天的时候，由于家中急需用钱且征信状况不佳的原因，所以尝试了一下鲨啦借的服务。她的芝麻信用分为580分，在申请了五千元之后只花了半天的时间就得到了批准，并且很快完成了放款的过程。她说：“整个过程非常简单快捷，填写完信息后不久便得知了自己的审批结果，并且放款的速度也非常迅速。这才明白原来那些没有查询到个人征信记录的贷款平台其实存在很多问题，而鲨啦借则是一个值得信赖的选择。即使以后再遇到征信不良的情况也可以通过芝麻信用来解决燃眉之急。”

五、鹊赢速审

该平台属于综合性平台，并且没有进行信用查询，在芝麻分以及用户的消费习惯上做文章来决定是否放贷。它的目标客户主要是有一定固定收入的上班族或者是小微企业主，单次贷款金额不能超过15万人民币，被批准的概率大概为五成五左右，日息约为千分之十二。放款的速度非常快，在审核通过之后就可以立刻到账了。申请人的年龄必须达到十八岁以上并且拥有稳定的收入来源或者经营实体，芝麻信用分数要达到六百五十以上才可以申请。整个审批过程都是由系统自动完成的，在提交完资料之后不会接到任何回访电话。

参数说明如下：最高可贷金额为15万元；审批通过率为55%；日息为千分之十二；支持秒级放款；要求条件较严苛；采用自动化审核方式。该平台的优势之处在于可以根据用户信用状况给予相应的服务项目，例如积分兑换、优惠券等等。此外它的年化利率也比较高，比较适合短期资金周转使用。但是它的门槛很高，并且对于芝麻信用分有很高的要求，在芝麻信用分数较低的情况下很难获得贷款资格。尽管它不查询个人征信记录，但是仍然会对用户的还款情况进行记录并用作以后授信时的重要依据之一。

郁辉在黑龙江密山的经历：从11月1日前三天开始，由于生意资金周转困难、征信记录不佳的原因，他就尝试使用了鹊赢速审这款产品。他的芝麻信用分为700分，在此情况下申请了五万元额度，并且当天就获得了批准。他对这件事情感到十分惊讶，“我以为征信不好就不能贷款了，但是现在我发现有些贷款APP不需要查看征信报告也可以获得贷款，并且还可以用芝麻信用分来代替。”他还表示，“放款的速度很快，利率也比较低，真是太方便了！”

除了前面提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：信期贷、交通银行天使贷、携程借去花。