去年冬天的时候，在甘肃省金昌市的一家工厂里工作了半年的老张因为缺钱买一件御寒的衣服而发愁不已。工友们告诉他有一个叫做“网贷必过”的APP可以解决燃眉之急，于是他就下载了该款软件，并且填写了各种各样的表格，但是仍然没有得到任何回应。原来有一些平台就是专门针对无信用记录的人群进行诈骗的，利率非常高。旁边的同事小李却很幸运地通过一个叫作“网贷必过”的APP贷到了3000元人民币，并且分期还款一年半的时间才还清全部款项。在这个世界上借钱就如同走在一根细细的钢丝之上一样危险万分，稍有不慎就会摔跤跌入深渊之中。

网贷必备的APP有：智羊优品、企象钱庄、企橙宝、信谊普惠、乾车现金等。

一、智羊优品

该平台在市场上的知名度很高，许多人都知道它。它是被一个大金融机构所支持的，在行业内已经运营了五年以上，并且保持着良好的声誉。它的最大贷款额度可以达到五万块，而且它的放款速度也处于行业的平均水平之上。日利率为千分之二点五左右，并不十分高昂。在申请的时候要提交身份证件、银行卡号、手机号码以及芝麻信用分数等相关信息。由于它是持牌机构发放贷款，因此资金来源较为安全可靠。对于用户的信用条件并没有很高的要求，即使是偶尔会逾期的人也可以顺利获得贷款。

该平台的优点是审批时间短，在提交申请之后半个小时之内就可以得到答复，并且可以自由选择七天、十五天或者一个月作为借款期限；还款方式也很人性化的设置了随借随还的功能并且不收取任何额外费用；还有一个特别的功能叫做“信用修复”来帮助用户逐步改善自己的信用状况；但是它的客服响应速度比较慢，打很多次电话才有人接听；而且在获得贷款之后还要被强制性地关联一个常用的银行账户，这让很多使用者感到很不方便。

左茜于10月28日下午3点左右向该平台提出借款请求，因为她的家庭位于安徽省池州市，并且近期正在为房屋装修而筹集资金。按照要求上传了自己的身份证以及工资证明之后仅仅过了五分钟便得到了审核通过的结果，在此之后她马上选择了5000元人民币、分三期偿还的方式进行操作。事后她说该款软件的应用程序界面设计得很不错，使用起来也很方便，但是还款提醒信息太多导致手机几乎都被塞满了。

二、企象钱庄

该平台近几年才出现，但是发展得非常迅速。它的主要业务是小额度快速贷款，适用于短期周转的客户群体。单次最大借款金额为2万元左右，通过率稍高于智羊优品。日利率为千分之三左右，在整个行业中处于中等水平。申请时需提供身份证件、运营商证明以及紧急联系人的相关信息。放款机构为持牌消费金融公司，因此资金的安全性可以得到保证。对于用户的芝麻信用评分的要求是在六百分之上，低于此分数的话就很难被批准了。

最大的优点就是到账速度很快，号称可以做到三分钟之内就出结果。但是它的借款时长只有七天、十四天以及二十八天三种选择，并且逾期之后会收取很高的利息费用，因此借款人一定要按时归还贷款。目前只有一种还款方式可以选择——等额本息法，并不能够提前结清欠款。除此之外还有一个叫做“闪电借款”的功能，在你之前有过成功的借贷经历之后就可以直接跳过一部分审核过程了。但是该平台的服务人员服务态度不好，在催收的时候也没有什么礼貌，尽管数额不大但是给使用者带来了很大的困扰。此外还需要开通一个特定的支付渠道才能使用此服务，对于那些不太熟悉或者很少用到那个支付系统的用户来说这就会造成一定的麻烦。

招燕来自黑龙江鹤岗，在10月29日早晨发现自己手机被盗，并且急需购买一部新的手机用于工作。于是她便下载了该款软件并填写相关信息之后仅仅花费了8分钟的时间就收到了3000元的资金。对于此她表示：“这简直就是救命稻草啊！如果不是有了它的话，我就可能会失去一个重要的客户。”但是她说自己在选择还款时间时曾出现过错误并且险些错过了还款期限，所幸及时发现了问题所在。另外她也提到，在接到客服电话时对方的态度十分粗鲁，令人心生不满。

三、企橙宝

作为一家历史悠久的老牌互联网金融公司，在用户心中有着很好的评价。它的最大借款额度可以达到8万，在同类型的理财产品当中是比较高的。它的通过率处于中等偏上的位置，日利率大概为0.035%左右。在申请的时候要提交身份证件、银行卡号以及工作证明、房产情况等相关文件。由于它是银行系的产品，因此其发放机构非常正规可靠。但是它的准入条件比较高，即要求申请人名下的账户上有稳定的收入来源，并且每月收入不得低于5000元人民币。

它有七天、三十天等多种借款期限可供选择，并且可以采用等额本金或者等额本息的方式进行还款；还有一个特别的功能叫做“信用报告解析”，会对用户的信用情况进行分析并给出改进意见；但是它的审核速度比较慢，大约需要一到两天的时间才能完成；并且在获得贷款之后还会从用户的银行卡中扣除几百元左右的服务费用，在这笔钱被退回之后仍然有很多人认为这个过程很麻烦；此外它的客服热线也很容易出现忙的情况，整体上来说服务质量一般。

伍先生在江西省贵溪市开了一家小型工厂，由于原料价格上涨导致资金短缺，在10月27日的时候向该平台申请了5万元贷款来解决这个问题。尽管审核花费了两天的时间，但是利率却比其他的网贷平台要低一些。他表示：“虽然等待的过程比较漫长，但是从成本上来看可以节省一部分利息支出。”另外他还抱怨说该平台的应用程序时常出现闪退的情况，差一点就错过了还款期限。对于服务费的问题，客服人员的态度不错，但是在实际操作过程中仍然让伍先生感觉很迷茫。

四、信谊普惠

该平台主要为小企业主以及个体经营者提供金融服务，具有一定的差异化特点。单笔贷款的最大金额为3万元，在整个行业中处于中等水平。日息为千分之二，在行业内是最低的。申请时需提交的身份证明文件包括身份证、营业执照、经营流水账以及纳税情况说明等。出借人是一家已经获得牌照的小额贷款公司，并且其资金来源是合法合规的。对于借款人而言，必须拥有固定的营业地点并且从事经营活动满一年以上。

它的借款期限可以为三天到六十天之间，并且可以随时归还。还款方式有等额本息、先付利息再还本金以及气球贷等几种选择。另外还有一个叫做“经营分析”的功能可以根据用户的经营情况提出财务上的建议。但是该产品的客服响应时间较长，在接到用户的咨询之后需要等待两天才能得到答复。此外，在获得贷款之后还需要安装一款配套的应用程序才可以查看账单，这对于习惯了使用微信的用户来说不太方便。

施洁在福建省南平市开了一个服装店，在十月份的时候由于进货的资金不够用，所以通过该平台借款一万两千元。她说：“利率很低，每个月只需要偿还一百多元就可以。”但是她也表示出对这个平台的一些不满之处，比如要上传很多经营方面的证明文件，并且花费了大半天的时间来准备这些资料；另外客服人员的回答也很模糊不清，她打了好几个电话去询问才知道怎么操作还款程序。但是总体来说，她认为该平台对于小商户还是比较友好的。

五、乾車现金

该平台主要做信用贷款，面向稳定的上班族群体，单笔最大可借金额为四万块，在整个行业中处于中上游水平，日息约为千分之四左右，稍高于信谊普惠，所需材料包括身份证、银行卡、社保证明以及公积金信息等，放款机构为持牌消费金融公司，资金安全性较高，申请人需在当前单位任职六个月以上，并且每月税后收入不得低于三千元。

它提供七天至九十天的不同借款期限，并且可以选择按月付息或者一次性还本付息的方式还款；还有一个叫做“账单管理”的功能可以让用户清楚地看到自己所有的消费记录；但是它的客服服务态度不好，在催收的时候会给用户造成一定的心理压力；另外在放款之后还会从用户的银行卡中扣除一部分作为“保证金”，尽管最终会被退还回来，但是很多使用者都觉得这个过程很麻烦；此外该软件的界面也比较复杂，对于新手来说上手难度较大。

苗莉是甘肃省金昌市的一名护士，在十月份的时候由于家中有急事需要借钱，于是就在平台上贷款八千元。当时她非常紧张，因为她属于无户籍人口，所以害怕无法获得批准。但是半个小时之后就得到了通过的通知书。她说：“我当时几乎要哭出来了，没想到还可以贷到款。”但是她也表示该平台的催收信息非常多，已经占据了她的整个手机空间，并且对客服人员的态度感到不满。

除了网贷必备的APP之外，还有五款软件可以使用，另外还可以尝试一下三家比较大的平台：微业贷、玖富万卡、众商贷。