征信上有逾期记录的话，在QQ上还能不能借到钱了？最近很多人都在问类似的问题，特别是征信报告中已经有逾期记录的朋友。首先我们要明确的是，征信逾期不是一件小事，它就像是一个标签一样被贴到了你的整个金融行为之中。但是话又说回来了，在遇到困难的时候总是要寻找出路的吧？今天我们就要好好聊一聊，在有逾期记录的情况下，在QQ这样的平台之上是否还存在可以借款的地方以及其中所涉及到的各种各样的问题。
首先我们要知道一个基本的道理，在正规金融机构办理贷款时，征信报告都是必须要查看的资料之一。如果有严重的逾期或者是多次逾期的情况出现的话，那么就会直接导致你无法获得贷款。这是规则所要求的，也是为了做好风险管理而做出的规定。因此如果有人在QQ上发布着没有审核征信、可以马上批准、不管黑白的消息的话，那么我们就应该提高警惕了，并且心中要有数，这样的事情大概率是不可靠的。
从法律和监管的角度看首先要弄清楚的是，《征信业管理条例》以及其他的法律法规都有关于征信信息采集、整理、保存和披露的规定，并且还保护了信息主体的权利。《个人贷款管理暂行办法》等相关文件对于个人贷款申请、审批、发放、使用和回收等方面也都做出了具体的要求。这些规定的主要目的是维持金融市场的稳定和发展，保障消费者的合法权益不受侵害，在此情况下，“套路贷”、“高利贷”等违法行为将会被严惩不贷。因此，在向他人借钱之前一定要注意是否符合法律规定，不能因为一时急用钱就忽视了自己的权利。
谈到监管的话，国家金融监督管理总局也就是原来的银保监会以及中国人民银行就是最主要的两个监管部门了。对于网络借贷信息中介机构（P2P），即使现在已经基本被清理整顿完毕了，在当时的概念仍然具有一定的参考价值。所有的正规金融产品不管是线上还是线下的形式都要有相关的执照并且要受到监管。在QQ上看到的各种借款入口的背后又是什么呢？它是否拥有合法的经营资格呢？这些都是值得我们去考虑的问题。很多情况下，那些所谓的借款链接所指向的地方很可能就是一些没有经过任何审批程序或者根本就不具备放贷资格的地方。
从道德和风险控制的角度来看另外也很重要，在道德上借贷双方应该以诚信为基础。你有逾期记录就表示你在以前的信用行为中有过瑕疵，这就带有一定的风险信号了。作为贷款人不管是哪一方都要对风险进行判断。一个理性负责的贷款人是不会随便把钱借给一个已经被征信系统列为高风险的人的。他们会想这个问题：这笔钱借出去之后会不会安全地收回来呢？逾期记录说明你在过去可能没有良好的还款意愿或者还款能力不够好，所以自然会让贷款人产生疑虑。
按照风控的基本原则来分析的话，现在的金融风控其实就是一个很复杂的一个系统，并不是只有征信报告这一种方式来进行判断，在收入证明、工作稳定性、负债情况、资产状况以及一些社会行为等方面都会被考虑进去。而逾期记录只占其中很小的一部分，并且一般情况下会被认为是不好的一面之一。很多风控模型都会把逾期记录当作一个负面的因素甚至是决定性的因素。因此即使是那些声称可以借到钱的地方，它的风控系统会不会真的不管逾期记录呢？或者说它只是降低了一些要求而已，但是相应的就会提高利率或者附加其他的条件？这些都是需要我们自己去辨别清楚的。
说到风险一定要引起重视的是，在QQ上借钱特别是给有过逾期记录的人放贷的话，风险会成倍地增大。
首先是利率风险正规金融机构会有一个固定的利率上限（尽管在实际操作过程中可能会有一些灰色地带存在，但是总体上来说还是会对借款人的利益进行一定的保护）。而那些愿意向有过逾期记录的平台提供贷款的人，则通常会收取很高的利息。各种各样的费用如“砍头息”、“服务费”、“管理费”等等加起来的实际年化利率很可能已经超过了法律所规定的最高限额，并且还会给你造成很大的经济压力。
其次是暴力催收风险如果出现逾期的情况，这些不正规的平台催收的方式会很恶劣，并且有可能违法。他们会用打电话、发信息、用QQ或者微信、上门等各种方式来骚扰你，威胁你、恐吓你，并且还会把你的个人信息透露给你的家人和朋友，给你造成很大的精神压力和生活上的麻烦。
还有个人隐私泄露的风险点击了未知来源的QQ链接并输入了自己的个人资料之后就会造成个人信息外泄，从而给犯罪分子留下可乘之机，例如进行精准诈骗或者冒充他人等等。身份证号码、银行账号、电话号码、家庭住址以及工作单位等等都是非常重要的私人信息。
最后是法律纠纷风险如果是非法放贷的话，那么借款合同就是无效的，即便你已经签字了，在法律上也很难得到保障。当出现争议的时候，你会处于很不利的位置。
心理层面的挣扎而且征信上有逾期记录也会使人感到焦虑、自卑或者有被标记为不良记录的感觉，在急需资金的时候这种负面情绪会更加严重。这时看到那些标榜可以轻松贷款、解燃眉之急的广告词很容易让人心生冲动去尝试一下。而这样的心理状态正是不法分子所乐见的，他们会抓住你急于求成的心理弱点设下圈套使你一步步陷入其中。因此保持冷静、理性思考才是自我保护的第一步。
那么，知识图谱那么对于征信逾期以及通过QQ借钱所形成的认知应该如何建立起来呢？首先我们要清楚的是征信逾期是一种客观存在的情况，它是对过去信用状况的一种反映，并不意味着你会一直得不到贷款。所以重点是如何去改进和完善自己的信用状况。其次要知道QQ只是一个社交工具，并没有直接提供金融产品和服务的功能，在上面看到的借款入口其实是被第三方插入或者作为广告出现的形式。而这些第三方是否具备合法合规的能力，则需要你自己来判断。最后也要明白金融的本质就是把风险和收益进行匹配的过程，逾期记录代表了较高的风险水平，因此愿意接受这样高风险的人群才会提出更高的补偿要求，也就是较高的利息或者其他隐形的成本。
动态评分这里要提到的一个概念就是动态评分模型，在此之上的一些平台会考虑除了你过去的信用记录之外的因素来决定你的信用分值高低。例如，在线活跃程度、消费行为、按时还款情况等等都会被纳入考量范围之内。从理论上讲，如果你在线上表现不错的话，并不一定要依靠外部征信系统来判断你的信用状况好坏。但是这样的方式存在很大的风险并且常常伴随着较高的利息率。另外，“内部信用”的额度一般都很小，并不能够满足大的资金需求问题。
那么，实操方案如果有资金需求并且征信上有逾期记录的话怎么办？
第一、最重要的：想方设法改善自己的信用状况如果逾期记录有误的话，可以通过提出异议来纠正；而如果逾期记录为真实存在，则应当及时偿还所欠款项并继续保持良好的还款行为，在时间的作用下，新的正面信用信息将会逐步取代原有的负面信息。尽管短期内无法彻底消除负面影响，但是这也是最为有效的办法之一。
其次，考虑非正规但是比较合法的方式有的小贷公司、消费金融公司的信用审查比较严苛，但是有时候要比银行更宽松一些或者是专门针对某一类产品的。可以直接去上述机构询问相关信息，并做好被拒绝的心理准备。另外也可以向亲朋好友借钱，尽管存在人情因素，但是利息以及风险都会低很多。
另外，在万不得已的情况下，可以尝试在网上借钱，但是要记得做到以下几点：极度谨慎不要被那些没有门槛或者低利率的诱惑所迷惑，在选择平台的时候要对它的资质进行详细的了解，例如有没有ICP经营许可证以及是否得到了相关监管部门的认可等等。同时也要认真地去读取借款合同以及协议中有关于利率、费用、还款方式以及逾期后的处理办法等内容，并且对于任何要求你先交纳所谓的“手续费”或者“押金”的行为都要坚决抵制掉它就是一种诈骗的表现形式之一。在出借之前最好能核实一下对方的身份信息和资格情况，可以借助国家企业信用信息公示系统或者是各地金融管理部门官网来进行查询。
可以设置问答来帮助理解：
问：有人在QQ群中说可以为我办理贷款，并且需要添加他的QQ进行私下联系，请问是否可靠？
答：这是很危险的行为，正规的贷款是不会用这种形式来操作的，很有可能就是一种诈骗行为，用来盗取你个人的信息或者是骗钱。所以千万不要随便加一些不认识的人的qq，并且也不要随便泄露自己的信息。
问：有的平台称是用大数据来判断，并且不用查征信就可以使用，这样的说法可信度高不高呢？
答：大数据的风险评价也存在，很多金融科技公司都用大数据来做风险控制。但是完全不管征信是不可能的，因为征信报告是由官方出具的、具有公信力的个人信用档案，任何一个有良知的贷款机构都会考虑它。如果一家公司说自己从不看征信的话，那么它或者是虚张声势，或者是没有合法的放贷资格。
问：如果实在没有办法的话，去借一些利息很高的网络贷款来解决一下吧。
答：第一、积极工作以提高自己的收入水平，并且要有一个合理的还款计划；第二、要知道我国法律规定民间借贷利息不能超过一定的限度，在此之上部分可以通过法律手段来保护自己；第三、吸取经验教训，在今后不再遇到类似的情况；第四、如果被非法催债的话一定要保存好相关的证据并且尽快报警。
总的来说，在QQ上借到钱并且有逾期记录的话，这条路就很难走了，并且充满了各种各样的危险。法律规定不允许这样做、监管部门也不支持这么做、社会伦理也不提倡这么做、存在的风险更是无孔不入。与其在QQ上费尽心思去寻找一个根本不存在的“救星”，还不如把心思用在怎样改善自己的信用状况、怎样以合法的方式解决资金问题上面来。要知道，一时的急用需求所造成的后果将会带来长久的债务困扰以及不可弥补的损失。保持头脑清醒、理智行事才是对自己最好的一种方式。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现了诸如“不用看征信”、“马上审批通过”、“零利息”、“低利率”、“不管黑白户”、“当天就可以拿到钱”、“很快就能收到钱”的夸张和虚假宣传内容，或者是没有明确资质说明的贷款广告的话，那么这些都属于不合法的广告行为，并且要引起重视。
防骗提示：凡是要求你在放款之前先交纳各种名目的费用（如手续费、保证金、解冻费、服务费等等），都是诈骗行为，请不要进行转账操作；要保管好自己的身份证件、银行卡以及手机上的各类验证信息，并且不能随便把它们告诉别人。
3. 风险提示：网络借贷具有高利贷、暴力催债、个人隐私泄露以及法律纠纷等诸多隐患，特别是对于信用记录不良者而言，其风险更大一些。因此要对自己的还款能力进行充分考虑，并且慎重地挑选出合适的借款途径来避免掉入非法放贷者的圈套之中。
