今天我们来讨论一下比较实际的问题，“黑户”也就是由于各种各样的原因导致没有户口的人群，在芝麻信用分只有560的情况下能否获得贷款？这个问题啊，一方面很难解决，另一方面也不完全是无解之谜，关键是怎么样去做这件事，以及你对这件事情了解多少。除了要说明可以在哪里申请之外，还要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理等方面去解释清楚，并且让你心中有数，不要盲目地去犯错误。
什么是“黑户”，什么是“芝麻信用560”。所谓的“黑户”，一般是指个人在央行征信系统中存在较为严重的负面信息，例如连续逾期超过90天、信用卡或贷款违约、呆账以及被法院列为失信被执行人等情形。“黑户”的人，在向正规金融机构申请贷款的时候，几乎都会被拒之门外，因为这说明了你存在很高的信用风险。
芝麻信用分只有560分，在芝麻信用分的评分标准中并不高。芝麻信用分一般在350至950之间，其中350～549分为差，550～699分为中等，700～799分为良好，800以上为优秀。所以你的芝麻信用分处于中等偏低的位置上，表示你在支付宝生态系统中的履约能力、信用状况、人脉关系、财富情况以及安全性等方面的表现都不太理想，可能会出现一些小额逾期记录、频繁查询自己的信用报告或者被人标注为高风险用户的情况。这样的分数对于许多重视个人信用的平台来说都是不够的。
那么，在法律以及监管方面对这样的群体发放贷款有什么规定吗？按照中国《民法典》、《商业银行法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等有关法律规定，在给客户发放贷款的时候，金融机构应该对客户的信用状况和还款能力进行谨慎地审查。尤其是对于那些存在严重的不良信用记录的“黑户”，银行等持牌金融机构因为考虑到风险控制的原因基本上是不会放款的。监管部门也提倡金融机构提高自身的风险管理水平来防止不良贷款的发生。但是法律上并没有完全禁止所有的贷款都可以给到“黑户”的人身上，而是要求放贷方要有足够的风险防控手段并且要清楚地告诉借款人存在的风险。因此你不可以期望任何一个正规平台因为你是“黑户”而随便给你提供贷款的机会，但是也不排除会有这样的情况出现。
从道德以及风险的角度看，“黑户”、“低芝麻分”的人为什么很难获得贷款呢？从道德的角度看，信用就是现代社会中一个人生存的基础，在有不良记录的情况下就表示你在过去的经济合同中存在过错。贷款公司出钱的目的就是为了保证你能按时还贷从而达到双赢的效果。而如果你的信用记录不好或者你的信用分数很低的话就会增加对方的风险，在商业上这是不能接受的。从风险的角度来看，不良记录以及低信用评分都是对未来违约可能性的一种预估。平台放款是为了赚钱，并不是为了施舍，在给高风险的人群放款的时候坏账率会很高，因此平台也会受到损害。所以为了保护自己的利益、避免被高风险的人群所影响，拒绝给他们贷款就成了一个合乎逻辑且合理的决定。
那么问题就出现了，黑户加上560分之后可以申请哪些贷款平台呢？泼冷水的话，那么可以说目前的选择很少，并且这样的选择通常会有较高的成本以及较大的风险。正规的银行、有牌照的消费金融公司（比如招联、马上、捷信等等），基本上是不会接受“黑户”的了，就算芝麻分再高一点也没用。一些大的互联网平台（例如借呗、微粒贷等），虽然也会考虑一下芝麻分的因素，但是它们有自己的征信查询系统和风控机制，在碰到“黑户”的时候大概率还是会拒绝的。
另外还有哪些途径可以走呢？小额贷款公司、P2P网络借贷信息中介平台等非银行金融机构以及专门为某些群体提供服务的机构，如有抵押品、稳定的收入来源但是信用记录存在问题的人群会被考虑到。但是这样的平台对于“黑户”一般会有更严格的要求，例如要提供另外提供担保人、抵押品（如房产、汽车）或有稳定的高收入工作并附上银行流水证明即使符合上述所有条件，获得批准的贷款金额也未必很大，并且其年化利率会比普通信用客户高很多。
这就涉及到一个重要的概念——动态评分以及风控原理。目前的贷款平台特别是互联网平台，并不是只依靠一个数据来源来进行决策的（例如只有芝麻信用分或者是只有央行征信），而是会用到多个数据源来做出判断。用大数据、人工智能等技术建立起来的可以不断变化的风险控制模型该模型会把你的央行征信报告、芝麻信用分以及你在平台上所做的各种事情的数据（如购物、缴费、社交等）、你所使用的设备的信息、你所在的位置信息以及其他一些由合作伙伴提供的有关你的更多信息都纳入进来。对于没有央行征信记录的人来说，央行征信存在的问题无法避免，但是这并不等于你会被拒之门外。即使你的芝麻信用分为560分，在某一方面表现良好（例如有好的资产证明、稳定的就业情况或者最近在其他平台上表现出良好的还款习惯），模型也可能会给你一次机会，但是这样的机会往往伴随着较高的利率或者是更加苛刻的要求。
从操作的角度来讲，如果我是黑户并且有560分的话，想要去申请贷款的话应该怎么办呢？ 首先，强烈推荐您到中国人民银行征信中心官方网站上或者当地的分部处免费查看和索取您的全部信用报告认真阅读该份报告，并弄清楚其中不良记录的内容、时间以及是否可以提出异议申诉（例如由于银行或者个人的原因造成的错误记录）。一旦发现问题就要马上改正，这是唯一的办法来改善现状。
另外要反省自己收入和支出情况有没有稳定的、足以支付月供的收入来源？负债状况怎么样？健康的债务收入比（DTI）是申请贷款的前提条件之一，如果收入不稳或者负债过多的话，即使怎样包装也无法通过审核。
第三，尝试提升芝麻信用分尽管560分并不高，但是仍然可以通过努力提高。保持支付宝账户活跃状态，及时偿还所有的支付宝生态系统中的债务（包括但不限于花呗、借呗、余额宝等），降低不必要的信用查询次数（例如频繁申请信用卡或者贷款被拒绝之后再次查询也会留有痕迹），完善自己的个人资料信息，并且积极地去开通一些和信用有关的服务项目（但是要注意不要因为想要提升分数而去负债）。提高芝麻分需要一个漫长的过程，并不是一朝一夕就可以完成的事情。
第四，考虑另外一些证明文件如果有房产、汽车等固定资产或者是稳定的高收入的工作，并且能够出具银行流水单据的话，在申请的时候可以主动提出。这些资产以及收入证明可以起到一定的补充作用，提高通过的概率。但是要注意的是，如果提供了虚假的信息将会受到法律上的惩罚。
对于知识图谱做一个简单的介绍。可以把整个借贷市场看作一张复杂的关系网，在这张关系网上有央行征信、各金融机构数据库等中心部分，还有芝麻信用、腾讯征信、百行征信（即“信联”）以及其他一些互联网平台的数据组成外围部分。你每次借款、还款或者查询的行为都会在该关系网上留下痕迹，并且会被各个节点所记录并加以分析。由于你是“黑户”，所以央行征信这一中心节点对你信用评价较低，进而会影响到其他许多节点对于你的看法。而低芝麻分则是指你在支付宝这个特定生态系统中信用状况不好。要弄清楚这张关系网的样子，了解哪些地方会对你的影响最大，然后有针对性地进行改进。
从心理上讲，黑户加上低分标签会使人产生焦虑、自卑和绝望的感觉。但是要知道这只是暂时的情况，并不意味着整个的人。所以首先要正视现实勇于承认以前犯下的过错或者出现的失误，并且不能逃避。保持积极心态不能因为一次两次的失败而放弃自己，要向家人、朋友求助，也可以找专业的财务顾问来帮助自己。拟定方案、分步实施例如，首先争取多赚一些钱来改善现金流；接着再去修正征信问题（如果有误的话）；最后逐渐提高芝麻信用分。这是一条漫长而又艰难的道路。
案例分析：小李由于创业失败导致信用卡、网贷等债务逾期，成为“黑户”，并且因为多次申请贷款被拒绝而使自己的芝麻信用分降到560分。急需资金周转的小李尝试过很多个平台都被拒绝了。之后他就先查询了自己的征信情况没有问题之后再进行自我修复：一方面找到了一份收入较好的工作，并且提供了过去六个月稳定的银行流水记录；另一方面他也严格控制了自己的开支，在每个月按时偿还小额欠款的同时也开始利用花呗进行小额消费并且每次都按时全额还款以此来逐步提高自己的芝麻信用分数。几个月过后虽然征信仍然显示为“黑户”但是芝麻信用分数已经上升到620分左右，在提供了一份不错的就业证明以及流水之后成功地从一家对资产和收入有较高要求的小额贷款公司那里获得了贷款但是利率却比普通用户要高出许多。
问答时间：
问：那么我就只好去高利贷或者是“套路贷”那里借钱了吗？
答：并不是这样的！高利贷以及套路贷都是非法的行为，在开始的时候会用很低的价格来引诱人们上钩，并且利用各种各样的方式把钱从你手中抢走（比如砍头息、收取高额违约金、使用暴力追债），使你背负着越来越多的债务而无法自拔地掉入一个越来越深的陷阱里。如果碰到这样的公司就要立刻避开它了，不要去接触。
问：朋友告诉我可以通过付费的方式来进行征信修复，是否可靠呢？
答：不靠谱！征信修复是合法的概念，即对有错误或者缺失的信用报告可以向征信机构或者信息提供者提出异议申请，并且他们会按照法律规定来进行核实以及修改。不能用钱来解决市场上所谓的可以“洗白”征信的产品，大部分都是骗局或者是非法的行为，会给你带来更大的损失，并且还会触犯法律。真正的信用修复需要依靠时间以及良好的后续表现来进行。
问：如果实在没有别的选择的话，就只能去一些利率比较高的平台了，在此情况下又该注意些什么呢？
答：如果真的走到这一步了，一定要认真地去读合同上的每一个字尤其是对于利率、手续费、还款方式以及违约责任等条款要弄清楚，算出真实的年化综合成本（APR），并且要在法律法规所允许的范围内进行操作，在当前情况下就是按照合同签订时的一年期贷款市场报价利率LPR四倍来计算。另外还要对自己的还款能力做一个预估，并且不能因为新的债务而偿还旧债。所有的借款合同以及相关的交流记录都要保存起来以防万一用到它们的地方。最后尽快拟定一个还款方案，并且积极地去改善自身的信用状况，以便尽早脱离这样的境况。
风控原理再详细解释一下就是在审核的时候除了要考察你的信用状况以及收入情况之外，还要对你的行为方式进行判断。例如你有没有频繁更换电话号码或者住址的习惯？你在社交网络上有无高危人物？你的消费方式是节俭还是挥霍？虽然这些看上去没有直接关系但是经过大数据分析之后也可以推测出你是否有良好的还款意愿和能力。因此即便你的征信记录和芝麻分都不好，只要你能够表现出稳定的日常生活状态以及合理的消费习惯的话也有可能得到一些机会。
所以黑户加上芝麻信用560分，在贷款市场中找到合适的地方非常困难，但是并不是不可能做到的，只要能够拿出其他的有力证据去弥补自己的信用不足，并且愿意接受较高的利息以及更加苛刻的要求就可以了。警醒使你对自己的过去的行为进行反省，并且下定决心要改善自己的信用状况、恢复和建立新的信用记录。这是解决这个问题的最佳方法。
重要提示：第一种情况就是所谓的“不用查征信就可以马上批下来大额贷款”，或者是号称自己是“黑户也可以申请贷款”的广告语，在此要提醒大家的是，大部分这样的说法都是不符合规定的甚至是诈骗行为，请大家一定要保持警觉，并且不要上当受骗。第二类就是那些要求你在放款之前先交纳各种名目的费用的贷款公司了，比如手续费、保证金、解冻费等等，这些都是违法的行为，不能向其转账汇款。第三点则是关于贷款利率超出法律规定上限部分不受法律保护的问题，在签订合同时可以依法要求法院不予支持但是需要考虑维权的成本以及风险因素。第四条就是对于个人信息要加以保护，尤其是自己的身份证号码、银行账号以及验证码等敏感信息都不能随便告诉给不了解的人或者网站上面去填写。第五条就是如果对自己的负债状况或者信用修复存在疑问的话，最好是找一个正规并且具备相关资质的专业人士来进行咨询而不要相信那些没有依据的所谓“信用修复”机构。
