各位观众朋友们好，今天我们来聊一聊一个很多人都很在意的问题：征信有逾期的情况下还有没有不查征信就能贷到款的情况呢？虽然这个问题看上去很简单，但是其实里面涉及到很多法律法规、监督管理、道德伦理、风险控制和实际操作等方面的内容，并且网上有很多这样的广告声称可以做到“不看征信”、“秒批”、“无门槛”。尤其是一些征信报告上有不良记录的人群而言，“不看征信”的贷款就仿佛是救命稻草一样吸引人。但是今天我们还是要把这些问题拆开来好好分析一番，让大家心中有数。
首先我们要弄清楚什么是征信？简单地说，征信就是专业的、独立的第三方机构（在我国主要是中国人民银行征信中心），依照法律规定收集、整理、保存和加工个人或者单位的信用信息，并向外界提供信用报告、信用评分以及信用评级等相关服务来帮助人们识别和评估信用风险的一种行为。比如你在银行办理了贷款或者信用卡之后所产生的各种费用缴纳记录都会被纳入其中。如果出现逾期不还的情况，则会留下不良记录。
那么贷款机构为什么要如此重视征信呢？这就涉及到风控的基本原理了。贷款其实也是一种信用交易，在此过程中出借方认为借款人将来可以按时还本付息。但是如何衡量这种信任的程度呢？征信报告就成为了一个重要的参照标准。征信报告好比个人的“经济身份证”，里面记载着个人过去的各种信用行为。曾经有过逾期记录的人，在概率上来说更容易出现新的逾期情况。因此银行以及各类持牌金融机构的主要经营活动就是控制风险、实现稳健发展。所以对于存在逾期历史的客户而言，他们会受到更加严格审查甚至被拒贷，这是由商业逻辑和风险管理所决定的结果。
再来谈谈“不查征信”的贷款问题。“不查征信”在这里可以有两种解释方式，在理论上存在很多种可能的情况，但是在目前中国的金融监管环境下，实际情况要比理论上的要复杂的多。
按照法律法规以及监管部门的要求中国人民银行有关征信活动的规定中提到，在进行信贷业务的时候要依法查询并使用征信报告，并不是所有的贷款都需要强制性地去查询征信记录，但是大额、正规的银行以及持牌消费金融公司的大部分贷款项目都会被查询到征信信息上。监管部门对于金融机构的风险管理工作有着非常严格的约束条件，如果有一家机构声称自己可以不用查看征信就可以发放贷款的话尤其是一些数额较大的贷款项目的话，那么这就已经引起了人们的警觉了。因为这样做的原因可能是为了逃避监管或者是它的风险管理方法与众不同或者存在违规行为。
从道德层面如果一家贷款公司真的不管征信情况就给贷款的话，那么它是怎么来评判借款人的还款能力以及还款意愿的呢？这就如同是盲人骑瞎马一样，风险极大。这样的做法是对自己的资金安全不负责任的行为，并且也存在利用借款人信息上的劣势来进行不公平交易的可能性，比如诱导借贷、发放高利贷等等不法行为。当借款人出现逾期的时候，所要面对的就是更加严厉的催收甚至是法律诉讼。
从风险角度没有经过信用审核的贷款也存在很大的风险。对出借人而言，最大的隐患就是坏账比例上升，在失去信用评估这一重要手段之后，他们就只能凭直觉去判断了，一旦出现借款人的违约或者欺诈行为时造成的损失会非常大。而对于借款人而言，则面临着较高的利率以及各种隐性收费（如砍头息、手续费、保险费等等），整体的成本要比正规贷款高出很多，并且如果借款人的经济状况本来就不好，再加上这么一笔高额负债的话就会陷入到一个“债务危机”的境地里无法自拔，最后导致个人破产、生活困顿。
从心理层面对于有逾期记录的人群来说，“病急乱投医”就是指看到没有查询到征信信息的广告时会有一种抓住了救命稻草的感觉，并且忽略了其中存在的风险与隐患。此时做出的选择通常比较冲动而不理智，在此情况下很容易受到不法放贷者的侵害。因此保持冷静、理性思考很重要。
在知识图谱以及风控技术的角度上现在金融风控已经有了很多代替征信的办法，例如用大数据和人工智能去研究借款人的消费习惯、社会关系网、所使用的电子设备以及行踪等等非传统的数据来源来进行信用风险判断，“多头借贷”、“反欺诈模型”就是其中的一种。有的公司会说自己有“黑科技”，不用看征信也可以准确地评判出风险来。虽然有可能做到这一点，但是最重要的还是该种技术是否可靠并且符合法律法规的要求，在此基础上再考虑是否有完整的替代性的风控系统，并且要公开透明地展示出来接受外界监督。
动态评分、差别化定价这也是现代风控的一种表现形式，在征信存在瑕疵的情况下，只要其他的方面比较优秀（例如稳定的收入、有价值的抵押物、在其他平台上良好的还款历史等等），仍然有可能拿到贷款。银行或者持牌机构会根据客户的整体风险情况来决定给什么样的贷款额度、利率和期限。因此，即使征信上有逾期记录也不一定就会被拒贷了，要看逾期的程度、时长、是否已经结清等因素以及申请机构自身的政策和风控模型。
在现实生活中有没有不需要查询个人信用报告就可以获得贷款的情况呢？有，但是要十分小心地加以辨别。
第一种可能是熟人借贷例如向亲朋好友借钱，在这种情况下一般是因为信任的关系，并不需要去查询征信记录。但是更多的是人情往来的形式，并不是商业贷款行为，所以要双方事先确定好还款的方式以及是否收取利息等问题，以免以后出现矛盾。
第二种可能是一些小额度、急用钱的现金贷款业务市场上确实有部分声称可以不用查征信、快速放款的小额贷款产品。这类产品的特点就是金额小、周期短，但是利息很高，并且审核标准很低。它们一般会用到其他的手段来进行初步判断借款人的情况以及还款意愿，比如打电话询问、核查工作单位、做简单的网上调查等等，但是不一定会对央行征信系统进行查询。这样的产品风险很大，很容易造成过度借贷和暴力催债的问题，已经被监管部门进行了严格的规范和整治。所以大家要谨慎对待，千万不要随便去接触。
第三种可能是在一定的条件下所进行的放贷行为有的商家为了促销会推出“先消费再付钱”的服务，有的平台也会给用户发放小额度的“备用金”，这样的情况下征信查询就不太严格了，在使用的时候要仔细看合同内容，弄清楚利息和还款方式等问题。
还有一种情况是抵押贷款如果有房产、汽车等有价值的东西做抵押的话，有的机构在审核抵押贷款的时候会比较重视这些抵押品的价值以及可变现性，并且对于借款人的信用记录要求也会稍微宽松一点。但是这并不是说完全没有检查征信的过程，而是征信在风险控制中所占的比例变小了。另外，抵押贷款的申请过程一般比较繁琐，要对抵押品的价值进行评定。
案例分享小张由于之前多次信用卡逾期导致征信报告上有不良记录，在急需资金的时候看到了一则网络上的广告说可以不用查征信、当天就能放款，于是便动心了。最后虽然拿到一笔不多的钱但是利息和其他费用加起来的年化利率已经远远超过了法律规定允许的最大值，并且之后还有人上门催债，严重影响到了他的正常生活。因此该例子告诫人们所谓的“无征信审核”贷款其实存在很高的成本与风险。
常见问答：
问：如果我的信用报告上有逾期记录的话，那么我就不能贷款了吗？
答：不一定。主要看逾期的程度、是否已经全部偿还完毕以及申请的是哪家银行或者金融机构。如果只是轻度、偶尔出现的逾期，并且已经被及时归还了的话，那么有的机构可能会予以考虑。但是严重的逾期、长时间存在的逾期或者是“连三累六”的情况（即连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期），被拒绝的可能性就会比较大一些。
问：怎样才可以提高有逾期记录之后再申请贷款的概率呢？
答：第一要尽快结清所有的逾期欠款；第二要继续保持良好的信用状况，使新的良好记录能够掩盖之前的不良记录；第三可以增加一些资产证明和收入证明来证明自己的还款能力；第四可以选择一些对征信要求较低的地方（例如一些持牌消费金融公司、小贷公司等），或者是用房产做抵押去申请贷款。
问：怎样才能辨别出那些没有进行信用查询的贷款宣传信息呢？
答：注意那些号称可以做到“全额到账”、“不管好坏户都可以申请”、“零利率或者没有利息”的广告语。要了解放款方是否有合法经营资格，并且是正规持牌公司。对于要求提前缴纳各种费用如保证金、服务费、解冻金等的行为要保持警觉。多方求证信息，不能只相信一个来源的说法。
所以征信有逾期的话，就会加大贷款的难度。而所谓的“不用查征信”的贷款，或者是只适用于某些小范围场景的产品，或者是高风险、高成本的服务项目或者骗局。当人们遇到资金短缺的时候要保持冷静，在没有充分了解的情况下不能随便接受贷款服务。应该首先从合法合规的地方获取资金，并且真实地向对方说明自己目前的情况，在找到适合自己的并且风险可控的资金解决方案之前不要贸然行动。天上不可能掉馅饼，所有的金融服务都存在一定的风险和成本，因此要提高警惕、慎重选择。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是声称可以不用查征信、百分之百能贷到款、没有利息、没有任何条件或者诱惑力很强的广告语，基本上都是陷阱或者是违法的行为，一定要避免接触。
2. 防骗提醒凡是贷款之前要交纳所谓的“保证金”、“解冻费”、“服务费”、“保险费”等各种名义费用的，都是诈骗行为，请马上停止与对方的一切联系，并向公安机关报案。
3. 风险提示在选择各种类型的贷款之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是对于利率、手续费以及还款的方式和逾期之后所要承担的责任等等这些方面的问题上要弄明白实际的年化利率是不是合乎法律的规定，在此情况下才不会掉入到高额利息的债务当中去。
4. 合规意识首先应该选择有金融许可证的正规银行、持牌消费金融公司和小贷公司等机构来办理贷款业务，在线或者到相关政府部门网站上可以查询到这些机构是否具备合法经营资格。
