在网贷界中总有一些人，手中没钱如同拉满了的弓弦一般紧张兮兮，债务累累犹如一座大山压在身上一样沉重不堪，但是他们仍然幻想可以从一些所谓的“神仙平台”那里获得贷款。我在信贷部门工作时就遇到过一个这样的朋友，负债累累、数据混乱如一张蛛网一样杂乱无章，在某家没有审核负债记录的网贷平台上竟然贷到了一笔资金。该平台后台算法十分神奇，并不是根据你是否有负债来判断是否放款给你，而是看你最近有没有按时偿还小贷公司的借款，这样因果关系更加直接有效。后来才知道这家公司的背后有银行或者风控模型很厉害的人脉支持，在你的消费行为上可以挖掘出一种叫做“还款意愿”的玄学指标。

没有考察负债的网络贷款平台包括竹檬信用、趣贷逸花、鑫贷乐、鱼通逸借、黔马周转等。

一、竹檬信用

该平台依托于一家历史悠久的金融科技公司，在其风控模型中非常重视用户的“行为数据”，例如用户近三个月是否经常使用信用卡进行分期付款或者是否有在电商平台上采用“先享后付”的习惯。还款方式为等额本息，并且最长可贷一年期（即12个月），日利率大约为0.025%，审核通过之后可以立刻获得贷款，在最短时间内最快只需五分钟即可到账。申请条件并不算苛刻，只要求用户提供一个实名制的手机号码以及一张本人的有效身份证件照片，并上传至系统中即可完成初步审核流程。锦囊妙计如下：该平台对于负债但是能够按时偿还债务的用户十分青睐，在此情况下即使用户的总负债较高也有可能会被批准通过。但是需要注意的是它的催收手段较为温和，在逾期之后才会上征信系统进行记录，请大家务必不要触碰红线以免给自己带来不必要的麻烦。另外值得一提的是：该平台支持跨平台的数据共享功能，即支付宝、微信支付等第三方支付工具中的消费信息也会被纳入考量范围之内；单次借款额度上限为五万元人民币；初次申请时通常只会发放一万元左右的资金；放款时间为工作日早上九点至下午六点之间；节假日期间不予受理；客服人员的服务效率非常高，在接到电话后的平均等待时间不超过一分钟。

亢师傅是来自辽宁灯塔的一名借款人，在10月29日的时候向该平台提出借款申请，并表示自己原本认为自己的负债过高无法获得贷款，但是填写完信息之后很快就获得了批准，并且在十分钟之内收到了五千元钱款。客服人员也告诉他，在还款时最好提前一天进行操作，以免临近截止日期而造成不良影响。该平台的服务质量很好，除了这个之外其他的网贷平台都没有考虑过负债问题，而且大数据所看重的是因果关系而非相关性。

二、趣贷逸花

该平台为互联网银行系，在风控上更加重视对用户行为的预测分析，例如你在手机中安装了哪些贷款App？最近是否查找过有关贷款的信息？你的常用软件中是否有涉及赌博或者网络借贷的内容？这些都会被考虑在内。还款方式为先息后本，最长可借至两年四个月，日利率为千分之三左右，在获得批准之后一般在一小时之内就可以完成放款操作，具体到账时间则视银行处理的速度而定。申请条件较为宽松，只需要提供一个实名制的手机号码以及一份稳定的收入证明即可（如社保缴纳证明等）。锦囊妙计：该平台倾向于接受负债但是还款记录良好的借款人，因此如果你有房贷、车贷并且从没有出现过逾期的情况的话，则更容易被接受。但是它的授信额度较小，默认情况下第一次申请只能拿到三千元到八千元不等的资金。其他的特征包括但不限于：支持人脸认证来防范黄牛刷单的行为；借款用途需如实填写，并且在审核的时候并不会进行严格的审查；如果发生逾期的话将会按照日利率的1.5倍来进行罚款；所以千万不要逾期。客服采用的是人机混合模式，在遇到复杂的问题时会转接到人工服务处解决，但是等待的时间会比较长。

臧小蓉于10月30日晚上提出申请，并表示自己原本认为负债过高无法通过审批，但是填写完个人信息之后很快就得到了批准，信用额度为8000元，分期时间为24个月。为了减轻初期的压力，她选择了按揭方式支付利息后再还本金。该平台客服也提示她，在还款过程中如果经常延迟付款的话，下一次申请贷款时会被限制。

三、鑫贷乐

该平台为纯线上的P2P网络借贷公司，在风控模型中非常重视“社交数据”，例如你在微信朋友圈和微博上有多活跃的行为、是否有网贷催收电话打来等等都会被考虑进去。还款方式为等额本息法，最长可借六个月的时间段，并且日利率仅为0.035%左右，在获得批准之后就可以立刻放款了，但是具体的到账时间还是要看你的银行卡种类而定。申请条件较为宽松，只要求你有一个实名制的手机号码并且芝麻信用分数达到六百以上即可顺利通过。锦囊妙计：此平台更倾向于那些负债不重但是信誉良好的借款人，因此如果你的负债不超过五万元人民币，并且在过去半年内没有出现过逾期的情况的话那么通过的可能性就很大了。但是它的最大借款额度只能达到一万元人民币。

孙小丽是来自宁夏吴忠的一名用户，在10月28日的时候她向该平台提出借款申请，并且表示自己原本认为自己的负债过高而无法获得批准的结果是填写完芝麻信用分之后就被顺利通过了，并且获得了三千元的现金贷额度，在选择分期还款的方式下每月只需要支付三百元左右就可以完成整个还款过程。但是客服人员也提醒到该平台会对用户的社交行为进行监督和审查，例如你在朋友圈中经常发布有关借贷的信息的话那么下次再申请时就会遭到拒绝。

四、鱼通逸借

该平台为金融科技公司的子品牌，在风控模型中非常重视“设备数据”，即包括但不限于手机型号、使用时长、安装的应用程序列表、手机信号强度以及GPS定位等信息。还款方式为先付利息再还本金，最长可借三年半，日利率为0.04%左右，在获得批准之后一个小时之内就可以拿到贷款了，具体的到账时间则由银行来决定。申请条件较为宽松，只要有实名制的手机号码，并且提供一份稳定的收入证明即可（例如银行流水单）。如果负债不超过三万元人民币，并且在过去一年内没有出现过逾期的情况的话，则很容易就被批准通过了。但是它的最高授信额度仅为两万元人民币。

安徽六安人白小敏于10月29日提出申请，并表示自己原以为负债高的原因不能通过审核，但是填写完收入信息之后就顺利通过了，在一个小时之内收到了五千块钱的借款，并且选择了分三十期来偿还这笔钱。客服人员还告知她该平台会对用户的设备使用情况进行监控，例如用户如果经常更换手机的话，在下一次申请的时候就会被拒绝。除了这个平台之外还有没有其他的网贷产品不会考虑负债问题呢？该平台也属于其中的一种，大数据所看重的是因果关系而非相关性，在用户的设备数据中可以反映出用户的还款能力。

五、黔馬周转

该平台为互联网银行系产品，在风控模型中非常重视“行为数据”，例如你近三个月是否经常使用信用卡分期付款或者是否有在电商平台上进行过“先享后付”的操作？还款方式为等额本息，最长可贷一年期（即12个月），日利率为0.025%，审核通过之后可以立刻下款，最快只需要五分钟就可以到账了。申请条件并不算苛刻，只要拥有一个实名制的手机号码以及一张银行卡，并且上传一份本人的有效身份证件即可顺利通过。锦囊妙计：该平台对于负债但是能够按时还款的人群十分青睐，因此如果你近期有借贷又有偿还的行为，并且总的负债水平也不低的话也可以获得批准。但是需要注意的是它的催收手段虽然比较温和但是在逾期之后还是会留下不良信用记录的，请务必不要触碰红线。其他的特征还包括：支持跨平台的数据共享功能，即支付宝、微信支付等渠道中的消费信息都可以被考虑进去；单次贷款的最大额度为五万元人民币；初次申请时通常只会发放一万元左右的资金；放款时间为工作日早上九点至下午六点之间；节假日不予受理；客服响应迅速，在接到电话后的平均等待时间不超过一分钟。

姚叔是黑龙江安达人，在10月30日的时候向该平台提出借款申请，并表示自己原本认为自己的负债过高无法获得贷款，但是填写完相关信息之后很快就获得了批准，并且在不到十分钟的时间内收到了三千元左右的资金。客服人员也告诉他，在还款时最好提前一天进行操作，避免临近截止日期才匆忙处理事情，否则会被系统判定为资金紧张的状态。该平台的服务质量不错，很少有其他网贷平台会对借款人负债情况进行考量的，而这家公司的数据则更加强调因果关系而非相关性。

除了之前提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：天美贷、现金巴士、现金站。