征信黑、征信差、征信烂，在没有查看到征信记录的情况下去申请网贷的人在网上讨论得很热烈。由于个人信用不良的原因，很多人的资金需求无法得到传统的金融机构满足，于是他们转向了宣称可以不用看征信报告的网贷公司。但是这样的网贷公司其实存在很大的风险，今天我们一起来看看它们到底是什么样的。

从法律的角度看，这样的网站是否是合法的呢？

第一点就是在中国境内所有的放贷行为都需要有合法的金融许可证才可以进行，“无抵押贷款”的网贷公司大部分都没有获得正式的放贷资格证。按照我国《商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，没有经过审批就私自开展放贷业务的行为属于违法行为。因此这些公司的存在本身就处于法律边缘或者本身就是非法的。

以去年被查处的“XX速贷”为例，“XX速贷”号称可以不用查征信就可以马上贷款，并且吸引了很多有不良信用记录的人群。最后监管部门查明，“XX速贷”既无放贷资格又涉嫌非法吸收存款、发放高利贷等违法行为，涉案资金达数千万之巨。因此，在选择平台的时候要提高警惕，核实是否有合法的金融许可证。

监管部门为什么还会让这样的平台继续存在呢？

有人会质疑道，既然这些平台触犯了法律，为什么还能够在市场上生存呢？其中的原因很多。第一种情况就是由于监管部门反应迟缓造成的，在互联网金融快速发展的背景下，相关的法律法规很难及时出台。第二种情况则是因为这些平台经常采取游击战术，即在被查处之后更换新的名称重新开始运营，使得监管部门难以对其加以控制。

另外由于监管资源有限，在面对数量众多的P2P网络借贷平台时，监管部门无法做到全面覆盖。这给了部分违法分子可趁之机。所以作为消费者来说，一定要保持警觉性，不能因为着急用钱而疏忽大意。

从道德的角度看，这样的网站有没有违反商业伦理呢？

从道义上讲，这样的平台也应该受到质疑。它们常常利用借款人的急切需求来设下种种圈套，例如高利贷、不明收费、非法催收等等。这样的做法既违反了商业道德又破坏了社会信用系统。

比如小张由于征信不良而被多间银行拒绝贷款申请，最后只好向一家声称可以不用看征信记录的网络借贷公司借款。但是这家公司的年利率竟然达到了惊人的三十几倍，并且因为逾期还钱而遭到暴力追债，生活质量也因此受到很大影响。类似的情况在生活中并不罕见，在此我们应当警醒的是除了经济损失之外，还会给人们带来心理上的创伤。

从风险的角度看，借款人的主要风险有哪些？

借款人使用这样的平台会存在很多的风险，其中最大的就是法律上的风险。如果该平台本身是非法的，那么借款合同就有可能被判定为无效，借款人不但不能用法律手段来保护自己，还会陷入更加复杂、严重的法律纠纷当中去。

其次就是信用风险了，尽管这些平台宣称自己不会查看借款人的征信情况，但是很多其实还是可以通过其他的途径来获得借款人的相关信息，例如从运营商或者社交平台上获取。如果借款人出现逾期的情况，那么这些信息就会被上传到征信系统中去，并且会对借款人的信用造成更大的伤害。

另外还存在操作风险，很多平台的操作过程都是公开透明的，但是借款人在没有了解清楚的情况下就签订了不公平的协议书。例如有的平台会采用“砍头息”的方式来达到放款的目的，也就是从借款人的实际拿到的钱里面减去一部分利息，这就属于一种变相高利贷的行为。

从心理的角度看，为什么会有这样的选择呢？

从心理学的角度看，人们使用这样的平台主要是因为被传统的金融机构拒之门外之后产生了一种“破罐子破摔”的想法，在加上这些平台用广告来制造出一种容易借贷的感觉，所以很容易使人放松警惕。

另外，急用钱也是其中的一个原因，在遇到突如其来的经济困境的时候，人们需要马上获得资金支持，但是传统的贷款申请过程比较漫长，并不能及时解决他们的燃眉之急。因此，在这种情形下，人们就容易受到可以做到“即刻批准、立刻放款”的平台的诱惑。

知识图谱：怎样才能辨别出正规的网贷平台呢？

为使用户能正确地辨别出合法的网络借贷平台，在此提供一张简易的知识结构图供参考。第一点就是看该平台是否有相关的金融许可证，在官方网站上可以找到有关该平台所拥有的金融许可证的信息，并且可以通过国家企业信用信息公示系统来核实这些信息的真实性。

另外要看看该平台的利率是不是合理的，在我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定，民间借贷年利率不能超过24%，如果发现该平台利率过高的话就需要注意了。

另外还要看平台上的用户评论，尽管这些评论并不能全面反映平台的实际状况，但是也可以起到一定的参考作用。如果有大量的负面评价特别是有关利率和催收等方面的问题被提及的话，那么就需要引起注意了。

动态评分：怎样才能使自己的信用评分变好呢？

对于有不良信用记录的人而言，要想解决这个问题就必须提高自身的信用分数。动态评分就是其中一种方式，即通过一系列的行为使自己得到更好的评价。下面介绍几种有效的方法：

第一点就是按时还贷，在信用卡或者贷款的情况下，只有按时还款才能提升自己的信用分数。如果有条件的话，最好能提前还款以证明自己有能力偿还债务。

另外就是正确地使用信用卡了，不能过分依赖它，要控制好自己的消费额度，在一般情况下信用卡的使用率应该小于百分之三十才是比较好的。

另外要定期查看自己的信用报告，在发现问题之后要及时更正错误的信息以免给自己的信用分造成不良的影响。

风控原理是什么样的？这些平台又是怎样做风控的呢？

尽管这些平台宣称自己是“无征信”的，但是它们也有一套自己的风控体系。只不过它们的风控手段不同于传统的金融企业，前者主要是用大数据、人工智能等方法来进行风险控制，后者则依靠的是征信系统。

例如，他们可以用到借款人的手机号码归属地信息、社交网络上的公开资料以及过去的消费行为来进行判断借款人是否有偿还债务的能力。尽管这些信息不能代替征信系统的作用，但是也能反映出借款人的信誉情况。

另外，该类网站会使用一些传统银行不会用到的风险控制方法，例如收取很高的逾期费、利用催收的方式来提升还款的比例。尽管这样可以提高一定的还款比例，但是也引起了很大的质疑。

操作方案：怎样才能安全地借到钱呢？

对于急需用钱但是征信不好者而言，在保证安全的情况下可以采取如下措施来满足自己的资金需求：

可以试着向朋友或者家人借钱，尽管这样会有点不好意思，但是朋友之间互借一般是不收利息的，并且不会留下不良信用记录。

另外要选择正规的网贷平台，尽管它们审核速度会比较慢一些，但是相对来说更加安全一些。可以先挑选出有金融资质、利息适中并且受到好评较多的几个平台来尝试一下。

另外还可以采用其他的融资途径来解决资金问题，例如向小贷公司借款或者是用房子和车子做抵押去借到钱。尽管这种方式会有一些费用支出，但是相对来说比较稳妥一些。

问答部分：常见的问题已经回答完毕

问：所谓的“不查征信”的网络贷款公司是否真的不会查询征信呢？

答：其实很多平台仍然会从其他途径获得借款人的信用信息，并不是直接去查征信系统的。因此各位千万不要存有侥幸心理。

问：如果因为这些平台而产生了不合理的服务费，应该怎样去维护自己的合法权益呢？

答：第一、保存好有关的合同以及交易凭证，并且向当地金融监管机构或者消费者协会进行投诉；第二、如果问题比较严重的话，可以向公安机关报警。

问：怎样才能防止自己掉入这些平台设置好的陷阱呢？

答：提高警惕，不要轻易相信广告宣传；要到有资质的正规平台上进行投资，并且要看清楚该平台是否有金融许可证；在签订合同时一定要看清里面的各项内容，不能签那些不符合自己利益的合同。

重要提醒：

不符合规定的广告语，“不用查征信”、“马上审批马上放款”，这些都是陷阱的表现形式，我们要提高警觉。

2. 对于要收取预付款或者押金等费用的网站，要坚决予以拒绝，因为这是诈骗行为。

在借款之前一定要认真地看清楚合同里面的各项内容，特别是有关利息和逾期费的部分，以免上当受骗。

4、选择正规的平台，并且要核实该平台是否有金融许可证，以保证它的合法性。

5、维持良好的信用状况，提升个人信用分值，从而达到解决借不到钱的目的。