最近有很多人来找我咨询有关征信的问题，其中很多人是由于在微信上绑定了各种各样的贷款平台而发现自己的征信出现了问题，有的人的征信被标记为“不良”，有的人的征信状况很差。征信对于个人来说就相当于第二代身份证一样重要，在未来的贷款、购房以及就业等方面都会产生影响。今天我们就一起来聊聊关于征信的事情吧！主要是针对微信上的贷款平台所造成的影响进行说明。

首先我们要知道什么是征信征信就是对个人或企业借贷行为的一种信用评价方式，也就是人们常说的信用报告。当你向银行或者其他金融机构申请贷款，并且能够按时还款的时候，那么你的征信就会很好；而如果你出现逾期、不还款等情况的话，则会使得自己的征信状况变差，严重的还会被列入“征信黑名单”。这样的信用报告并不是任何人都可以随意查看的，在我国由中国人民银行征信中心来负责制作和发布。

那么，在微信上开通了哪些贷款业务会对个人信用产生影响呢这就涉及到这些平台的工作原理了。很多贷款平台特别是用微信小程序或者公众号来宣传推广的，在放款前会要求用户授权查询个人信用报告。一旦用户同意了之后，该平台就会把用户的借贷及还款信息上传至征信系统中去。因此，用户从上述渠道获得的所有贷款都会留有痕迹，并且会对用户的征信造成影响。

这就牵涉到一个问题那么这些贷款平台是否有权查看你的信用报告呢？按照我国相关法律的规定，任何单位或者个人要查询个人的信用报告都需要得到信息主体本人的明确授权。也就是说当你点击了“同意授权”之后就表示你已经默认允许对方去查你的信用报告，并且上传到系统中来作为逾期证明使用。但是现在很多用户在办理贷款时没有认真阅读上面繁杂的合同内容，在没有意识到的情况下就按下了确认键，等到发现自己征信已经被查询并且留下了不良记录之后才后悔不已。

按照法律规定如果贷款平台没有得到你的明示同意就去查、报你的信用报告的话，那么它就是违法的行为了。你可以去当地的金融监管机构投诉，并且可以到法院起诉要求对方把非法的信用记录给删掉。但是，在实际操作中要证明这一点却很困难，因为很多平台在合同里写的都很含糊不清，使得你很难说明到底是哪一次是你自己同意过的。

监管部门也加大了对这种行为的监督力度近几年来，银保监会以及中国人民银行等部门已经多次发文对互联网贷款业务进行规范，并且对于利用社交媒体进行宣传的贷款产品也有相关规定，例如要向消费者说明征信查询及报送的结果，并且不能诱导消费者同意超出必要的权限范围之外的数据收集行为，在没有得到允许的情况下也不能擅自上传用户的逾期信息等。尽管监管部门已经加大了监督力度，但仍存在一些漏洞使得部分不良企业能够在监管之下逍遥自在地经营着自己的业务，在灰色地带里肆意妄为。

就道德而言征信事关个人信誉与名誉，应当得到最严密的保护。对于没有经过询问就擅自查询、上报征信系统的机构来说，这是对消费者信任的一种侵犯，在此情况下我们也要保持警觉，并且不能随便给他人提供我们的征信资料。在办理贷款前要仔细阅读合同内容并弄清自己所拥有的权利以及需要承担的责任。

提到风险的话，征信不好的话最大的风险就是以后想要贷款就会很难银行以及贷款平台在审核贷款时会依据个人的信用报告来决定是否发放贷款以及发放多少额度。如果个人信用报告中存在不良记录的话（例如逾期还款），那么个人获得贷款的可能性就会大大降低，并且即使成功获得了贷款也必须支付较高的利率。更为糟糕的是，在求职过程中用人单位也会查询求职者的人行征信报告，如果求职者的征信状况不佳，则很难找到工作。

从心理上讲，征信不好的话就会产生很大的精神负担很多人的生活因此而变得非常紧张不安，担心自己有一天会被催收人员上门拜访，或者有一天会被银行告上法庭。长时间的心理压力会对人造成很大的伤害。有一个朋友就是因为征信记录不好而变得十分消极悲观，并且出现了轻度抑郁的症状。后来通过自己的努力把征信情况改善之后，整个人的状态也恢复正常了。

如果因为微信上的贷款平台被绑定而造成征信出现问题的话应该如何处理呢首先不要惊慌，在此之前可以到中国人民银行征信中心查询个人信用报告，并且弄清楚是什么原因导致自己出现不良信用记录。如果有不准确的信息存在的话（例如没有逾期却被记为有过逾期），那么就可以向征信中心提出异议申诉来纠正这些错误信息。

下面是具体的实施方案可以先跟贷款平台沟通一下，看能不能拿到授权查询、上报征信的相关证明材料。如果没有这些证明或者是不够充分的话，就可以去征信中心或者金融监管机构投诉，并且请求把不符合法律规定的征信信息给删掉。另外还可以找专业律师来判断要不要打官司。

在知识图谱中，征信就相当于一个很复杂的大系统除了记载你借债还钱的情况之外，还会涉及你的信用卡消费状况、水电气费缴纳情况以及一些法院判决的信息等，并把这些都汇总在一起形成你的信用分值，分数高表示你的信誉好，分数低则表示你的信誉不好。

动态评分是征信系统的又一重要内容你的征信报告并不是固定不变的，而是随着你所做出的每一次信用行为而改变的。例如，如果你最近一直按时偿还信用卡账单的话，那么你的信用分数就有可能提高；反之，则会降低。因此要养成好的信用习惯是很重要的。

从风控的角度看，贷款平台查你征信的原因是想判断你的还款能力征信报告会显示你所欠债务的情况以及还款历史等信息，以此来判断是否要向你发放贷款，并且发放多大的额度。因此征信查询和上报的目的就是为贷款方自身利益着想，防止出现坏账。

但是很多贷款平台的风控不合规由于用户的同意使得他们可以自由地查看、上报个人信用报告，并不关心用户是否有真正的需求去贷款以及是否有能力偿还。因此造成了一定程度上的浪费和个人信誉受损的情况。

现在给大家举个例子小王是一名年轻人，平时爱看抖音、玩微信。一天，在微信里看到了一则关于贷款的信息，上面写着可以很快拿到钱，并且利率也很低。于是他就点击进去开始办理起来，在填写信息的时候，该网站要求他授权查看自己的信用报告。小王没有过多考虑便答应了下来。之后才知道这家公司的工作人员不仅查看了他的信用报告而且给他开了很大的额度，但是实际上他并不需要那么多钱。之后他又接连申请了几笔类似的贷款，在此期间他的信用报告被查询了好几次，在一次忘记还款的情况下还出现了逾期记录。从此以后小王的信用状况就变得很差了。

该事例给我们的启示是在申请贷款时要慎重考虑，不能因为一时冲动而随便泄露自己的征信资料。另外还要做好个人财务规划，避免过度负债。如果确实需要贷款的话，应该到正规机构办理，例如银行或者是有资质的消费金融公司等。

再回答一下大家比较关心的问题。

问微信上的贷款平台是否可以实现自动扣款呢？
答有的贷款平台会在放款前让你绑定银行卡并开通自动扣款功能，在此情况下，到了还款日的时候，该平台就会直接从你的卡中扣除相应的金额。因此要保证自己的账户中有足够的资金，不然就会出现逾期的情况。

问如果我迟到了怎么办？
答首先应该尽快还清欠款，防止逾期时间太长。其次要和贷款平台取得联系，把目前的情况说清楚，并且看看能不能够协商一下延期还款或者是减少一些罚息的事情。另外还要保存好有关的凭证资料，例如还款记录、交流记录等，在需要的时候可以用到上面去。

问征信查询次数多了会不会影响到以后申请贷款呢？
答如果征信查询次数太多的话，就会被认为是存在风险的一个信号了，从而影响到你的贷款申请。因此，在没有真正需要用到贷款的情况下最好不要随便给他人查询自己的征信记录。

另外还要注意以下几点征信非常重要，要加以重视，并且不能为了方便而随便给他人提供个人信用信息。在办理贷款时要仔细阅读合同内容，弄清自己的权利与责任之后再做决定。一旦发现问题要及时处理，不可拖延不办。另外还要加强自身的金融知识水平，在平时多了解有关征信以及贷款的相关知识才能更好的保护自己。

重要提醒：

对于不符合规定的广告语进行如下界定：“低利率、无利息、马上放款、不管征信”的贷款宣传语都是陷阱，请大家不要轻易相信。

防骗提示：不随便点击未知网址或者扫描来历不明的二维码，不在不正规的地方填写个人资料特别是涉及隐私的部分如身份证号码、银行账号等等。

3、风险提示：贷款是有风险的，所以借钱要慎重考虑。要做好自己的财务规划，不要过度负债。当出现还款困难的时候要及时和贷款平台联系，并且寻找解决办法。