今天我们讨论的问题很多人都会碰到，就是征信不好甚至是征信“黑户”或者是烂征信的情况之下，但是手上又确实需要一笔贷款，比如说三万元左右，并且希望能够尽快拿到。这样的说法是不是听上去像是天方夜谭一样？征信这么差的情况下，银行以及正规机构怎么会给你放款呢？但是在现实当中却有很多人宣传着“征信黑也能贷”、“烂征信也能快速放三万”的说法，这些话术听起来是不是很有诱惑力？尤其是在你急需用钱的时候更容易让人心动。但是今天我们不会煽情也不会胡说八道，而是以最专业的态度、最全面的角度、最详细的解释来为大家解答其中的问题。
首先我们要弄清楚一个问题：征信不好代表什么意思？征信报告其实就是你过去借过钱、还过钱的行为记录簿。上面会记载着你是否出现过信用卡逾期的情况、是否按时偿还了房贷、是否有被法院强制执行的经历、是否被列入了失信被执行人名单等信息。征信报告就相当于你的第二张身份证，在经济活动尤其是信贷领域中起着举足轻重的作用。在给客户发放贷款前，银行和正规金融机构都会查看这份报告，并且会在其中寻找出一些不良记录或者糟糕的历史情况来判断是否要放款或者怎样放款。因此才会有人说，“征信不好贷款难”。
那么，“征信黑、征信差、3万元左右的贷款可以快速放款”的广告又是如何运作的呢？其中涉及到了很多方面的问题，我们一一进行剖析。
第一部分是关于法律法规以及监管方面的内容，即什么是合规的边界？
我国有关信贷业务有很严明的法律法规以及监督管理规定，《商业银行法》、《个人贷款管理办法》、《反洗钱法》等都对银行发放贷款做出了明确规定，“了解你的客户”即KYC原则和风险可控的原则要求每一个合法经营的银行，在给客户发放贷款前都要对客户的个人信息、信用情况以及还款能力做出详尽调查与评判。如果一个人的信用记录很差的话，那么他违约的可能性就很大，按照风险定价的原则来算的话，或者要承受很高的利息（但是也有法律上的限制），或者干脆拒绝放款。而那些宣称不用查征信就可以快速放款的服务公司很有可能已经触犯了法律和监管红线，或者是非法放贷者或者是用一些方法逃避监管的人。因此从法律和监管的角度来看，“不管有没有不良信用历史都可以获得贷款”的说法本身就是一种很大的合规风险。
从道德和伦理的角度看，是谁要为自己的行为负责呢？
从道德的角度看，“征信不好也可以贷款”的说法往往会误导那些本身就处于困难之中的人群。征信不好的人一般都有过去的借贷方面的不良记录，并且已经承受了相应的压力，在此情况下有人告诉他们存在一条不用考虑征信就可以很快获得资金的道路时，对于急需用钱的人来说具有很大的吸引力。但是这样的诱惑后面往往伴随着高利率、严格的条件甚至陷阱。放款机构追求的是利润的最大化，而借款人在信息不对称的情况下或者为了尽快解决问题而忽视了其中的风险，最后可能会掉入更深的债务旋涡中。从伦理的角度来看，在他人遇到困难的时候利用他们的困境为自己谋取利益的行为本身就是在质疑道德底线的。
第三部分的风险方面：高利贷、套路贷、暴力催收缺一不可？
谈到风险的话，这就是最让人担心的地方了。假如真的有公司愿意给信用不好或者没有信用的人贷款，并且是很快就能拿到钱的那种话，那么这家公司一定会有办法去承担起因为你而产生的高风险。最简单的方法就是用高额利息来弥补。这里的“高息”不仅仅是指合同上的利率，在很多情况下还会加上各种各样的手续费、管理费、服务费等其他的费用。把这些加在一起之后，实际的借款成本就会变得非常高昂，并且有可能会触犯到法律规定的非法高利贷的规定。
另外一些不正规的放款公司为了抓住借款人急于用钱的心理，在放款前会设下许多陷阱来骗取借款人的钱财。例如要收取押金、要求提供银行流水证明以及缴纳各种费用等等。等到借款人把钱交给他们之后，“套路贷”就出现了，或者是只给一部分人发放贷款。这样的例子在生活中并不少见。所以一定要注意的是所有的正规放款机构都不会在放款之前向借款人收取任何形式的费用。
最严重的情况是暴力催收，在借款人信用记录不好或者没有偿还能力的时候，如果出现逾期情况的话，一些不法机构为了追讨欠款就会使用各种非法手段来逼迫借款人还钱，例如打电话骚扰借款人及其家属和朋友，并且还会对借款人进行威胁、恐吓以及非法拘留等等行为。
第四部分从心理上讲，在急需资金的时候会采取“病急乱投医”的做法
人在急需用钱的时候，心理就会变得很脆弱、焦虑不安。这时如果看到有关征信不好的也可以贷款、快速放款之类的广告信息，就会觉得找到了救命稻草一样高兴，并且放松了警惕、降低了辨别风险的能力。“病急乱投医”，也就是这个道理。广告商就是利用了人们这样的心态，用非常有吸引力的语言来吸引顾客的眼球。因此，在遇到资金短缺的情况之下要保持镇定自若的态度，理智地去思考问题，不能让自己的情绪影响到判断能力。
五、知识图谱和动态打分：征信之外还有哪些评判依据？
这里要稍微展开说明一下。尽管征信不好是一大硬伤，但是并不能因此就说征信不好就没有任何机会了。正规的金融机构在做风险评价的时候，并不会只看征信报告。他们会建立一个复杂的知识图谱，并用大数据以及人工智能的技术来从多角度对你的信用风险进行评判。例如你收入多少、工作是否稳定、是否有房产或者车子等固定资产、消费习惯如何、社交网络上的信息等等都会被考虑进去。这就是所谓的动态评分。有些新的互联网金融公司也会采取这样的方法来进行更为全面的风险评估。但是请注意，“动态评分”的出现并不是为了让你避开征信的影响而设计出来的。它是把征信当作很多个评判标准之一来使用的，并且还会根据其他的因素做出相应的修正或者调整。而且该种评价方式本身也受到了严格的监管，不能随便使用。“所以千万不要认为有什么技术能够真正地规避掉征信的影响。”
六、风险控制的基本原则和具体的操作方法是什么样的？正规途径又该如何去处理呢？
那么对于征信不好的但是又急需三万元左右的资金的朋友来说，有没有合法合规且可行的办法呢？有的，但是前提是你要有一定的还款能力证明，并且愿意承担较高的成本（和征信良好的人相比）。
担保贷款：如果有合适的担保人的话，比如说有固定的工作、良好的信誉的家庭成员或者朋友等，就可以去申请担保贷款了。担保人的信誉以及还款能力可以部分地弥补你的信用记录不好的问题。
抵押贷款：如果有房产或者汽车等值钱的东西的话就可以去银行办理抵押贷款了，用这些财产做担保会降低银行的风险，所以更容易通过审批。但是也要注意抵押品被处理掉的风险。
3. 有的银行或者持牌消费金融公司会为某些群体或者某些用途提供比较宽松的信用贷款产品，在此情况下可以向多家机构进行咨询以找到合适的方案。
拜访多个正规单位：不要仅仅局限于一个单位，各个单位都有自己的风险控制体系以及审核标准，在不同的单位之间进行选择可以找到更加合适的单位。
第五点是争取更多的有利因素，在申请的时候要尽可能地去提交可以证明自己目前还款能力的相关资料，比如说最近几个月内的工资单、稳定的工作单位出具的收入证明以及其他的财产证明等等都可以起到一定的作用。
考虑提高利率：如果真的存在信用记录不好、无抵押物或者担保人的情况的话，那么就只能接受一个比较高的利率了。但是一定要在法律允许的范围内，并且要认真算清楚总的花费之后再做决定，保证自己能够按时还清贷款。
最重要的就是修复征信了，在此之前要养成良好的信用习惯，并且及时偿还所有的债务，不能有新的逾期出现。随着时间的推移，不良记录所造成的伤害就会慢慢减小，你的征信状况也会得到改善。虽然这个过程比较漫长但是却是最有价值的投资。
下面我们来进行一个简单的问题回答来加深大家的印象。
问：我的信用不好，但是现在急需三万元来周转，朋友告诉我有一个民间借贷的地方可以借钱，并且利率比较高但是很快就可以拿到钱了，我想问一下要不要去借呢？
答：要特别小心啊！民间借贷的利息很容易超出法律规定的上限，并且还存在各种各样的“套路”以及暴力催债的风险。如果实在没有办法的话，那么就只能去正规的地方借到钱了，哪怕利率再高一点也行，只要保证它是合法合规的并且合同内容明确无误就可以。另外还要算好自己能不能承受得起这笔利息以及还款的压力。最保险的做法还是尽量从正规途径获得贷款，并且积极改善自己的信用状况。
问：为什么有的网贷平台会说自己不需要看征信呢？
答：有的网贷平台用大数据风控来代替征信，并且会考虑你的消费情况和社交信息等等。但是这并不是说完全没有征信的要求了，征信仍然很重要。另外很多这样的平台都是消费金融公司或者小贷公司的性质，尽管审核速度很快，但是利率也很高。所以要特别注意那些根本不看征信、审批非常迅速、利率异常高的平台，因为它们很可能就是非法经营的。
总的来说，征信不好会使得贷款变得非常困难，特别是对于小额度且需要迅速到账的贷款而言。很多打着“征信黑、征信不好、征信烂、三万元左右贷款马上放款”的旗号进行宣传的广告中有很多都是存在风险和陷阱的。所以我们要睁大眼睛，提高警惕，在选择的时候要优先考虑合法合规、正规可靠的地方，并且即便过程比较漫长或者条件比较严格也没有关系，只要能保证自己资金的安全以及自身的合法权益不受到损害就行。要知道天上不可能掉馅饼，在金融领域里越是美好到让人难以置信的事情后面就一定会有巨大的风险存在。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信”、“不管征信记录好坏都能贷款”旗号，并且附带了诸如“快速放款”、“低利率”之类的诱惑性字眼的广告，基本上可以确定是非法放贷或者诈骗行为，一定要小心。
2. 对于在贷款之前就要求缴纳各种费用的行为要提高警惕，“套路贷”中常见的有保证金、手续费、服务费等等，在没有得到贷款之前就会被要求支付这些费用。正常的放贷公司是不会在发放贷款之前向借款人收取任何费用的。
3. 在选择贷款途径的时候一定要核实对方是否有合法的放款资格（比如银行、有执照的消费金融公司、小贷公司等等），可以去国家金融监管总局官网或者其他正规网站上查一查。要警惕高利贷以及暴力追债的风险。
