各位朋友大家好，今天我们来讨论一个很多人都会遇到的问题：征信不好或者被列入了黑名单的情况下，如何找到利率最低的贷款平台呢？这不是一句话就可以回答的问题，在这里面有很多门道。征信这件事情并不是开玩笑的，它是你的经济身份证，在有没有这个问题上都会影响到你能否借款以及借款成本是多少。因此如果发现自己的征信出现了问题不要着急放弃希望也不要随便去寻找一些没有资质的地方治病救人，我们要做的就是冷静下来对现状进行系统的分析之后再选择最合适的办法。

首先我们要弄清楚几个概念：征信不好一般指的就是你的信用报告中有逾期记录或者是有过一些违约行为但是还不严重没有被纳入央行征信系统中的“严重失信名单”。而征信黑则多用来形容那些逾期严重、欠款不还并且已经被银行或者其他金融机构认定为高风险客户的那种人，在主流商业银行办理贷款基本不可能了。至于征信烂这个说法就比较含糊了，但是通常来说就是指你的信用情况很差有很多不良记录想要贷款几乎是不可能的事情就算能够贷到也需要支付很高的利率。

那么征信有问题甚至是“烂”的情况下还可以贷款吗？答案是可以的但是很难而且成本很高。为什么这样说呢？这就涉及到贷款的本质以及金融机构的风险控制问题。银行和平台放款其实就是在承担风险，你的征信状况就是它们判断你风险大小的主要依据之一。一个信用状况好的人被看作是一个按时还本付息的概率大的人，因此可以获得较低的利率；而征信差的人则被认为是违约概率高的客户，在这种情况下放贷机构会通过提高利率或者要求客户提供其他形式的担保来降低自己的风险。这就是最基本的风险管理原则，在市场上也得到了体现。

从法律和监管的角度看，在发放贷款的时候，金融机构应当遵守《中华人民共和国民法典》、《商业银行法》等相关法律法规的规定，并且在对借款人进行信用审查的过程中应该坚持公平、公正、公开的原则，不得有任何歧视性行为或者强制搭售的行为。但是征信记录作为一种重要的风险评价工具已经被法律所承认。因此银行和平台根据借款人的征信情况来判断是否发放贷款以及贷款利率高低是有法可依的。监管部门（比如中国人民银行、国家金融监督管理总局等）一直都在强调要保障消费者的合法权益不受侵害，并且严厉打击高利贷、暴力催收等各种违法违纪行为，但是并没有规定必须要给征信差的人提供低利率的贷款。所以指望依靠监管来强制给你提供低利率贷款的想法是不可行的。

从道德的角度看，征信记录反映的是一个人的信用状况以及履约意愿。如果征信不好，那么通常情况下说明在过去的各种经济活动中，该人没有很好地履行自己的承诺。尽管存在一些特殊情况下的逾期行为（如非主观故意），但是总体上讲，良好的信用是现代社会发展过程中个人生存和发展所必需的基础条件之一。频繁出现违约行为将会给贷款带来困难，并且还会对就业、旅行乃至孩子的教育等各个方面造成不利的影响。所以改善征信不仅仅是为了应对当前的贷款问题，在一定程度上也是对自己将来的一种负责态度。而明知自己征信存在问题却仍然不顾一切地去申请低利率贷款或者使用欺骗手段的人，则是没有起码的职业道德观念的人。

对于“征信黑、征信差、征信糟”这样的情况，我们应该怎样去做呢？下面从几个方面给大家提供一些思路，请各位读者仔细阅读完之后再做决定，因为这关系到每个人的切身利益。

第一部分就是对自身进行一次全面的检查，并且要对自己的情况有一个清楚的认识，在此基础上再去学习和改进自己。知己知彼才能百战不殆。

在决定办理任何一种贷款业务之前，一定要获得自己的最新版信用报告，并且要认真地去读它，在里面找出哪些信息会对自己的信用造成不良的影响，比如信用卡欠款不还、网络借贷违约不还款等行为所留下的痕迹。知道了这些问题之后再去查找原因就很重要了，有的时候报告上出现的逾期记录是因为银行或者平台出现了失误造成的，这时就可以根据相关规定向征信机构提出异议申诉并请求修改。

如果是由于自己造成的逾期的话，那么最好的办法就是尽快把欠下的钱还上。要知道，只有把欠的钱全部还清之后，不良记录才有可能被清除掉。但是需要注意的是，“还清欠款”和“逾期记录消失”并不是一回事，在我国的相关规定下，不良信用记录一般会被保存五年的时间。所以在还清欠款之后还要继续保持良好的信用习惯，在五年的期限过后才能使该条记录在征信报告里自动消除，并不是马上就可以实现的。因此不能抱着“还完钱就没事了”的想法去对待这个问题，在还款之后还需要继续做好个人信用管理工作。

在这一阶段中要特别注意不要轻信一些所谓的“征信修复”公司所作出的各种夸张承诺，“征信修复”的说法基本上就是骗人的，在没有得到授权的情况下任何人和组织都不能对真实的信用信息进行修改或者删除。

第二部分就是知识图谱和动态打分，也就是风控背后的工作原理

现在的金融风控已经不再只是依靠央行征信报告来进行判断了，在一些互联网金融平台上还会建立自己的知识图谱以及动态评分模型，即通过对用户在网上的各种行为数据进行分析得出的结果来对用户的信用状况做出评价，并且这个过程是不断更新中的。

因此即使你央行征信报告不好，在某平台上其他方面表现良好的情况下（例如你在该平台上有长期稳定的消费记录，并且没有逾期），那么该平台的动态评分模型也会给你一个较好的分数，从而使你获得贷款的机会增大或者利率下降。这就是为什么有时不同平台对你做出的不同评价的原因。

明白了这个道理之后，就可以知道除了传统的征信修复之外，还可以通过改善其他的平台上的行为表现来间接提高自身的信用评分。例如，在某小贷平台上按时还款、在某些合作的电商平台上保持良好的消费信用等都会对整体的信用评价起到正面的作用。

第三部分是风险控制的基本原理以及具体的实施办法，在此提出一些可以考虑的方向。

掌握了风险控制的基本原理之后，再来看一下有哪些具体的贷款方式可以选择，尽管它们的利率不一定是最低的，但是比起没有出路来已经好太多了。

抵押贷款就是最普遍的一种方式，在你拥有房产或者汽车等有价值的东西的情况下可以去申请。由于有了抵押品的存在，所以放贷机构的风险就会小很多，即便你的信用记录不好也可以拿到贷款，并且利率也会比单纯的信用贷款要低一些。但是它的缺点就是需要拿出足够值的钱来做为抵押品，并且整个过程比较繁琐，放款的时间也比较长。

2. 担保贷款：找一个信誉好并且有能力偿还债务的人做你的担保人。担保人要负连带清偿责任，在你不能按时还款的时候他们会代替你去还钱。由于有了担保人的加入，放贷公司面临的风险就小了很多，因此对于借款人来说征信的要求也会稍微宽松一些。但是一定要谨慎地挑选出合适的担保人来避免给对方造成很大的风险和压力，并且要保证担保人愿意为你提供担保。

3. 一部分网贷平台或者小贷公司：这些机构的风险控制模型比较灵活，或者是根据你在其他地方的表现来判断你的信用状况。它们对于征信的要求不像银行那样严格，但是也会相应地提高贷款利率。所以在提出申请的时候一定要认真阅读合同中的各项条款尤其是有关利率、手续费以及逾期罚款的内容弄清楚之后再做决定不要被网贷平台所谓的“低利率”所迷惑而忽略了实际的年化利率也就是APR。

4、亲友借贷：这是最不应该选择的方式之一，但是在某些情况下又不得不为之。向信誉好的朋友或家人借钱可以免去利息或者利息很低，但是很容易造成亲情、友情破裂。如果一定要这么做的话，在签订借款合同时要注明还款时间以及方式，并且尽量减少以后可能出现的各种矛盾。

第四部分就是风险和心理方面的问题了，也就是要保持清醒的头脑。

由于征信不良，在申请贷款的过程中会承受很大的心理压力，你会觉得焦虑、沮丧甚至是绝望。在这样的状态下容易受到一些无良机构或所谓的“热心人”的蒙蔽。

要小心高利贷陷阱！一些平台或者中介利用人们急需要用钱的心理，在宣传时不看征信、快速放款的同时收取高额利息和其他费用，并且以“当天放款”、“无视黑户”、“利率很低”等为噱头吸引客户。所以一定要明白天上不会掉馅饼的事情，“无抵押、无担保”的贷款是没有的。如果有一个平台在你的信用记录很差的时候仍然给你提供很低的利率的话，那么这个平台就是骗子或者是后面会有很多意想不到的问题出现。

了解“隐形费用”的风险。“隐形费用”包括但不限于服务费、管理费和咨询费等等，在没有明码标价的情况下被加入到贷款中来，并且还会被不断上涨。所以在签署合同时一定要把所有的隐形费用都算进去，并且要比较出真实的年化综合成本。

知道什么是“套路贷”。所谓“套路贷”就是一种非常不好的诈骗方式，“套路贷”的犯罪分子会用各种方法引诱受害人签订不公平的协议，并且制造出虚假的银行流水来让受害人陷入越陷越深的债务中。“套路贷”的犯罪分子还会故意造成违约的情况发生，在此之后他们会利用各种理由来进行威胁和恐吓，并且采取暴力的方式来追债。所以当有人向你索要很多个人资料、签署含糊不清的文件、或者催促你迅速付款的时候，请一定要提高警惕。

保持冷静，理智地去思考问题，在遇到困难的时候可以向家人、朋友或者是专业的金融顾问寻求帮助，并且不能因为一时急需用钱而做出对自己不利的事情来。同时也要注意保护好自己的个人隐私信息，不随便透露给他人。

问答时间到了：

问：如果有一次小小的逾期记录，比如说信用卡稍微延迟了一两天还款但是已经结清的话，那么会对申请到低利率的贷款产生影响吗？

答：有影响但是程度不同，严重的、长时间未还款或者之后没有良好信用记录的情况下，即使是一次轻度且无意中的短期逾期也会被拒贷。

问：是否有专门为信用记录不佳的人群提供贷款服务的网站，并且它的利率是否低于银行呢？

答：有专门为征信差的人群服务的平台，但是这类平台发放低利率贷款的概率很小。因为风险越大，收益就越高，所以这些平台愿意给征信差的人放贷的原因就是用较高的利息去弥补风险。因此当遇到自称可以给你提供低利率贷款的服务时要格外警惕，很可能就是个骗局。

问：除了银行以及正规的网络贷款公司之外，还有哪些途径可以获得借款呢？例如典当行。

答：典当行也可以考虑一下，典当行对于借款人信用的要求不是很高，并且放款的速度也比较快。但是它的利息（手续费）会比较高，并且需要以有价值的东西做抵押品，比如金银珠宝、名牌商品或者汽车等等。它是用来解决临时性的资金短缺问题的一种方法，费用很昂贵，并不能够长久地使用下去。

所以要想通过贷款并且利率低的话，就很难了。这就要求你花费更多的时间来改善自己的信用状况，找寻合适的抵押品或者担保人，研究各个金融机构的风险控制规则，并且要时刻小心谨慎地避免各种风险的发生。这是一个漫长而又充满挑战的过程，在这个过程中希望大家能够得到一定的启示和指导，在逆境中找到一条正确的道路。