征信在当今社会的重要性越来越大，它是个人信用的身份证明，在生活中起着举足轻重的作用。有人认为征信是黑色的、不好的或者烂掉的，这样的说法虽然很可怕，但是也有人觉得可以不管不顾这些事情，只要有贷款就可以。其实情况要比这样复杂得多，“高炮口子”给人们带来的危害更大。今天我们主要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行讲解和普及，使大家心中有数。

从法律的角度看，征信的重要性是什么？

征信并不是随口一提就可以的，在我国已经有相关的法律法规来保障征信和个人信息的安全，《征信业管理条例》和《个人信息保护法》等等都对征信和个人信息的收集、使用以及保护做出了详细的规定。也就是说，征信机构在获取、整理、保存并加工个人的信息之前必须要得到信息主体即你的同意，并且不能把你的信息泄露给其他单位或者用它来做违法的事情。

比如你要去申请贷款的话，银行或者是网贷平台查一下你的征信报告也是合乎法律规定的，因为你是有借款的需求，并且要对你的信用情况进行一个评定。但是如果你的征信情况很差甚至是“征信黑名单”的话，那么银行或者其他正规的平台大概率是不会给你放款的。这时有人就会着急了，认为自己是“征信黑户”也没什么大不了的，随便找个“高炮渠道”就可以借钱了。其实这样的想法是非常错误的！

第二部分是关于监管部门为什么总是禁而不止的问题。

我国的金融监管部门对于贷款业务的管理非常严格，特别是对于网络借贷这一块。近几年来，监管部门已经出台了多项政策来整顿网络借贷市场、打击非法放贷的行为。但是为什么“高炮口子”仍然屡禁不止呢？其中的原因主要有以下几点。

第一种情况就是所谓的“网络借贷信息中介”实际上从事放贷业务，在监管方面存在困难；第二种情况是这些平台用各种各样的技术手段来掩盖自己的真实身份，例如使用代理服务器、虚拟电话等方式使监管部门无法追查到它们；第三种情况就是有些借款人的法律观念比较薄弱，明明知道这是高利贷仍然选择去借，并且还愿意接受这样的贷款方式的存在。

比如之前就有关于某“高炮口子”平台放款一千块钱，加上各种费用之后一个月要还一万五千元的情况被媒体曝光出来，年利率达到了三百到四百五十之间都是违法的行为。但是由于借款人急需用钱，并且认为“短时间内还不上就算了”，因此仍然有人去借贷。

从道德的角度看，为什么不尊重是非对错呢？

征信好坏不只是一个法律问题，而且还是一个道德问题。如果一个人连自己的信誉都不重视的话，那么还有什么事情是可以相信他的呢？我们常说“人不信不能立”，也就是这个意思。

有人认为征信黑、征信烂的事情已经过去了，只要有钱就可以先用着，再慢慢还。这样的想法非常危险。第一种情况是借到了高利贷的钱，利率非常高，到时候不仅不能按时还款，甚至连本金也拿不回来。第二种情况是这些平台会采用非法催收的方式进行追债，例如泄露个人信息、威胁恐吓等等行为都会侵害借款人的权益。

因此我们要有正确的信用观，在遇到困难的时候不能因此而走歪门邪道。遇到问题要通过正当途径解决，可以向亲朋好友借款或者是到银行办理贷款手续，并不是要去非法渠道借贷高利贷。

第四部分就是风险问题了，用高炮口子会有什么样的后果呢？

借高炮口子所存在的风险主要有以下几点。

第一种情况就是利率太高了，在前文提到过，这类平台上的借款利息一般都超过了法律规定可以收取的最大限度，所以借款人的债务问题就很容易出现。

第二是暴力催收，在催收的过程中会使用一些非法的方式，例如泄露对方的联系方式、到对方家里去讨债或者对借款人的家人进行恐吓等。

第三种情况就是个人隐私泄露，在借贷的过程中，借款人一般要填写很多个人信息，比如身份证号、银行卡号、电话号码和地址等，如果这些信息泄露出去的话就会给犯罪分子留下可乘之机从而导致更大的危害发生。

第四种就是法律风险，在借款人不能及时归还贷款的时候，这些平台可以利用法律手段来追讨欠款，并且还可以制造假证、把借款人起诉到法院去。此时借款人除了要支付高额的利息以及违约金之外，还会受到法律上的惩罚。

第五部分从心理学的角度看，为什么有的人明明知道这是个陷阱还要去钻呢？

这个问题比较复杂，并且和心理学有关联。当人们急需资金的时候就会出现“稀缺心理”，此时人的判断能力降低，容易产生冲动行为。因此即使知道高利贷利率高、风险大，但是为了缓解当前困境的人仍然会选择借贷。

另外一种心态就是侥幸心理，在很多人看来，尽管高炮口子的利率很高，但是只要能按时还清就可以了，并不会出现什么大问题。其实这是非常危险的一种想法，因为高炮口子通常都有很多隐含的规定，比如说提前还款要支付违约金、逾期还要加收罚息等，在这个时候借款人就会发现自己实际上已经无法偿还了。

另外一种就是“从众心理”，周围的人都在用高炮口子，所以我也跟着用了。这样的心理会使人们忽略掉风险而做出错误的选择。

六、知识图谱：征信涉及的内容有哪些？

我们所说的征信报告实际上就是一个非常复杂的信息系统，里面包含了各种各样的数据。主要可以分为以下几类：

第一部分是个人信息，即姓名、身份证号、性别、出生年月日、户籍所在地、现住址以及联系电话等信息。

第二项就是信贷信息了，在征信报告中占据主要位置的是你向各个银行或者其它金融机构申请过的各种贷款以及信用卡的信息，例如你的贷款数额、贷款年限、还款状况、信用卡额度、用卡情况等等。

第三种就是公共的信息了，比如水电气费、通讯费、社会保险和住房公积金等等，还有没有被列入失信人员名单之类的。

第四、查询记录，即在什么时候被别人查过自己的信用报告以及为什么会被查。

第五种情况就是异议信息，在征信报告中如果发现有不准确的地方的话就可以提出异议申请了，征信机构会对这些情况进行核查并给出结果。

知道了上面的内容之后，我们就可以更清楚地知道征信的意义以及如何来维护好自己的信用了。

第七部分 动态评分：征信对贷款申请有什么样的影响呢？

征信报告中的数据将会被用来计算出你的信用分值，并且该分数值也会随着你所做出的每一笔借贷行为而发生变化。比如按时还清贷款会使你的信用分值上升，而逾期不还则会导致你的信用分值下降。

信用评分是银行等机构决定是否发放贷款以及确定贷款条件的一个重要标准。一般而言，分数高的人更容易获得贷款，并且利率较低；而分数低的人则很难得到贷款或者被要求支付较高的利息。

因此我们要时刻保持良好的信用状况，及时归还贷款、避免逾期等行为的发生，从而维持一个较高的信用分值。

八、风险控制原理是什么样的？高炮口子又是如何工作的呢？

高炮口的存在有其相应的风险控制机制，“短、频、快”是该机制的主要特点。

第一，“短”即贷款期限很短，一般为几天到几个月不等，最长也不超过一个月左右。目的是为了快速回收资金及利息。

第二，“频”即放贷的速度很快。高炮口子平台一天可以向许多人发放贷款，虽然每个人所受的损失都不大，但是加在一起之后仍然可以获得可观的利润。

第三，“快”指的是放款速度很快。高炮口子平台一般只要求用户提供身份证和手机等基本信息就可以迅速获得贷款，并且有的可以在几分钟内完成转账。这样做主要是为了抓住急需资金周转的人群。

除了“短、频、快”的特点外，高炮口子平台还用大数据和人工智能等方式对借款人进行信用风险判断，但是这些方式并不十分成熟，容易被人规避掉。因此，高炮口子平台才会使用暴力催收的方式来弥补风控上的缺陷。

第九部分 实操方案：如果出现征信问题应该怎样做呢？

当发现自己存在征信问题或者是由于征信原因而无法获得贷款的时候，可以采取以下几种方式来解决。

首先查看一下自己的征信报告，在中国人民银行征信中心官网上申请查询自己征信报告，并且查一查里面是否有不准确的地方。

第二、如果发现有错误的信息的话，要马上提出异议。可以通过征信机构或者是信息提供方（例如银行）来提出异议，并且请求进行修改。

第三、如果有逾期记录的话要及时还清欠款，因为逾期记录不能马上消除掉，但是随着时间推移而产生的负面影响也会慢慢变小。

第四种情况就是由于征信的原因而无法获得贷款的话，那么就可以去其他的银行或者金融机构那里申请贷款了，在不同的银行对于征信的要求是不一样的，有的银行可能会同意你的请求。

第五种情况就是实在没有办法了，那么就可以向亲朋好友借钱。尽管这样会让人感到很不自在，但是比起借高利贷来说还是要好一些。

第十部分 案例分析：一个真实的教训

小张是一名刚刚毕业的学生，由于资金短缺想在网络上借一些钱来应急。但是他去银行贷款的时候因为征信问题被拒了。之后在网上的一个叫做“高炮口子”的广告上看到可以不用管黑白、当天就可以拿到钱的小张心动不已于是没有多想就提交了申请。

于是小张向朋友借了1000元，在一个月之后却发现自己竟然要归还1500元。小张认为这样的利率过高，想要提前结清贷款，但是该平台有一条规定称如果提前还款将会被收取高额违约金。无奈之下，小张只好硬着头皮继续偿还。

后来由于种种原因，小张没有按期还款，产生了逾期的情况。于是该平台就采取了暴力催收的方式，把小张的联系方式泄露出去，并且扬言要上门讨债。这让小张十分害怕，也不敢把这个事情告诉自己的亲人朋友，只好独自一人承受着压力。

小张由于承受不了巨大的压力而患上抑郁症，并因此休学接受治疗。这样的例子令人十分痛心。

十一、问答时间到了，有关于征信以及高炮口子的问题都得到了解答

问题：我有逾期的一条信息在信用报告中，但是已经结清了，为什么还会被标记为逾期呢？

答：征信报告上逾期的信息一般会保存五年，在此期间内可以起到警戒的作用，让其他的金融机构知道你之前存在过逾期的情况。但是过了五年之后，该信息就会被自动删除掉。

问：有的网站能够把征信记录清洗掉，这是真的吗？

答案为：该说法不正确，征信报告中的内容是由征信机构按照各银行给出的数据来制作出来的，并不能被任何人所更改。因此各位朋友不要轻信所谓的“修复征信”的谣言了。

问：假如我去向高炮口子借钱的话，又该如何是好呢？

首先保持冷静，并不害怕；其次马上和平台取得联系，商量好还钱的事情；再者如果平台用暴力催债或者违法的话就要及时报警；最后还可以去当地金融监管机构投诉，让他们来处理这件事。

怎样才可以不被高炮口子所骗呢？

最重要的就是要有正确的消费观，不能过度消费、盲目借贷，在遇到困难的时候应该去正规的地方求助，比如说向银行申请贷款或者是向亲朋好友借债，并且要学会识别非法放贷的行为。

征信黑、征信差、征信烂等词语听上去让人感到害怕，但是如果能掌握好相关的法律法规以及风险控制原理，并且知道如何规避各种风险的话，就可以很好地保护自己的合法权益不受侵害了。

重要提醒：

不合规广告词指的是用“无视黑白”、“无视征信”、“快速放款”、“当天到账”、“秒批”等等理由来宣传贷款，并且许诺高利率、低要求、不需要担保的行为都是非法放贷行为，请大家注意防范。

防骗提示：在需要办理贷款的时候要选择合法合规的方式来进行，不能随便相信陌生人打来的电话或者发来的信息，在网络上也不要轻易地打开未知来源的网址或者是安装来历不明的应用程序来保护自己的隐私安全。

风险提示：高炮口子一般会伴随很高的利率以及违约金，在此情况下如果不慎入坑的话，就会出现债务越滚越大、暴力催收、法律纠纷等一系列问题。所以大家一定要远离高炮，维护自身的合法权益。