征信有逾期怎么样才可以借款成功？2026年实测攻略：这5个方法让黑户也能下款！-小站

征信上有逾期记录就会觉得胸口好像压着一块大石头一样，呼吸都变得困难起来。很多人都认为有了逾期记录之后就不能再申请到贷款或者使用信用卡了。那么实际情况又是怎样呢？接下来我们就一起来看看，在出现逾期之后如何才能够顺利地获得贷款，并且在这条道路上又会遇到哪些坑和陷阱。

首先我们要知道征信逾期不是世界末日，在中国有中国人民银行征信中心来负责管理征信系统，该系统会记录个人的信用信息，比如贷款和信用卡还款的情况。虽然逾期会对个人信用评分造成影响，但是并不能因此而断绝所有的借款机会。重点是看你逾期的程度怎么样以及之后你采取了什么措施去弥补。

从法律的角度来看，逾期记录保留的时间以及对个人的影响范围

按照《征信业管理条例》的规定，个人不良信息保存的时间一般是五年，在此之后就会被删除掉。但是如果你的逾期信息是在五年前产生的的话，并不会影响到你的信用评分。如果逾期信息是近两年之内出现的话，则会对你的信用评分造成一定的影响。从法律的角度来看，并没有明令禁止你在逾期之后再申请贷款的权利，但是银行或者其他金融机构在审核贷款的时候会考虑这些因素来判断是否发放贷款以及发放多少金额和什么利率等等。

比如小张因为一次信用卡逾期产生了一条征信上的“1”标志（即逾期1-30天），尽管之后他全部还清了欠款，但是这条记录仍然保留着。当他在后来申请住房贷款的时候，银行就给他提高了1个百分点的利率作为惩罚，这就是逾期记录所造成的后果之一。不过好在小张没有因此而被拒绝放贷，这也证明了逾期不一定就会使借贷失败。

从监管的角度来看，金融机枬构的风险控制标准

监管部门对于金融行业的风险控制有着明确定义的要求，在个人贷款审批上也不例外。银行以及持牌金融机构要对借款人的信用状况进行严格的审查，但是也不能一概而论。根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，银行在决定发放贷款的时候要考虑借款人的还款能力、信用历史、负债程度等多方面的因素。因此即便存在逾期记录的情况下，只要你能够说明自己拥有稳定的收入并且愿意按时还款的话，仍然可以申请到贷款。

例如李女士之前因为资金周转困难而有一笔小贷出现了三个月以上的逾期情况，在之后的努力下她的收入逐渐好转起来，并且在最近一段时间里保持着良好的还款记录以及稳定的收入流水的情况下再次向银行提出贷款请求的时候，尽管银行仍然注意到了她的逾期历史，但是也考虑到她目前的情况不错，所以还是同意了她的贷款申请。由此可见监管部门并不是一味地禁止所有有过逾期记录的人去借款，而是要根据实际情况来判断是否放款。

从道德和心理学的角度来看，逾期的原因以及如何进行自我救赎

逾期记录背后的原因很多，有的是由于借款人没有理财的知识，所以出现了资金周转困难的情况；而另外一些人则是在遇到家庭变故或者失业等不可抗拒的因素之后才出现逾期现象。不管怎样，有逾期记录的人往往会感到焦虑和自卑。但是从道德以及心理的角度看，并不是什么可耻的事情，关键是要如何去面对和处理这个问题。

从心理学的角度看，“标签效应”会使人们认为自己是“不能按时还贷的人”。但是实际上只要具备了偿还债务的能力就可以摆脱逾期记录的影响。所以要从逾期的经历里学到东西、掌握好自己的财务状况，在下一次遇到类似情况的时候不会重蹈覆辙。例如可以制定出一份详细的月度支出预算表来保证每个月都有足够的钱用来还款；也可以采用自动转账的方式来进行还款以防止疏忽大意的情况发生。

知识图谱中关于逾期记录的分类以及它们所造成的影响

逾期记录不是一律都算作不良信用记录的，在征信报告里会用数字来表示逾期情况，例如“1”代表逾期1-30天，“2”代表逾期31-60天等等，一直到“7”，即逾期超过180天为止。不同的逾期等级所造成的后果也就不同，一般而言，逾期的时间越长，造成的危害就越大。

另外，“当前逾期”与“已结清逾期”的区别也值得注意。“当前逾期”就是你现在还有没有还清的债务，这是最严重的状况之一，因为银行会认为你还存在还款的压力。“已结清逾期”则是指你已经把之前的债务还清了，在征信报告中还会留有逾期记录，但是这种情况下造成的负面影响要比前一种小一些，在短期内也会对你的信用评分造成一定的影响。

动态评分：怎样做才能提高自己的信用等级

现在的征信系统已经不是单纯地把你的逾期信息固定下来了，在你最近的行为中也会对你的信用分进行实时更新。所以即便你之前有逾期的历史，只要你在之后的日子里按时还款的话，你的信用分数就会慢慢回升。

例如王先生由于一次信用卡逾期造成征信分数降低，但是之后连续24个月都正常还款没有出现任何逾期情况，在重新申请贷款的时候银行发现他的信用分又回到了良好的状态，并且成功拿到了贷款。这就证明了动态评分系统给有过错的人群提供了改正错误的机会。

风控原理就是金融机构怎样来判断借款人的风险

金融机构在给客户发放贷款的时候会用到一个很复杂的风控模型来进行风险判断，在这个模型里有很多方面的内容，比如说客户的收入状况、是否有债务负担、信用历史怎么样、工作是否稳定等等，而逾期记录只是一部分，并不是唯一的决定性因素。

例如，如果一个人收入稳定、负债少的话，在他有一次短期逾期之后，银行仍然会认为他有较强的还款能力；而如果一个人收入不稳定、负债多的话，在他没有任何逾期记录的情况下，银行也会觉得他的风险较大。这就是风控的基本原则——全面考量，并非孤立地看待某个因素。

操作方法：怎样才能使借款成功的机会变大

如果存在逾期的情况但是又急需用钱的话，可以采取以下几种方式：

增加其他的证明文件例如收入证明、银行流水单以及房产证等等都可以用来说明自己有偿还贷款的能力，在此情况下就可以抵消掉逾期产生的不良影响了。

2、选择逾期记录要求不严格的金融机构有的金融机构对于逾期记录的要求比较低，例如一些互联网小贷公司或者消费金融公司。但是要小心，这类机构的利息可能会比较高，需要慎重考虑。

3、申请小贷如果只是短期的资金需求的话，就可以去申请小额贷款了，由于额度较小的原因，所以银行对于逾期的情况会比较宽容一些。

4、找人做担保或者提供抵押物如果有房产、汽车等固定资产的话，可以用作抵押或者担保来降低逾期的影响程度。