征信上如果有逾期的情况的话，在很多人的印象中就是晴天霹雳了。特别是当你急需资金周转的时候却总是被拒贷的情况下，那种迷茫与焦虑的感觉简直让人透不过气来。但是今天我要告诉大家的是即使存在征信逾期的问题也不一定没有转机。只要弄明白其中的道理就可以找到既方便快捷又能顺利拿到贷款的地方。

第一，我们要清楚的是：征信逾期并不等于世界末日，在人们心中造成的恐慌也并非不可改变。有的人一听起逾期二字就害怕得不得了，认为自己从此以后再也无法获得贷款了。其实不然，征信逾期会损害个人信用记录，但是这种损害程度、时长以及怎样去修复这些问题都有一定的方法可以解决。

按照法律法规以及监管部门的要求中国《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限是从不良行为或者事件发生之日开始计算五年，在此期间内如果出现多次逾期的情况也不会一直影响到你的信用状况。五年过后，所有的负面信息都会被删除掉。但是这并不是说你可以无限制地逾期不还钱，因为良好的信用记录对于一个人来说是非常重要的东西，一旦出了问题想要修复的话就比较困难了。

从道德层面讲按时还款是对每一个借款人的基本要求，如果出现逾期的情况就会给个人带来不良的信用记录，并且还会给其他人带来损失，在银行因你逾期不能及时收回资金的情况下，其他的客户也会受到影响。因此要自觉地履行好自己的义务，这是法律的规定也是道德的要求。

那么回到实际情况中来如果征信上有逾期记录的话，在申请贷款的时候应该注意哪些方面才能更快地拿到钱呢？以下是几种可以选择的方向。

一、抵押贷款

如果有房产、汽车等有价值的抵押品的话，那么申请抵押贷款就会比较容易了。因为抵押贷款的主要风险来自于抵押品本身，并不完全取决于个人的信用状况。所以银行或者金融机构更加重视的是抵押品的价值以及可变现性。即使有抵押品的情况下，逾期记录仍然会对贷款额度和利率产生影响，但是相比于纯粹依靠信用评分来决定是否发放贷款而言，抵押贷款的审批难度还是要小很多。

比如说你的房子值一百万元，但是你的征信上有一点小小的逾期记录，那么银行仍然会给你五十万元左右的贷款额度，并且利率也会稍微高一点。这就是所谓的“有抵押品不怕贷”。

二、担保贷款

如果有人可以作为你的保证人，并且这个人具有较高的信誉度以及较强的偿还能力的话，那么你可以考虑用担保的方式去申请贷款。担保贷款主要是依靠保证人的资信状况来决定是否发放贷款。如果有可靠的保证人并且保证人的收入稳定的话，在你个人征信上有逾期记录的情况下，银行也有可能会因为你有保证人的支持而同意给你发放贷款。

但是找担保人的时候要注意的是，并不是一件简单的人情事，而是一种法律责任。担保人要负起连带偿还的责任来，如果借款人不能按时还款的话，那么担保人就必须代为偿还。因此在请求别人做你的担保人之前，请务必慎重考虑好这件事，以免给自己和他人造成困扰。

第三部分是部分互联网小贷

目前市场上存在很多互联网小贷公司，在审核过程中比传统的商业银行更宽松一些。部分公司的审核标准会考虑最近一段时间内的还款情况，并不只看过去的逾期记录。如果您的逾期时间较长但是最近几个月内按时还款了的话，仍然有可能获得贷款。

但是要注意的是，尽管互联网小贷因为审批速度快而受到一些人的青睐，但是它的利率往往也会比较高，并且部分平台存在不合法的情况。因此在申请此类贷款的时候要认真查看合同内容，弄清利息、还款方式等问题，以免掉入高利贷或者套路贷中去。

第四种就是针对不同的人群推出的各种类型的贷款产品

有的银行会对某些群体提供专门的贷款服务，例如大学生创业贷、下岗再就业贷等等。这类贷款一般会有一定的优惠政策，并且审核标准也比较低。如果您的情况符合上述贷款的要求的话，可以试着去申请一下。

例如，某地政府为了鼓励大学生创业而设立了大学生创业贷款项目。虽然你的信用报告中存在逾期记录，但是只要你能够提交一份详细的创业计划书以及有效的营业执照等相关文件，并且证明自己具有良好的创业潜力和还款能力的话，那么获得这样的贷款并被批准的概率仍然很大。

第五点就是向专业人士咨询有关贷款的问题

如果对于贷款申请的过程不清楚或者是不确定自己应该申请什么样的贷款的话，也可以去寻求一下专业的信贷咨询的服务，在专业人士的帮助下可以得到更加符合自身情况的贷款方案从而增加获得贷款的可能性。

但是，在选择信贷咨询的时候要注意辨别真伪，一些不法中介会抓住客户急于求成的心理，收取高昂的服务费，最后却不能帮助你顺利拿到贷款。因此，在选择信贷咨询公司的时候要找正规有资质的机构并且要签定好合同约定清楚服务项目和服务费用。

然后从专业的角度来看一下

从风控原理来看金融机构在审核贷款的时候主要考虑的因素是借款人的还款能力和还款意愿以及贷款的风险程度，而征信逾期主要是反映借款人是否有良好的还款习惯以及过去几年内的还款记录如何。但是金融机构不会因为某一次或者几次逾期就直接拒绝给借款人发放贷款，而是会根据借款人的收入状况、资产状况、负债状况、工作稳定性等因素来进行全面考量。

例如，尽管你存在逾期的情况，但是如果有稳定的就业以及良好的收入状况，并且负债比例不高的情况下，金融机构会认为你的还款能力较好，逾期行为是暂时性的错误，在以后的还款上还是可以做到的。

按照动态评分来考虑的话目前很多金融机构使用的是动态评分模型，在这个模型中会考虑你最近一段时间内的还款情况和消费习惯等因素，并以此来判断你的信用状况并作出相应的评价。如果之前有较长时期的逾期历史但是最近几个月内按时还款的话，那么你的动态评分就会比较高一些，也就更容易获得贷款了。

例如，去年有一次逾期的情况，但是之后一直按时还款，并没有出现其他的逾期情况。因此，在银行审核贷款的时候会更重视你最近良好的信用状况而不会考虑一年前的那次逾期。

按照心理学的观点很多申请人由于存在逾期记录而感到自卑、焦虑，这些消极的情绪会对自己的贷款申请造成不利影响，在面试或者面谈的时候如果表现出过度紧张或者不自信的态度的话，也会使审批人员认为申请人没有良好的还款能力。

因此即使征信上有逾期记录，也应该以积极的态度去面对它，在申请贷款的时候要自信地表现出自己良好的还款能力和还款意愿，并且要做好充足的准备，例如准备好相关证明材料、事先弄清楚贷款产品的要求以及办理程序等等。

按照知识图谱的观点征信逾期只是一些银行放贷条件中的一项，并不是唯一的决定性因素，在办理贷款的时候还会涉及到其他很多方面的情况。因此即使存在征信逾期的问题也不必过于沮丧，可以通过改善自身状况的方式来提升自己的整体信用等级，比如提高收入、积累财产、减少债务等方法都可以起到一定的作用。

例如你可以在业余时间做些兼职来增加自己的收入来源，也可以提前还清那些利息较高的债务以减少自身的负债情况。尽管这样并不能马上消除你逾期产生的不良记录，但是却能够改善你的整体信用状况，并且提升你获得贷款的可能性。

接下来就回答一下大家比较关心的一些问题

征信逾期多久可以恢复呢？

答：按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存时间是从该不良行为或者事件结束之日算起五年之内。也就是说，即使有一次或者多次逾期的情况出现，在五年的期间过后之后，这些信息都会被删除掉。但是要注意的是，在这段时间内，你的贷款和信用卡申请依然会受到不利的影响。

问：逾期记录能被消除吗？

答：一般来说，逾期记录不能被人为地删除掉。因为征信记录是由征信机构按照银行等金融机构提供的数据来生成的，并且它是客观、公正和有权威性的。但是如果你觉得自己的逾期记录是因为银行或者其他金融机构出现了错误而产生的，那么你可以向征信机构提出异议申请，请求对其进行修改或者删除。

问：逾期记录会存在多长时间呢？

答：逾期记录的影响时长不同的人不一样，受到很多因素的影响，比如逾期数额、逾期次数、逾期天数以及之后是否按时还款等等。一般情况下，逾期记录的影响会随着时间推移慢慢减小。例如，一笔小额度短周期的逾期只会对你的贷款申请产生一年左右的影响；但是多笔大额长周期的逾期就会造成五年甚至七年左右的贷款申请受阻。

怎样才能使自己的信用报告得到改善呢？

答：要想改善征信记录的话，就要从改变自己的还款习惯做起。可以做到如下几点：第一、按时还清贷款，防止出现逾期的情况；第二、尽量不使用信用卡分期付款或者最低还款额的方式，因为这样会给你带来额外的利息以及手续费，并且也会加大你偿还债务的压力；第三、正确地使用信用卡，不能过度透支；第四、经常查看自己的信用报告，并且要及时发现并改正其中存在的错误信息。

但是改善信用状况需要一个漫长的过程，并不是一朝一夕就可以完成的。因此你必须要有耐心，一直保持良好的还款行为，在经过一段时间之后，你的信用报告就会逐渐变好。

总的来说，征信有逾期并不是一件可怕的事情，可怕的是长期形成的消极态度。只要弄明白其中的道理，并且积极地去寻找解决的办法的话，还是可以找到比较容易拿到款并且速度快的贷款渠道的。要知道信用就是一种无形的价值，在受到损害之后想要短时间内恢复是很困难的。因此我们要爱护好自己的信用记录，培养出良好的还款习惯，在需要资金的时候就不会因为征信的问题而陷入困境了。

以下是需要特别注意的地方：

对于不符合规定的广告语要加以注意，“百分百放款、无视征信、不需要审核”的说法都是虚假宣传，消费者在遇到这样的情况时一定要提高警惕。

2. 防骗提示：不轻信来自手机短信、电话或者网络上的关于贷款的信息，并且不能把钱汇给不认识的人，也不能随便泄露自己的个人信息以防上当受骗。

风险提示：虽然存在征信逾期的情况，但是仍然要到合法合规的机构去办理贷款手续，以防掉入高利贷或者套路贷之中而损害自身的利益。