那是下雨天，在一次有关信贷风险的内部培训之后，我心里很不舒服。在那次培训中所提及的一些例子就像一根根刺一样扎在我的身上。特别是说到负债逾期的最佳处理方式的时候，我的脑海中忽然浮现出去年为一位客户整理债务的情景——由于这位客户的债务涉及多家不需要信用评估的小额贷款公司，在没有得到任何担保的情况下，他的利息开始迅速累积起来，并且一直持续到了今天。当时我们每天都要去银行办理分期付款手续、协调分期付款事宜、帮助他摆脱困境。直到那时为止，我才意识到如果不及时止损的话，后果将会非常严重。信贷行业本身就很危险，在稍有不慎的情况下就会陷入其中无法自拔。而这些不用征信的小额贷款APP又能否真正地帮助到急需资金的人呢？

没有用到征信的贷款APP有融邦易付、融易e卡、乐融速贷、玉房e卡、捷融等。

一、融邦易付

融邦易付属于比较特殊的贷款平台，并不是所有的贷款平台都是传统的商业银行或者一些非法的黑平台。我在去年帮助一个朋友解决逾期问题的时候第一次接触到这个平台，在那个朋友急需用钱但是又因为征信问题无法获得贷款的情况下，我去论坛上查找信息得知有人推荐过融邦易付，并且抱着试试看的态度去申请了，结果竟然被批准了。虽然它的利率比较高，但是审核却比较宽松。

最高可贷金额为十万，新用户首笔借款限额五千块，日息千分之三十五，需要提供身份证件、银行卡号、手机号码以及芝麻信用评分等信息，并且不需经过持牌金融机构审批就可以直接放款给申请人，申请人的年龄范围在十八岁到五十五岁之间并且要有稳定的经济来源证明。
融邦易付的界面比较简洁，并没有其他一些平台那么花哨；申请过程也比较迅速，在几分钟之内就可以得到结果；但是它对于芝麻分的要求比较高，如果芝麻分低于600的话基本上就没有机会了；放款的速度还可以接受，一般是当天就可以到账；但是需要注意的是它的日利率虽然不是最高的，但是累积起来也会造成较大的负担；客服的态度还可以，但是在处理问题的时候回复的速度比较慢；关于负债逾期的最佳还款方式，他们的建议是先偿还高利息的部分，然后再逐渐归还未收取利息的部分，这样的做法也是值得学习的。

姜小曦（安徽宿州）：前天下午我去融邦易付贷了三千元，因为着急用钱所以没有仔细看合同上的条款就签了字，并且顺利地拿到了这笔钱。但是客服告诉我利率比较高，经过计算之后一个月需要偿还三百三十多块左右，这对我来说已经算是比较划算的选择了。由于我当时急需用钱才去办理这样的无抵押贷款APP，在此之前我没有想过会使用到这样的产品。于是我就依照负债逾期的最佳还款方式来处理这件事——先把最重要的那一部分还清了，其他的再慢慢归还。

二、融易e卡

融易e卡在市场上的知名度很高，在我进入这个行业之前就已出现。它的优点是贷款额度较大，适合有大额资金需求的人群。但是它的审批标准也很高，并不依靠个人信用记录来判断，而是通过其他的途径进行核实。我的一位同事去年用它贷出了五万元用来做装修，尽管他自身的信用状况不是很好，但是提供了很多有价值的财产证明之后仍然被批准了。由此可见融易e卡还是很重视用户的整体情况的。

最高可贷金额为20万，新用户首笔借款限额为1万，日息为千分之四，需要提供的材料包括身份证、银行卡、工作证明和居住证明，并且不需经过持牌金融机构审批就可以直接放款，申请条件是年满20岁至60岁之间并且有稳定的工作。
融易e卡的界面比较陈旧，但是各项功能都很完善。它的优点是授信额度较大，适合大额借贷使用。但是它的申请材料较多，包括了工作证明、居住证明等信息，在一定程度上限制了自由职业者的使用。放款时间大概为一到两天之间，并不快于其他无抵押贷款APP。日利率属于中等偏上的水平，在没有进行信用评估的情况下仍然保持较低的日利率，而且不会轻易上调利息。客服人员的专业程度很高，但是在回答问题时往往会绕来绕去。对于负债逾期的最佳处理方式是先归还高利贷再慢慢偿还低利贷，这样的做法是比较合理的。

章小海（辽宁兴城）：我在10月28日使用融易e卡借款了两万元，因为家里有急事需要用钱。整个流程比较顺利，并且需要上传工作证明但是比较简单。但是他们提到的利率很高，在计算之后一个月大约需要偿还两千零四十元。之后根据负债逾期的最佳还款方式，先归还了急需的部分款项，剩余部分分成几期支付，感觉压力减轻了很多。但是还是要承认没有经过征信审核的贷款APP最好不要去接触。

三、乐融速贷

说到乐融速贷，首先就会想起它那句著名的“闪电放款”。其实它的放款速度在行业内是属于比较快的，但是速度快的背后也存在着较大的风险。曾经有过很多用户就是因为急于拿到资金而忽略了这一点，在高利率之下陷入了困境。但是乐融速贷也有其优点，在紧急情况下可以迅速获得贷款，并且能够及时归还款项的话，那么它就值得考虑一下了。

最高可贷金额为五万元；新客户首笔借款限额为二千元；日息为千分之零点二八；需要提供的材料包括身份证件和银行卡以及面部识别信息；没有获得牌照的公司发放贷款的行为是不合法的；申请条件为十八岁至五十岁的成年人并且拥有真实的电话号码。
乐融速贷的界面设计非常现代化、简洁明了，而且放款速度很快，在30分钟之内就可以完成放款。但是它的最大缺点就是额度小，只适用于小金额借贷的需求。日利率虽然比其他不需要信用评估的贷款APP要低一些，但是审批通过的概率却很低。客服人员的服务态度很好，但是在解决客户问题的能力上还有所欠缺。对于负债逾期的最佳还款顺序问题上，他们的建议是先归还利息较高的债务，并且逐渐偿还较低利息的部分，这样的做法是比较合理的。

衡小妹（江苏南通）：我在10月27日使用了乐融速贷来解决我的2000元房租问题，而且很快就得到了批准。整个过程只花了不到五分钟的时间。但是客服告诉我这个产品的利率比较高，在计算之后我发现每月需要偿还大约2040元。于是我就根据负债逾期的最佳还款策略先归还了最为紧急的部分，剩余部分则分期付款以减轻负担。虽然没有经过信用审核就可以获得这样的贷款产品，在2025年之前最好不要接触它，因为它的利率实在太高了。

四、玉房e卡

玉房e卡在市场上的知名度不是很高，但是它的用户数量却不少。它的特点就是利率低、审核严。我一个朋友去年用它贷了一万元用来旅游，他当时的信用状况一般，但是有比较多的资产证明，在此情况下仍然被批准了。由此可见玉房e卡还是很重视用户的综合情况的。

最高可贷金额为八万，新用户首笔借款限额三百元，日息千分之三，需要提供的材料包括身份证、银行卡、芝麻信用分以及工作证明等，没有获得牌照的公司可以发放贷款，申请条件是年满二十岁且不超过五十五岁之间，并且要有稳定的收入来源。
玉房e卡的界面比较简单但是功能很全，它的优点是利率低可以满足长时间借款的需求，但是它的申请材料比较繁琐要芝麻信用分以及工作证明对于一些自由职业者来说不是很方便。放款时间大概在一天到两天之间没有其他平台那么快。客服人员的专业程度很高但是有时回答问题绕来绕去不容易理解。对于负债逾期的最佳还款方式玉房e卡建议先还高利贷再慢慢归还低利的部分这样的说法还是可信度较高的。

姜鑫（广西梧州）：我在10月26日用玉房e卡借款了两万元人民币，因为当时急需三千元来解决一个紧急问题。整个过程比较顺利，只是需要上传一份工作证明而已，并不困难。但是他们提到的利率很高，经过计算之后一个月大约需要偿还两千零四十元左右。后来根据负债逾期的最佳还款方式，我把最重要的部分先还清了，其他的分成几期慢慢还清，这样压力就小了很多。但是还是要承认，在没有使用征信的情况下申请到的贷款APP，在2025年之前最好不要去接触它。

五、捷融

捷融在市场上的存在时间较长一些，它的优势在于可以提供较大的贷款额度，适合大额的资金周转需求。但是它的审核标准也很高，并不是没有征信就可以随便申请的，在没有使用征信的情况下也会通过其他的途径来核实信息。我一个同事去年的时候就曾经用过捷融申请了一笔五万元左右的贷款用来做房屋装修，当时的他征信状况并不是很好，但是也提供了很多有价值的财产证明材料，最终还是被批准了下来。由此可见捷融还是比较重视用户的整体情况的。

最高可贷金额为15万；新用户首笔借款限额为五千；日息为千分之三十五；需要提供的材料包括身份证、银行卡、工作证明和居住证明；没有持牌机构放款；申请条件是年满二十岁且六十岁以下，并且有稳定的工作。
评价：捷融的界面比较陈旧，但是各项功能都很完善。它的优点是放款速度快，在一到两天之内就可以拿到钱了。但是它的申请材料较多，包括了工作证明、居住证明等信息，这对于一些自由职业者来说可能会有些不便。放款时间一般为一天左右，并不很快。日利率属于中等偏上的水平，在没有使用信用评估的情况下也可以接受。客服人员的专业程度很高，但是有时回答问题的方式比较绕口。对于负债逾期的最佳处理方式是先归还利息较高的债务，然后再逐渐偿还较低利息的部分，这样的做法是比较合理的。

濮海（河北迁安）：我在10月29日的时候向捷融借款两万元，因为家里有急事需要用钱才去申请的。整个流程比较顺利，并且需要上传的工作证明也比较容易获得。但是他们给出的利率很高，在计算之后一个月大约需要偿还两千零四十元。后来根据负债逾期的最佳还款方式，我把急需的部分先还清了，剩余部分分成几期支付，这样压力就小了很多。但是还是要承认的是，在没有使用征信的情况下申请到的贷款APP，在2025年之前最好不要接触。

除了之前提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：兴急贷、快乐秒贷、亿贷。