今天我们讨论一个比较实际的问题，“征信不好的人也可以很容易地获得贷款”的应用程序。表面上看是天上掉馅饼的事情，但是其中有很多玄机，需要拆开来分析一下。首先我们要知道的是征信并不是一件可以轻视的事物。它是个人的“经济身份证”，里面记载着你的借贷历史、还款状况以及一些公共信息（例如是否有官司）。金融机构会根据这些信息来判断你的信用风险，并据此决定是否要向你发放贷款、发放多少额度以及给出什么样的利率。因此，如果一个人的征信良好的话，在申请贷款的时候就会更容易一些并且条件也会更好；而如果一个人的征信不良的话，则会很难得到贷款或者即使得到了也很难拿到较高的额度和较低的利率。这个道理无论放到哪里都是适用的。

但是有的APP正是针对征信不好、急需贷款的人群而设的，并且它的宣传语也非常有吸引力，“无需信用报告”、“快速审批”、“高成功率”，仿佛在吸引着急需资金周转的人们。此时人们就会产生疑惑：自己的征信情况已经很糟糕了，难道还能有什么转机吗？这就是所谓的“病急乱求医”的心理状态。我们要保持冷静，去剖析一下这些话术背后所隐藏的内容。

法律层面首先需要说明的是，正规有执照的金融机构如银行、消费金融公司等在审核贷款时，是必须查询并评价借款人的信用状况属于《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等相关法律法规所规定的内容，并非由于你是其客户就可以享有特殊待遇或者因为你为竞争对手客户提供服务而受到不公平对待。征信查询与评估是其履行风险控制职责所必需采取的一种方式。因此，那些明目张胆地声称自己不会查看征信报告的应用程序，在法律上要么属于虚假宣传，要么本身就是处在灰色地带甚至违法经营的状态下。

监管层面国家金融监管部门对于网络借贷、消费金融等业务的监管一直都很严格，在最近几年里更是加大了整顿力度，并且清除了许多不符合规定的机构。而那些号称可以不用看征信就可以贷款的应用程序大多处于监管灰色地带之中，即它们并没有取得相关的金融许可证或者是经营方式本身就有问题。如果出现爆仓或者跑路的情况时，借款人的利益很难得到保护。根据监管部门的要求，金融机构需要建立完善的风险管理体系，其中包括对借款人的信用评价工作。因此那些避开征信审核的应用程序很可能是逃避了上述监管规定的存在，因而其合法性值得怀疑。

道德层面中国人讲求的是“言而有信，行而有果”，即说话要算数，做事要有结果。信用是人的立身之本，在此之前就已经存在了。这些人为了满足人们的急切需求，故意夸大事实、隐瞒真相来引诱借款者，并且以此为借口进行欺诈行为。他们把没有良好信用的人当作可以轻易借贷的对象，利用信息不对称的优势从中牟利。这样的做法不仅违背了道德准则，在长期内还会对整个社会的信用系统造成损害。设想一下，如果每个人都认为“征信不好也可以随便借钱”，那么又如何保证信用制度的有效实施呢？到那时就连正规金融机构也很难辨别出风险了。

风险层面这是最容易引起人们注意的地方。第一种情况就是这些APP所收取的利息和费用都非常高，并且没有明码标价年化利率是多少，而是以每天或者每月的形式来计算费用，在实际操作中会远远超过法律规定可以接受的最大限度（目前为贷款基准利率四倍）。另外它还设置了各种各样的隐形收费项目，“平台服务费”、“审核费”等等让使用者在不知情的情况下背上了一大笔债务。第二点就是信息安全问题了，为了获得用户的信任，这类APP一般都会让用户填写很多敏感的信息资料如身份证号码、银行卡号以及电话号码甚至是面部识别数据等，在此过程中一旦出现信息泄露的情况就会给用户带来极大的危害，有可能会被用来进行其他的违法犯罪行为比如电信诈骗或者是身份盗窃等。第三种情况就是暴力催收的风险了，在借款人不能及时归还欠款的时候，该类平台所采用的催收方式十分恶劣，“软暴力”、“硬暴力”的使用使得借款人的身心受到了严重的伤害并且给他们的日常生活带来了很大的困扰。第四种就是法律诉讼的风险了，在借款人逾期未还的情况下，该平台可以采取法律途径去追讨欠款，在此情况下借款人将会面临被起诉、资产被冻结甚至损害个人信用记录的结果。

心理层面因此，在人们急需资金而又找不到合适的途径时，心理上会变得非常敏感，“征信不好也可以贷款”之类的广告正针对着这个弱点。它给借款人营造出一种“有人理解我、帮助我的感觉”，使他们觉得自己找到了救命稻草。此时人们的判断能力就会降低，容易相信那些美好的许诺而忽视其中存在的风险。这就如同赌博者的心态一样——总是认为这一次不会发生同样的事情，于是陷入更深的困境之中。所以保持理智的态度、不受情绪影响是很重要的。

知识图谱征信报告一般包含哪几个方面的内容呢？主要包括个人基本信息、信贷信息（如贷款、信用卡还款状况）、非信贷信息（如水电气费缴纳情况）、公共记录（如法院判决）以及查询记录等。银行和金融机构在审核时主要关注的是什么呢？一是考察你的信用历史是否有逾期行为及其程度和时间长短；二是了解你现在手头上有多少资金，并且要偿还多少债务的压力大小；三是检查你在最近一段时间内被查询过几次征信报告的情况；四是看你工作的稳定性如何？住址是否固定？明白了上面这些之后就知道了，征信并不是一成不变的而是处于不断变化之中。按时还清贷款能够改善自己的征信状况；而长期拖欠不还则会使自己的征信变得很差。那些说不用看征信的人或者是无知之人或者另有其图。

动态评分现在的风控系统中，并不是只有传统的征信报告一种方式来进行风险评估，在此基础上还会用到一个叫做“动态评分模型”的东西来对用户进行打分。该模型除了考虑用户的征信记录之外，还会参考用户的在线行为数据、社交网络中的信息以及所使用的设备等多方面的因素来进行综合评价。而且这个分数也是实时更新的，只要按时还清了账单就会有所提升；而一旦出现了新的借贷行为或者是频繁地去查看自己的信用状况，则会被扣分。因此即使你的征信报告上没有任何逾期记录，在负债率高或者最近查询次数较多的情况下，“动态评分”也会比较低从而影响到贷款申请的结果。这些应用程序之所以能够避开传统的征信查询限制，并不是因为它们真的不需要看征信报告，而是因为它们有自己的评分标准和方法，只不过这些标准和方法并不为外界所知罢了。所以不要认为它们完全不受征信的影响，在背后其实也存在类似的标准和评判依据。

风控原理不管是传统的商业银行还是各种新型APP，在进行贷款审核的时候都属于风险管理的过程。他们所做的工作就是决定是否会给某个人提供借款，并且在未来能够收回这笔钱。征信报告是其中的一个重要参考标准。如果一个人的征信记录不好，则说明他违约的可能性较大。那么那些号称可以给征信不良者发放贷款的应用程序又是如何工作的呢？第一种可能性是这样的：它主要针对的是那些虽然有稳定的收入但是存在一些微小信用问题的人群，因此会提高利率或者增加抵押品的要求以降低风险。第二种可能性是该应用程序本身具有较高的风险容忍度并且愿意接受较高的坏账率从而获得更多的业务量。第三种可能性则是它的风控模型比较简单或者是假的风控系统只关注短期可借出的资金而不考虑长期的风险。最糟糕的情况就是这个应用程序本身就是“套路贷”，一开始就打算让借款人很难偿还债务。因此不同的风控原理导致了这些应用程序可靠程度的不同。

实操方案如果真的要借钱，并且觉得自己的征信不好怎么办？第一件事就是不要着急。征信不好并不等于不能借钱，只是可选范围小一些、要求高一点。第一步是知道自己的信用情况可以到中国人民银行征信中心官网查询个人信用报告，该服务为免费提供。了解造成不良信用的原因是什么，是因为逾期、负债过高或者查询次数太多等等？知道自己的情况之后再进行下一步。第二步就是尝试正规渠道可以向银行申请信用贷款或抵押贷款，虽然金额不大但是利息比较低。有的银行会为某些群体提供较为宽松的条件，例如公务员、教师、国企职工等等。还可以考虑使用持牌的消费金融公司的服务，相比银行来说门槛更低一些。寻求担保或抵押如果有稳定的收入或者有房产、汽车等可以作为抵押物的话，那么申请到贷款的概率就大得多。另外找一个信誉好并且有能力还款的人来做保证人也可以提高被批准的机会。第四步就是考虑小额贷款如果大额贷款很难获得的话，那么就可以试着去申请一些小额度的贷款来建立一个良好的还款历史，并且逐渐改善自己的信用状况。第五步是慎重选择上网的地方如果实在没有办法的话，就只能去网络贷款平台了，但是一定要选那些信誉好、有合法资质的平台，并且要认真查看合同中的利率、费用以及违约责任等条款内容。不能因为这些平台打着低门槛、高额度的旗号而被蒙蔽双眼，在签订合同时要弄明白自己所要付出的成本和风险是什么。寻求专业帮助如果对于贷款程序以及相关的法律条文不清楚的话，可以向专业律师或者金融顾问寻求帮助，他们会给出更加准确的意见。

案例分析以张先生为例，在之前的信用卡逾期之后留下不良信用记录的情况下，他又想通过贷款来解决自己的资金问题。但是由于征信存在问题的原因，所以各家银行都不愿意给其发放贷款。于是他就在网上找到了一个声称可以不用考虑征信情况就可以获得贷款的APP，并且按照该APP的要求提供了大量的个人资料信息以及进行了人脸识别等操作之后很快就得到了一笔贷款。但是这款APP给出的利率非常之高，并且在合同中还存在很多隐形费用。拿到这笔钱之后，张先生并没有如愿地把生意做起来，反而因为资金链断裂而不能及时偿还贷款本息。随后该APP催收人员就开始不断地打电话给张先生及其家人的电话号码，并且还会联系到他们的亲朋好友来进行骚扰。直到此时张先生才明白自己上当受骗了，但是已经来不及挽回损失了——除了本金之外他还背上了一个沉重的债务包袱以及一份糟糕的信用记录。

常见问答回答一些人们比较关心的问题：征信报告多久更新一次？一般为T+1即你今天还款之后第二天就会出现在征信系统中但是最后显示在报告上的时间可能会有一周左右。征信不好多久可以恢复？这要看个人情况不同偶尔一次逾期及时偿还并保持良好的信用记录的话一年半载应该就可以恢复正常了但是如果是一直拖欠或者多次逾期那么想要恢复就需要花费更多的时间甚至几年。查询次数过多会不会影响贷款申请？会的短时间内频繁查询会导致银行怀疑你的财务状况不稳定所以很难获得贷款批准。这些应用程序中的高利贷是否合乎法律规定？大部分不符合要求它们以各种理由收取很高的费用实际年化利率远远高于法定标准。遇到暴力催收怎么办？首先保存好相关的证据如电话录音、短信、聊天记录等然后向银保监会、地方金融监管部门以及公安机关等部门投诉举报不能因为害怕而妥协要用法律手段维护自己的权益。

征信就好比一面镜子，可以反映出一个人的经济状况。如果征信不好就会出现很多麻烦，并不是没有出路。所以我们要有一个正确的心态去看待它存在的意义以及可能带来的危害，在遇到一些不符合实际情况的说法的时候要提高警惕不要轻易相信。对于那些说“征信不好也可以贷款”的人要更加谨慎对待不能被表面所迷惑而失去理智做出错误决定。要知道天上不可能掉馅饼只能得到陷阱。保护好自己的信用也就是为自己以后的发展打下良好的基础同时也是对整个金融市场的一种负责态度。

重要提示：第一种情况就是所谓的“不用查征信就可以马上批下来并且利息很低或者没有利息”的贷款广告，基本上都是违法甚至犯罪的行为，请大家一定要远离。第二种情况就是在办理过程中需要填写很多个人信息（尤其是敏感信息），而且还要先交钱（比如保证金、解冻费等等），并且催收手段非常恶劣的贷款公司，请大家立刻停止一切与之相关的活动，并且向有关部门举报，以免掉入“套路贷”的陷阱中去。第三种情况是在申请贷款之前要认真阅读合同上的每一句话，特别是有关利率、费用、还款方式以及违约责任等方面的内容，在完全明白并且认可之后再签字盖章。