说到黑户网贷，这个东西就是既让人喜欢又让人讨厌。因为它可以解决燃眉之急，但是申请的时候总是感觉是在做一项危险的工作。最近有很多朋友向我咨询有关黑户可以申请哪些网贷的问题，今天我们一起来探讨一下这个问题，并且要说明的是本文并不鼓励大家去接触有风险的业务，而只是从专业的角度来看待问题。
从法律的角度来看，黑户网贷
我们首先从法律的角度来梳理一下。“黑户”一般是指在央行征信系统中有逾期记录、被列入失信被执行人名单或者是没有接入征信系统的网贷平台欠款人。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，正规平台不得向这些人群发放贷款。但是现实中还是有一些平台打擦边球，这就涉及到合法性的问题了。
例如某平台声称自己不会查看用户的信用报告，但是实际上这是在用法律边缘进行操作。按照《消费者权益保护法》的规定，经营者不能用格式合同来免除自己的责任。如果因为“不查征信”的原因使用户掉入了高额利息的陷阱里去的话，那么该平台就要负起相应的法律责任来。去年就有一个类似的例子，在一个平台上因为违规发放贷款给没有信用记录的人而受到了重罚。
目前存在的问题以及灰色地带
目前的监管形势已经和过去大不一样了，“断烂尾贷”的行动也意味着对P2P网络借贷审核标准变得更加严格。但是话又说回来，监管部门不可能无孔不入地进行监督，在一些地方存在监管空白的情况下，就有不少平台钻空子运营。
例如打着“大数据风控”旗号的机构，并没有直接接入央行征信系统，而是依靠第三方的数据公司来获得相关信息，在法律和政策上都处于灰色地带。有人问我这样的平台可以相信吗？我的看法是：如果数据来源不清楚的话，那么它的风险就会很大。
道德与伦理考量
就道德而言，为无户口的人提供贷款本身就是一件很尴尬的事情。一方面，这些人确实有可能会遇到急需用钱的情况；但是另一方面，如果放贷过多的话，则会使他们陷入更加严重的债务困境之中。
有一个典型的例子是老张由于一次意外导致征信记录被污点，在急需用钱给小孩治病的时候找到了一个声称可以不要求查看征信报告的平台，并且从该平台上贷到了五千块钱，但是一个月之后却需要归还款项八千多元。这样的做法实质上就是利用了借款人急于求成的心理来进行的一种不道德的行为。
风险维度分析
黑户申请网贷的风险主要来自于高额利息陷阱。正规平台的年利率通常不会超过24%，但是有一些专门为黑户提供贷款的服务机构，其实际年利率可以达到上百甚至上千。
另一种就是所谓的“砍头息”的风险了，比如说你借了1000块钱，实际到账的是800块，剩下的200块就当作手续费了，《民法典》对此是明令禁止的。有人可能会问，“那么平台又是如何操作的呢？”他们会换一个说法来掩盖事实真相，比如叫作“平台服务费”、“账户管理费”，但是实际上并没有什么区别。
心理博弈和认知偏差
申请网络贷款时的心理因素起着很重要的作用，在这个群体中，他们所处的是急需资金与担心被拒绝这两种矛盾的情绪之中，因此容易受到一些虚假宣传的机构的影响。
例如某个平台打出了“通过率99%”的广告，这是在利用人们的选择性注意倾向来吸引用户的眼球，即只让人们看到对自己有利的信息而忽略不利信息。一项研究表明，在急需资金的时候，人们对风险的认知能力会降低约30%。因此即使知道存在很大的风险，人们仍然会不自觉地去冒险。
知识图谱和风控原理
正规平台的风险控制机制非常复杂，并非只有征信数据可以判断一个人是否能够按时还款，还会考虑芝麻信用、腾讯征信等多种因素。但是有些不正规的平台只看两个条件：第一是借款人有没有还款意愿；第二是有没有稳定的收入来偿还债务。
有的平台用的是小额定投的方式，比如说先给你五百块钱，如果你能按时还清的话，下一次就会给你一千块钱。其实这就是运用了行为经济学中关于“承诺和一致性的原理”。当借款人开始还款之后，“我可以还得起”的想法就会越来越强烈。
动态评分系统的秘密
大多数网站都采用了动态打分的方式来进行评价，而这种做法要比单纯的审核更加困难一些。例如有的网站会去检测用户对于手机的应用程序使用情况以及联系人活跃程度等等。一位业内人士表示他们所使用的系统可以对用户的日通话时间长短和各个应用程序被点击次数进行多达两百多项的数据分析。
该方法利弊并存，优点是可以更加准确地去衡量风险；缺点就是可能会侵犯到用户的隐私权，在上一年的时候就有一个平台因为过度搜集个人资料而受到了惩罚。因此在遇到要获取通讯录权限这样的情况的时候，大家都要提高警惕。
实施方案和替代方案
如果真的缺少资金并且信用记录存在问题的话，那么可以尝试一下以下几种方式来解决：
小额应急贷款：部分银行为某些群体提供的一种小额贷款服务，尽管金额不大，但是利息比较低。
2、向亲友求救：尽管不太容易启齿，但是这是最保险的方法。
3、信用修复：先把欠的钱还上，在等征信信息更新，一般要三个月到半年的时间。
有人会问到，“黑户专用”的平台可以接触吗？我的看法是：如果没有很强的风险承受力的话，就不要去触碰了。去年的数据表明，这样的平台逾期率一般都在70%以上。
常见误区与真相
对于黑户网贷存在的几个常见的错误认识要加以纠正：
误区一：黑户就不能申请贷款了。其实非银机构也有自己的评判标准，并不全靠央行征信系统来判断。
第二点误区就是认为没有进行信用审核就可以保证安全了，其实很多平台都是从别的途径获得你负债的信息的。
第三种错误观念就是小贷没关系。其实哪怕只有五百块钱，但是利息太高的话也会造成你负债累累的局面。
案例剖析
老李的情况比较典型，由于信用卡欠款而被列入黑名单，急需五千元来支付房租。在网上找到了一个可以不用查征信的公司进行贷款，贷出了五千块钱，但是拿到手只剩下三千五百元。合同上写着月利率为百分之二，但是加上其他的费用之后实际利率已经达到了每月三十五点八六分。一个月之后不但没有解决问题，反而又产生了新的债务去偿还之前的债务。
该例子说明了表面看来容易上当受骗的背后其实存在着更大的风险，在很多平台上，为了使借款人陷入误区而签订合同时，往往会把利息计入本金并重复计息，“利滚利”的做法在法律上也是不允许的。
问答环节
什么样的人可以申请到网贷呢？
答：一般具有下列特点的人会被认为是稍微大的人：有稳定的收入证明、负债比小于50%、有财产证明（比如房产、汽车）。但是这些平台通常会要求提供更多的资料，并且审核比较严格。
怎样才能辨别出高利贷呢？
答：要牢记两点：第一、年化利率不能高于24%；第二、合同中有没有“利滚利”的规定？如果有人看不懂合同的话，那么我建议不要去签署它。
当你的请求被拒绝之后应该怎么办呢？
答案是：首先要冷静地分析一下被拒绝的原因是什么？如果是因为征信的问题的话，那么就可以先去改善自己的信用状况；而如果是由于收入不足的话，则可以通过提供更多的资产证明来解决这个问题。但是不能因为一次被拒就一窝蜂地递交很多份简历，这样只会让自己的信用状况变得更糟。
行业的现状以及未来的预测
由于监管越来越严格，给黑户提供贷款的平台将会越来越少。未来的P2P网络借贷行业可能会出现一种“差别化服务”的模式：优质的借款人可以得到较低利率的好处，而次级借款人则要付出更多的抵押品。
业内有人士认为，在五年的期限里会推出专为次级客户设计的产品，但是前提条件是借款人的行为要受到更加严密的监督并且支付较高的利息。而这样的高风险高回报的方式才是市场的最终走向。
最后要强调的是，金融工具应该用来解决实际问题而不能成为新的问题产生的原因，在你决定使用网贷之前可以问一下自己一个问题：这笔钱是不是一定要借呢？还有没有其他的办法来解决这个问题？很多情况下你会得到一个出乎意料的答案。
重要提示：第一种情况是没有任何人会告诉你，“不用看信用报告就可以贷到款”，而且百分之百能贷到款，这样的说法都是违法的，请大家不要相信；第二种情况就是在放款之前没有其他任何费用可以收取，在遇到预付款的要求的时候一定要坚决抵制；第三种情况就是借款合同中的利息超过了年化24%，那么这部分就不受法律保护了，你可以选择不签；第四种情况就是如果你遇到了暴力催收的行为（比如威胁、侮辱或者泄露个人信息等等），可以向12321网络不良信息举报受理中心进行投诉；第五种情况就是负债率达到七成以上的时候再申请新的贷款只会让你陷入更大的困境之中，请大家一定要慎重考虑。
