今天我们来谈谈征信方面的事情，“黑征信”、“征信不好”、“征信烂”等说法让很多人都头疼不已，认为自己这辈子都无法贷款买房买车了。而且现在网络上到处都是所谓的“征信烂芝麻积分600以上口子”的广告横行霸道，让人真假难辨。其实征信这件事并没有想象中那么神秘莫测，但是也不能掉以轻心。我们要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多个维度去全面而立体地剖析它，这样才能胸有成竹，并且不会被蒙蔽。
首先我们要知道什么是征信呢？简单来说就是个人的信用记录，包括个人过去借债还钱的情况、信用卡使用的状况、是否出现过逾期以及有没有被法院强制执行等信息都会被征信机构搜集起来并制成一份个人信用报告也就是我们所说的“经济身份证”。那么这个东西是不是很重要呢？当然是很重要的，在当今社会中不管是想要办理贷款、信用卡或者是租房子、找工作的甚至是某些城市的落户都需要用到我们的征信报告来证明自己良好的信誉状况因此保护好自己的征信就等于为自己打造了一条健康的“经济生命线”。
法律层面我国有关征信行业的法律法规主要有《中华人民共和国个人信息保护法》和《征信业管理条例》，其中规定了征信机构可以采集的信息范围、使用方式以及保护个人隐私的具体要求。例如征信机构在收集信息时要遵守合法、正当、必要的原则，并且不能无限制地搜集个人信息；个人有权查阅自己的信用报告并提出异议或者申诉；征信机构应当采取适当的安全措施来避免信息被窃取、修改或遗失等情况的发生。上述法律法规都旨在保障公民合法权益不受侵犯，在发现有人非法获取、出售他人征信资料的情况下应该追究其刑事责任。
监管层面中国人民银行及其分支机构是我国征信行业的主要监管部门，它们会对征信机构进行定期检查以保证其合法合规地开展工作。一旦征信机构出现未经许可查询个人信用报告、泄露个人信息或者出具虚假信用报告等情况时，监管部门就会依照相关法律法规对其进行处罚，轻者会被警告并处以罚款，严重的话还会被吊销营业执照。因此，“征信修复”、“洗白征信”的各种说法和组织大多是不符合规定的甚至是违法的行为，大家要提高警惕防止受骗。
道德层面我国自古以来就推崇“言而有信、行而有果”的理念，诚信做人是做人的基本原则之一，良好的信用状况则是建立在这一基础之上的。如果有人借了钱不归还或者故意拖延还款时间的话，那么除了会给自己的信用造成损害之外还会使自己的人格形象受到破坏。在当今的社会里，信用可以看作是一种无形中的资产，在你遇到困难的时候能够得到别人的帮助和支持；但是如果你有不良的信用记录的话就会处处受阻，并且会影响到你的人际关系。因此我们要从道德的角度出发去认识保护好自己的信用的重要性——这既是对自己的一种负责态度也是对整个社会的一种负责任的态度。
风险层面征信不好的风险有很多方面，其中最主要的就是贷款困难、信用卡难以办理。即使能够获得贷款或者信用卡，也可能会出现较高的利率和较低的信用额度的情况。例如有人由于征信不良，在购房的时候只能选择利率较高的“二套房”贷款方式，从而多支付了几百万的利息；还有人因为征信存在问题而被降低信用卡额度甚至被永久关闭信用卡使用权限，在生活中受到了很大的不便。另外一些用人单位在招聘的时候也会查看应聘者们的征信报告，如果发现应聘者的征信存在污点的话，则有可能会影响到他们的求职机会。更为严重的则是由于征信原因造成债务违约之后所引发的各种法律纠纷以及对子女教育、旅行、工作等方面的影响。
心理层面征信不好的话就会有心理上的负担，有的人心中总觉得自己低人一等，不敢和别人交往，不敢花钱买东西，还会有自卑、焦虑的情绪出现，在长时间的心理压力之下会对身体造成伤害。因此我们要有一个正确的态度来面对征信不好的情况，并且知道这并不是永久性的，只要积极地去改正它就可以得到改善了。另外也不能过于焦虑不安，不能因为征信的问题就否定自己，要知道自己是有能力解决这个问题的。
知识图谱层面我们要建立起一套完整的征信知识体系，知道征信报告里面都有些什么内容，例如个人基本信息、信贷信息、非信贷信息、公共信息以及查询记录等。要了解这些信息又是怎样来决定你的信用评分的呢？比如说逾期次数、逾期金额、逾期时间长短、信用卡利用率、贷款数量和查询次数等等。要学会怎么去查看自己的征信报告，并且能够读懂征信报告的内容，还要学会如何去保护好自己的征信状况。掌握了上面的知识之后才能够更好的去处理有关于征信的问题。
动态评分层面需要注意的是，征信分数并不是固定不变的，在一定的时间内会随着个人的行为而发生变化。例如，如果你现在按时还清了所有的账单，那么你的征信分数就会相应地提升；反之，则会降低。因此我们要培养良好的信用习惯，按时还款、正确使用信用卡、不随便申请贷款等做法来维持一个较高的征信分数。
风控原理层面银行和金融机构在审核贷款、信用卡的时候会用到征信报告来进行风险评估，即对借款人的还款能力和还款意愿以及过去的信用状况进行考察，并据此决定是否发放贷款或是提高贷款利率。如果征信报告中存在逾期记录、频繁查询记录或者是负债过高等情况的话，那么银行就会认为借款人存在较高的信用风险而拒绝其申请或者提高其贷款利率。因此我们要知道银行的风险控制逻辑并且尽量不要做会对个人信用评分产生负面影响的事情。
实操方案层面遇到征信问题的时候怎么办？首先要保持冷静不要惊慌，在此基础上尽快采取行动改善自己的信用状况。例如因为逾期而产生的征信问题的话就要及时把欠的钱还上并且还要有一个好的还款记录；如果是由于查询次数太多造成的征信问题就不要再短时间内频繁地去申请贷款或者办信用卡了；如果是因为负债率高引起的征信问题那么就需要合理的安排好自己的债务使负债率下降；另外还可以通过提供更多的资产证明、收入证明等方式来证明自己有能力按时还款。最后如果有征信报告中存在错误的信息的话就可以向征信机构提出异议并要求改正。
案例分析以小李为例，在创业失败之后产生了大量的债务，并且留下了多条逾期记录在征信报告中。后来找到一份稳定的工工作后收入增加了很多但是由于征信的原因所以很难拿到房贷于是他就积极地去改善自己的信用状况按时还贷合理使用信用卡并且主动向银行说明了自己的情况经过一段时间的努力之后他的信用状况慢慢变好最后终于拿到了房贷。该事例表明征信问题不是不能解决的只要积极应对就可以得到改善。
问答环节现在就为大家解答一些大家比较关注的问题。
问：什么是征信黑名单呢？
答：实际上并没有所谓的“征信黑名单”，人们所说的“征信黑名单”主要是指征信报告中有严重的不良记录，例如连续逾期90天以上或者是存在被执行的情况等，在办理贷款或申办信用卡的时候会被银行拒之门外的人群。而这些不良记录会保存在征信报告中一定的时间内，一般为五年左右。
问：征信报告中逾期是如何计算出来的呢？
答：逾期就是指借款人未能按照合同规定的还款时间之前归还未偿还的款项。逾期时间越长，对个人信用报告的影响也就越大。一般情况下，逾期一个月以内（含一个月）称为M1；逾期一个月到三个月之间称为M2；逾期三个月以上称为M3等等。而M3之后的逾期记录对于个人信用报告的影响很大。
问：征信报告中的“查询记录”指的是什么？
答：查询记录就是指征信机构所记载的，在哪一天被谁查看过你的个人信用报告的情况。查询记录又可以细分为本人查询、贷后管理查询、贷款审批查询、信用卡审批查询等几种类型。如果出现大量的贷款审批查询或者信用卡审批查询的话，那么就会对你的信用分造成不利的影响，因为银行会觉得你最近一段时间内频频提出贷款或是申办信用卡的要求，说明你的经济情况并不稳定。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、手机APP上进行查询，也可以到当地中国人民银行分支机构征信部门办理。每年可以免费查询两次，超出部分每笔需要支付一定费用。
问：征信报告中如果有错误的信息应该怎样处理呢？
答：如果征信报告中存在错误的信息的话，你可以向征信机构提出异议，并且要提交你的身份证件、异议申请书和相关的证据材料。征信机构在一定的时间内会对该情况进行核查，在确定为错误之后就会马上予以修正。
经过上面的叙述之后，我们可以得出结论：征信问题是一个非常复杂的课题，它涉及到了法律、监管、道德、风险、心理学以及知识图谱等很多方面的内容。我们要对这些问题有一个全面的认识才能够更好的去面对它。对于那些以“征信修复”或者“洗白征信”的名义出现的机构我们要提高警惕不能被他们所迷惑也不能随便交出自己的钱来购买所谓的服务。保护好自己的信用记录是每一个人都应该做到的事情同时也是每一个人的权利，在全社会形成良好的信用环境需要大家共同努力。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语凡是打着“洗白征信”、“征信修复”、“消除逾期记录”的旗号来招揽生意的公司都是违法经营的企业，国家已经明文规定不允许存在所谓的“征信修复”公司。征信信息只能由个人按照法定程序提出异议申请，并且由征信机构依照相关法律法规进行核查和整改，没有任何单位和个人有权利去更改或者删除征信信息。
2. 谨防征信诈骗不要相信任何说可以通过交钱来消除不良信用记录、可以获得大额贷款的信息，因为这很有可能是骗子为了利用你对自身信用状况的关注而设计出的一种骗局，在此之前他们会向你收取各种费用，并且还会获取到你的个人资料，以此来达到骗财的目的或者是其他的违法犯罪行为。
3. 理性看待征信征信记录只反映一个人的信用情况，并不代表这个人的人格或者能力怎么样。即使征信报告上有不良记录，也不能说明这个人的一生都处于困境之中。只要积极改正自己的错误行为、养成好的生活习惯，仍然可以得到改善和恢复的机会。
4. 保护个人信息不能随便把个人资料告诉别人，比如身份证号码、银行账号、电话号码等，在办理贷款或者申办信用卡的时候一定要通过合法途径去办，并且要看清楚合同内容再签字确认，以免造成不必要的损失。
5. 主动查询征信每年查一次自己的征信报告可以知道自己的信用情况，如果有问题就要马上处理防止恶化。
