说到网贷，人们心中都会有一把辛酸的眼泪。特别是征信报告上有几条逾期记录的时候，更是让人觉得堵得慌。最近经常有人问起没有逾期也要还款的网贷平台是否存在吗？今天我们一起来看看这个问题是不是真的存在，并且有哪些陷阱。

首先需要说明的是，在中国所有的合法正规的P2P网络借贷平台上都不会出现逾期不还款的情况，并且不会对你的个人信用报告造成任何不良影响。虽然这句话有些夸张，但是基本上可以这么说。而那些号称“不上征信”、“逾期不用催收”、“黑户也可以贷款”的平台大多数都是违法或者是以其他手段来欺骗消费者的，或者是在利用信息不对称给你设置陷阱。

根据我国《合同法》的规定，借款人应该按照约定的时间归还贷款，网贷平台与借款人之间的电子合同也是合法有效的，在出现逾期的情况下，网贷平台有权要求借款人偿还债务并承担相应的利息及违约责任。如果借款人拒绝还款的话，网贷平台可以向人民法院提起诉讼，在得到法院的支持之后依然不履行义务的话，则会被列入失信被执行人名单中，“老赖”之称也就随之而来。此时不仅会受到财产被查封等强制措施的影响，而且还会对孩子的上学问题造成一定的影响。

从监管的角度来看，银保监会等部门对于网络借贷行业的监管越来越严苛。网贷机构需要接入征信系统，并且要按时、准确、完整地上报借款人的信用信息。而那些游走在法律边缘或者根本没有资质的P2P平台本身就已经是非法经营了，它们所提出的“逾期不还”的说法也属于一种障眼法。如果这些平台被监管部门查处的话，那么投资者不仅无法收回自己的本金，就连“逾期不还”的说法也会随之消失。

从道德的角度看，欠债还钱是天经地义的事情。诚信是社会运转的基础，在平台监管不严格的情况下也给了人们逾期不还款的机会，但是自己内心是否能够接受呢？为了眼前的利益而破坏了自己的信誉，并且会影响到家人生活的做法值得商榷。“人无信则罔”这句古话在今天仍然有效。

从风险的角度看，“逾期不用还”这样的说法所涉及的平台一般都存在很大的问题。

第一种情况就是高利率陷阱。为了解决坏账的问题，这些平台一般会设定比国家规定的上限高出很多的利率，并且还会利用利滚利的方式使你越陷越深。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定，如果借款双方约定的年利率超过了当时一年期贷款市场报价利率的四倍，则超出的部分利息约定是无效的。但是这些平台通常会用各种理由把高利率伪装成其他费用的形式来收取，使得消费者很难分辨出其中的区别。

第二、暴力催收。认为逾期就不需要还款了就可以高枕无忧了吗？大错特错了！这些平台催收的方式往往会更加恶劣一些，比如打电话骚扰你、发信息威胁你、用照片侮辱你、上门恐吓你等等各种手段都会用到，使你的生活和工作都受到了很大的影响。根据《中华人民共和国治安管理处罚法》的规定，如果有人对你进行威胁、侮辱、诽谤或者捏造事实来中伤你，并且没有达到犯罪的程度的话，那么将会被处以五天以下拘留或者是五百元以下罚款；如果是情节比较严重的，则会被处以五天至十天的拘留，并且可能还会被罚款五百元以下。但是面对这样的平台时，很多借款人都会选择沉默而不去反抗。

第三就是个人隐私被泄露了。为了加快放款速度，这类平台一般不会对借款人的资格进行审查，更不会对借款人的身份信息进行核实，因此大量的借款人的个人信息被泄露出来，被一些不法分子用来实施电信诈骗、网络诈骗等各种违法犯罪行为。

第四种情况就是非法集资。有的平台以“网贷”为名行非法集资之实，用高额利息吸收存款，并以此来获取大量的资金进行高危的投资活动，在资金链出现问题的时候便会携款潜逃，使投资者和债权人白白损失掉辛苦赚来的钱财。

从心理上讲，“逾期不还”平台的用户一般都有侥幸心理、逃避心理。

侥幸心理总认为自己的逾期行为没有人会知道，就算知道了也不会有人来追责。这样的想法主要是由于对法律法规以及监管部门的认识不足所导致，并且也存在一种自我放松的心态。

逃避心理由于承受不了压力而无力偿还债务的人会选择逃避，这样的心理通常是因为对未来感到悲观以及对自己能力的质疑所导致的。

但是侥幸、逃避的心态不能解决任何问题，只会使情况越来越糟。如果继续拖欠不还的话，除了会损害个人信誉之外，还会使得放贷方加强催债力度，从而把人推向一个更为不利的局面中去。

从知识图谱的角度来看，网贷逾期不还涉及的知识领域很多，比如法律、金融、心理学和社会学等，并且这几个方面的知识之间存在着千丝万缕的关系，形成了一张复杂的知识网。要深入理解网贷逾期不还的危害以及防止自己掉入其中的方法就必须对这张知识网有充分的认识。

从动态评分的角度来看，网贷平台一般会根据借款人的还款状况、信用历史以及行为数据等因素来给借款人打分。如果借款人不能按时还款的话，那么就会大大降低借款人的得分，并且使得借款人以后很难再拿到贷款了，甚至会影响到其他的金融服务。

从风控的角度来看，P2P网络借贷平台的主要工作就是对风险进行管理，在所有的风险中逾期不还款是最主要的风险之一。为了降低这种风险的发生概率，P2P网络借贷平台通常会采取一些手段来实现这个目的，比如设立比较高的准入标准、做好贷后的跟踪服务以及催收等工作。如果一个平台宣称自己可以免除逾期还款的责任的话，那么它就违反了最基本的风控原则，并且也是不可能长久存在的。

按照实际操作方案来的话，如果真的出现还款困难的情况，那么应该采取的方式是：

第一、积极和平台进行交流。如实向平台说明自己目前的情况，并且希望得到平台的理解和帮助，在一些平台上可以申请延期或者分期付款来度过困难时期。

第二、寻求专业人士的帮助。向律师或者金融顾问等人请教有关自己权利与义务的问题，并且拟定出一个合适的还款方案。

第三、积极寻找收入途径。利用兼职或者创业的方式来增加自己的收入，并且尽早地偿还债务。

第四、维持良好的信用状况。即使是在困难的时候也应当尽力按期还贷，不要出现逾期的情况。良好的信用记录是今后发展的重要资本。

案例分析：

小明是刚刚毕业的学生，由于消费欲望比较强烈，并且对于网络贷款没有太多的了解，在几个小型的网络借贷平台上贷了几千块钱到上万块钱左右的钱。因为收入不稳定的原因，所以很快就出现了逾期的情况。刚开始的时候，小明认为这些平台不会上传征信记录，所以逾期不还款也没有什么大不了的事情。但是过了一段时间之后，小明开始收到各种各样的催收电话，并且收到了法院发出的通知书。这时的小明才明白事情的严重性，但是已经来不及挽回了。最后的结果就是小明被列入了失信被执行人的名单之中，并且负债累累、人财两空。

问答环节：

问：我上网查到一个网贷平台，上面写着没有信用记录也可以申请贷款，并且可以逾期不还款，这是真的吗？

答：这样的说法大概率是错误的，在中国所有的正规P2P网络借贷平台都需要接入征信系统，如果一个平台说自己没有接入征信系统的话，那么它或者是违法经营、或者是想通过这种方式来吸引投资者。即便该平台真的没有接入征信系统，但是逾期不还款仍然会受到平台催收以及法律诉讼的压力。

问：如果没有能力偿还债务的话又该怎么办呢？

答：第一要保持冷静不能逃跑；第二要和平台积极沟通把问题摆出来争取通过协商来解决；第三如果平台不答应的话就要找专业人士帮忙或者是去消协或者银保监会投诉。

问：怎样才能辨别出非法的网络贷款平台呢？

答：可以这样来判断：第一种方式是查看该平台是否有网络借贷信息中介的备案证明；第二种方式是检查该平台是否已经接入了征信系统；第三种方式是考察该平台的信息披露情况是否充分；第四种方式是对该平台的服务费用进行合理的评估，并且要排除掉高利率和暴力催收等现象的存在。

实际上不存在不需偿还贷款就可以使用网贷的情况，而那些声称自己是这样的平台其实存在很大的风险。作为借款人的你应当保持警觉、理智地进行借贷，并且要按时归还贷款以防止掉入网贷陷阱之中。

重要提醒：

对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不上征信、逾期不催收、黑户也能贷款、逾期不用还款”等等类似的网贷广告都属于违规行为，并且有很大的欺诈嫌疑，大家一定要避开。

防骗提示：遇到自称是网贷平台催收的人打来的电话或者是发来的短信，说要交纳“保证金”、“解冻金”之类的费用，或者让你输入银行卡密码、验证码等等个人信息的时候，都属于诈骗行为，请不要相信，并且要及时报警。

3、风险提示：网络贷款存在一定的风险性，在进行借款的时候要量力而行，并且不能过度负债。如果出现无法按时还款的情况的话，请及时和平台联系沟通解决，不要采用逃避或者躲避债务的方式去处理问题，否则会带来更加严重的结果。