说到征信出现逾期的情况，这就让人很烦恼了。特别是对于个人消费借款平台来说，如果出现了逾期现象，在征信报告中就会留有痕迹，“前科”也就随之而来。今天我们主要讲一下，在征信有逾期的情况下，个人消费借款平台会怎样？我们会从法律、监管、道德、风险和心理等多方面进行探讨。

从法律的角度看，逾期的行为有没有什么不合法的地方呢？

首先我们要弄明白逾期还款是否违法的问题，在法律上单纯的逾期还款行为不构成犯罪，但是会产生民事纠纷。例如，在借款合同中一般都会有关于逾期利息、违约金等条款，这些都是合法有效的，但是如果平台收取的利息和违约金超过了法律规定上限的话，则属于无效部分。按照《民法典》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年化利率不能超过一年期贷款市场报价利率(LPR)四倍之外的部分不予支持。

比如小张在某消费借款平台上贷出了一万块钱，并且合同中写明年利率为百分之十八，在逾期之后该平台还额外收取了百分之二十的违约金。按照当时的LPR四倍计算的话就是百分之十五左右，超出部分即超过三个百分点的部分是没有法律效力的。因此在这种情况下，借款人有权去维护自己的合法权益。

监管部门：该平台是否符合相关法律法规的要求来进行经营活动？

谈到监管的话，目前我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大。例如银保监会和中国人民银行等部门发布了多项文件，规定了消费金融公司必须要取得牌照才能开展经营活动，并且不允许没有资质的企业擅自从事相关业务。另外，在利率水平、催收手段以及信息公示等方面也做出了具体的规定。比如《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中就明确规定了不得使用暴力催收的行为，并且要求各平台要公开自己的年化利率。

如果没有取得相关的金融许可的话，那么该平台就属于违法的行为了。借款人的身份可以通过国家企业信用信息公示系统或者地方金融监督管理局官网来查询到该平台是否具有合法资格，在发现问题之后也可以向有关部门进行投诉举报。

从道德的角度看，逾期会对个人信用造成什么影响呢？

从道德的角度看，逾期还款会对个人信用造成不良影响。除了经济上的损失之外，还会对个人的社会关系产生不利的影响，在日常生活中的很多方面都会受到限制，例如无法获得贷款、信用卡审批不通过等，并且会影响到工作机会的选择。

但是道德约束虽然比较软弱，但是它所起的作用却不能被忽略掉。由于一次逾期就会受到各种限制，在今后的金融活动中都会遇到困难，这是对自己的一种不负责任的行为。

从风险的角度看，逾期会带来什么样的结果

逾期还款存在很多种风险，其中最大的就是法律上的风险，在此情况下，平台可以采取法律途径来追讨欠款，此时借款人就会陷入被起诉、财产被查封以及被执行的状态之中；另外一种就是信用风险，逾期信息会被上传至征信系统中去，并且会对借款人的个人信用造成损害，在之后办理贷款或者申请信用卡的时候都会受到限制。

另外还有心理上的风险，在逾期之后，借款人会受到平台不断的催收，并且还会遭到骚扰，造成很大的精神负担。有的人在承受不了催收压力的情况下做出了一些过激的行为，这是不可取的。

例如小王因为一笔小金额的欠款没有按时归还，就被平台威胁要公布他个人的信息，并且扬言要找上他家人的头上来逼迫还款。此时的小王已经处于一种很恐慌的状态之中了，不知道该如何是好。实际上这样的催收行为本身就是非法的，作为债务人有权拒绝接受。

从心理上来说，在逾期之后如何进行自我调节

逾期之后，人们往往会感到焦虑、自责或者绝望等负面情绪，这时候就需要及时进行心理调适了。第一种情况就是逾期并不等于世界末日，在积极的态度之下，问题总会得到解决；第二种情况则是由于资金周转困难或者是过度消费造成的逾期，找出造成的原因之后再采取相应的措施来解决问题。

可以采取如下措施：第一种方式是制定一个还款计划，并尽可能地采用分期付款的方式；第二种方式是向亲朋好友求救以暂时减轻负担；第三种方式是找专业的机构进行咨询，例如债务顾问公司；最要紧的是不能逃避问题，要积极和平台联系并努力协商解决问题。

知识图谱：认识一下征信系统的运行方式

要想弄清楚什么是征信的话，就要先了解一下征信系统的运行机制是什么样的。中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，该系统会搜集个人在借贷过程中产生的各种信息，并把这些信息汇总到一起做成一份叫做“信用报告”的东西上。其中的信息来源于银行、消费金融公司以及小额贷款公司等等金融机构。

征信报告包含个人信息、贷款信息、公共信息以及查询记录等内容，逾期记录会保存五年之后就会被删除掉，在此期间内任何一家合法经营并持有金融牌照的企业都可以查看到你的征信情况，而没有资质的机构是不能够接触到你个人信用数据的。

小李通过一个无证的网络借贷平台借了钱，之后因为逾期而产生了不良信用记录，并且这个平台也没有把他的信息上传到征信系统里去。所以它所做的一切都是违法的行为。

动态评分：平台是怎样来判断借款人的风险的呢？

消费借款平台在审核贷款申请的时候用的是一个动态评分模型，该模型会对借款人的各种情况做一个全面的考量，包括但不限于借款人的收入状况、负债程度、信用历史以及消费行为等等。如果有逾期还款的历史的话就会大大降低评分，并且使得借款人很难再得到其他的贷款了。

比如小陈曾经有过一次逾期的历史，在之后想要再次借款的时候就被平台拒掉了，这是因为他的动态评分下降了的缘故。因此要有一个好的还款习惯是很重要的。

风控原理就是平台怎样来防止风险的发生呢？

消费借款平台的风控方式就是用大数据以及人工智能来对用户进行全面的风险测评，例如根据用户的电话号码、社会网络、消费习惯等因素来判定出该用户是否有偿还债务的能力。

另外，平台也会设立风险准备金来防范坏账的发生，在用户的贷款出现逾期之后，平台会采用分层催收的方式进行催收，首先是发送短信和打电话通知用户还款，如果用户仍然不还款的话，则会逐渐提高催收力度，并且所有的措施都必须符合法律法规的要求。

例如某个平台在用户出现逾期的时候会先发短信提醒、再打电话联系客服、最后才会请第三方催收公司介入。这样既可以达到催收的目的又不会造成过度催收的情况发生。

实际操作方案：对于逾期的问题应该怎样处理呢？

如果出现逾期的情况应该如何处理呢？这里有几种具体的办法：第一、马上和平台联系，把情况说清楚，并且争取通过协商来安排还款事宜。很多平台都会给用户提供分期付款或者减免一部分利息的服务。第二、尽可能地筹措资金去偿还欠款，即使只还一点点也好过什么都不做。第三、如果实在没有能力偿还的话，也可以尝试进行债务重组，在专业人士的帮助下解决问题。

问：只晚了一天会怎么样呢？答：即使是只晚了一天也会被记录下来，在已经接入了征信系统的平台上更是如此。因此最好能按时还清贷款。

问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？答：可以在中国人民银行征信中心官方网站上进行申请查询，在一年之内可以享受两次免费的服务。另外还可以用手机银行App来查询。

逾期之后的维权途径

由于小吴有一笔消费贷款没有按时还款，所以被平台多次催收，并且还收到了恐吓信息。小吴觉得很冤枉，不知道怎么处理这件事。之后他就去问了律师，得知平台的催收行为是违法的。于是他就把相关的证据都搜集了起来，然后向法院提起诉讼。最后法院判令平台不得再进行非法催收，并且要对小吴造成的心理伤害给予一定的补偿。

该案例表明，在遇到不符合规定的催收行为时，借款人可以依法维护自己的合法权益。最重要的就是保存好相关的证据，例如短信、录音等，并且要及时地向律师求助。

重要提醒：

对于不符合规定的广告语进行如下界定：“低利率、无条件、马上到账、不用信用记录”的说法一般都属于不合法的行为，在使用的时候要小心。

防骗提示：不能相信注销贷款账户就可以消除逾期记录的说法，“征信记录被删除”的行为是受到法律保护的，并不是注销了账户就能做到这一点。

风险提示：逾期之后不能逃避也不可以继续用新的贷款来偿还旧的贷款，否则债务会越来越大。要及时和平台联系，并且要合理地安排好自己的还款计划。