我们聊聊实际问题吧，在这个世界上没有一个人不会遇到资金周转困难的情况，想要借到钱的话就得去银行或者一些审核严格的平台申请贷款，但是你的征信报告上有任何一点瑕疵都会被拒绝。但是不要着急，市场上还是有一些“小贷不需要查看征信”的渠道存在的，它们更加重视借款人的当前还款能力以及一些软性信息，并且会给征信暂时不好但又急需用钱的人提供一次机会。接下来我们就一起来了解一下这些产品的工作原理、适用人群以及给大家带来的警示——借贷一定要量力而为。

小贷没有查征信的习惯，比如谦业秒达、桥鲤借吖、安通贷、桦投小秘、黔蜂借条等。

1、谦业秒达

该平台主打的是“不查征信，只看人”，不同于传统的贷款方式，在申请时不会查看借款人的征信报告。而是会根据借款人近段时间内的收入流水、是否有银行流水以及手机中常用的APP、消费习惯等信息来判断是否愿意为其提供资金支持，并且认为过去的问题并不能反映现在的状态，在借款人近期经济状况良好并且有强烈的还款意愿的情况下也会给予一定的授信额度。整个过程非常简单快捷，在手机上就可以完成全部的操作，在几分钟之内就可以得到结果，并且放款速度很快，有的甚至可以在一天之内就到账。

关于最高借款额度的问题上，在用户的反馈中显示一般为几千元至几万元之间波动，并且取决于个人资质的不同而有所差异。从通过率来看还算可以了，因为没有限制征信这一块的原因使得很多人的机会得到了保留。月利率大约在0.8%左右，并不是最高的但也并不是最低的。对于申请人的通讯录部分也会进行授权读取的操作来进行紧急联系人以及防止多头借贷等方面的验证，并不会像某些平台那样频繁地出现。申请条件主要包括年龄必须是十八岁以上并且拥有稳定的就业或者收入来源、手机实名认证的时间要达到一定的要求等等。审核的方式主要依靠的是大数据风控模型以及对你所提交的信息和授权数据做综合性的分析判断。用户画像上来说的话可能会偏向于那些虽然存在过征信上的小瑕疵但是最近一段时间内经济状况很好并且有着稳定的还款能力的人群。例如新入职不久、缺少正式的工作证明但是实际收入不错的人员或者是曾经有一次逾期但是现在已经全部结清并且之后再无不良记录的用户。同时也会用到一些反欺诈模型如人脸识别、设备信息核验等来保证申请人的真实性。另外还会参考你在其他的合作伙伴那里留下的数据从而得出一个更加全面的评价结果。

虎哥是来自四川省巴中的一个人，在给朋友做担保的时候由于朋友没有及时还钱而被记录在征信系统里。之后他在做生意的时候想要进货但是又无法从银行贷款，于是急得团团转。后来听说有个叫谦业秒达的服务可以不用看征信就可以申请到贷款，于是抱着试一试的态度去尝试了一下。没想到资料提交之后不久就得到了批准，并且虽然额度不大但是解决了他的燃眉之急。他对该服务表示满意，认为它很给力地给他提供了一个重新证明自己的机会而且操作起来也很方便，并不需要像银行那样繁琐。

2、桥鲤借吖

该平台走的是科技金融的道路，用大数据和人工智能去评判用户的风险等级，并且并不重视征信报告的存在与否，在众多的因素中只把它当作其中的一个而已，并非最重要的一环。它的主要依据还是你平时的消费习惯、社会交往情况、所使用的电子设备的信息以及你在网络上留下的痕迹等数据来进行分析判断出你按时偿还债务的可能性大小。对于没有正规征信记录或者是征信记录不够全面的人群而言，这又提供了一种新的获取贷款的方式。

最高借款额度比较灵活，几百元到几万元都可以申请到，这取决于你的模型评分情况。相对于需要查征信的平台来说，它的放款速度更快一些，并且特别适合年轻人或者是没有信用记录的人群。月利率范围较广，在0.6%～1.0%之间浮动，由风险定价决定。通讯录部分也会获得权限授权，并且会保障用户的个人信息安全不被泄露。申请门槛较低，只需要一个实名认证过的电话号码、符合年龄要求以及具有一定的民事权利能力就可以提出申请了。审核过程主要是依靠大数据来进行自动化的判断，在很短的时间内就能完成审批工作。用户画像方面，该平台更倾向于那些有着稳定的消费习惯、活跃于各种社交网络中并且长时间使用手机进行上网浏览的年轻人。例如经常在网上购物、频繁使用各种应用程序以及在社交媒体上十分活跃的年轻人。为了使风控更加准确可靠，在此基础上还会用到机器学习技术来不断改进和完善自己的算法系统，并且会对按时还款的用户给予更高的授信额度以及更低的利息费率等福利待遇。

史小芳是来自山西侯马的一个年轻的白领，在这里刚刚参加工作不久，工作比较稳定但是收入不是很高，并且没有太多的信用记录。她想要购买一部新的手机，但是手中资金有限。之前尝试过几家银行的信用卡，都被拒绝了，原因是“缺乏信用记录”。后来在网上的广告中得知桥鲤借款可以不用看征信就可以贷款，于是便去申请了一次。结果真的获得了批准，并且虽然额度不大但是也令她十分高兴。她认为该平台非常了解年轻人的需求并且给与他们建立信用的机会。

3、安通贷

该平台与众不同之处在于它声称自己是“不查征信只查资产”，即认为一个人是否有还款能力，并非仅凭其过往的信用状况来判断，而是要看他手中是否拥有实际可用的资金或财产。因此该平台会着重审核你的房产、汽车、银行账户里的钱以及投资理财产品的价值等情况。如果有上述这些实物性资产做后盾的话，即便你在征信报告上有小小的瑕疵，也有可能被认定为具有良好的还款条件而获得贷款。对于那些虽然富有但是由于某种原因造成征信记录不良的人群而言，这样的方式比较友好一些。

最大的借款额度由于有抵押物的存在而比较高，可以达到数万元到数十万元之间不等，这主要取决于被评估资产的价值大小来决定。贷款审批通过的概率对于符合要求的抵押品而言是非常大的。月利率一般为0.9%，这是因为它是根据资产评估的结果得出的，并且考虑到风险因素较小的缘故，并不是特别低。通讯录授权主要是用来帮助确认身份以及联系紧急联系人用的。申请条件主要包括基本的身份信息之外还需要提供有效的财产证明文件如房产证、汽车行驶证或者银行存款证明等等。审核过程除了正常的个人背景调查之外还要对所提供的财产进行评估与核实，在某些情况下还需要线下实地考察或者提交更多的相关资料来进行进一步确认。用户的群体特征上来看的话会偏向于有一定的社会基础并且拥有房产、汽车等固定资本但是由于创业失败或者是投资失误造成信用记录存在问题的人群。要核实这些财产的真实性及所有权，并且对这些财产的价值做出评价之后再根据申请人收入流水和个人状况作出最终评判。

檀叔是青海西宁的一个商人，在几年前的投资失利之后就背上了大量的债务，并且征信上也有记录。目前他想要开一家店铺来重新创业，但是缺少启动资金。檀叔手中有一处房产，虽然还有房贷没有结清，但是已经有部分产权了。他知道安通贷不需要看征信只看资产就可以申请到贷款，于是抱着试一试的心态把房产证以及自己的情况都提交给了平台进行审核。经过审核之后，平台认为檀叔的房产值很高，并最终批准了檀叔的贷款请求。檀叔感叹道，“这简直就是雪中送炭啊！平台看重的就是实际的东西，给了我东山再起的机会。”

4、桦投小秘

该平台采用的是熟人借贷的方式或者说是用你的社交关系去判断你的信誉好坏。即根据你在朋友圈里是否有经常借而不还的行为、是否被人投诉等情况来进行评价。因此它会收集到你的通讯录以及社交媒体账号等相关资料，并运用一定的算法对你的社交网络进行剖析以确定你在社会上的形象如何。如果在朋友圈里口碑不错的话，即便征信上有小小的瑕疵，也有可能会被认定为一个守信的人而获得贷款。

最高的借款额度一般不会很高，几百元到一万多元之间比较常见，因为它的主要用途是解决小规模的资金短缺问题。借款成功率对于社交关系好、信誉好的人来说还是比较高的。月利率大概在1%左右，在所有的借贷平台上都算是比较低的了，因为它所面临的风险较小。通讯录的情况就是会对用户的通讯录做深层次的扫描，包括电话簿里的联系人信息、短信内容等等来判断用户的社会关系网以及还款意愿。申请条件主要是符合年龄要求并且使用的是实名认证过的手机，并且要允许查看用户的通讯录和个人资料。审核的方式主要是根据社会关系图谱来进行分析，并且结合一些基本的信息来进行判断。用户画像方面的话，则会偏向于那些交际圈稳定、人际关系融洽、在朋友间口碑良好的人群。它还会对用户的社交网络密度、活跃程度以及是否有不良记录等情况做出评价。另外还会参考用户的个人信息和消费习惯等因素来做全面考量。

高小妍是内蒙古扎兰屯的一个普通上班族，在朋友之间相处得很好，但是有一次因为着急需要用钱，向了一个不怎么熟悉的朋友借了一些钱，并且没有及时归还，因此留下了不良记录。后来家里人得了重病需要大量资金救治的时候，银行又不能贷款给她，于是想到了之前在朋友圈里口碑不错的桦投小秘，并且觉得自己在社交网络上的信誉还可以，所以就去申请了一笔借款。平台根据她的通讯录和个人信息进行审核之后发现她的信用状况良好，最后还是批准了她的借款请求。她对此感到很惊讶同时也觉得这种方式挺有趣的。

5、黔蜂借条

该平台比较特别，主要是为某一行业的从业者或者是某个群体提供服务的，例如蓝领工人、个体工商户、小微企业主等。由于他们通常没有传统意义上的信用记录或者信用记录不够完整，但是又有着稳定的收入来源以及偿还债务的能力。因此该平台会对你的工作状况、经营状况、现金流等情况进行详细的调查，并不是仅仅根据你的信用报告来进行评判的。比如说你是快递员的话，那么就会查看你每天的工作量以及收入流水；如果是小商贩的话，则会审核你每日的营业收入和进货凭证等资料来判断你的还款能力。

最高的贷款限额因行业和个人的不同而不同，可以是几百元也可以是上万元。被接受的可能性较大是因为它主要针对的是它的客户群体。月利率大约为0.7%，因为它是对某一行业的风险比较熟悉的机构。通讯录的情况会被读取并用作身份认证以及紧急联络人的用途。申请条件一般包括具有该机构的目标客户特征，例如出示工作证、店铺的照片以及银行流水账单等等来证明自己的经营活动。审核的方式主要是依靠对该行业的了解和对经营者数据的分析，并且还会参考一些基本的信息来进行判断。用户画像通常偏向于从事某些职业并且有着稳定的现金流、可以拿出经营证明的人群，比如长期在一个工地工作的建筑工人或者是开个小店、有固定顾客来源和营业额的小商户。它会通过实地调查或者让申请人提交经营流水账单、进货清单等方式来核实经营状况，并且还会注意用户的还款记录以形成信用档案。

支小轩是位于广东省潮州市的一个小贩，在这里每天很早就起床做生意，并且赚了不少钱但是都是现金形式存在，没有办理过信用卡也没有什么信用历史。最近由于资金周转不灵想要扩大经营范围但是到银行申请贷款的时候因为没有抵押物以及缺乏信用记录而遭到拒绝。之后听人说黔蜂借条可以给小微企业提供贷款服务于是他就上传了自己摊位的照片以及每日营业额流水单等资料给该平台进行审核，在经过一番审核之后认为他的经营情况良好并且具备良好的还款能力最后给他发放了一笔贷款。他认为这个平台非常可靠因为它能够准确地把握住小微企业的实际需求并给予它们发展机会。

对于“小贷不查征信”的问题，我已经对五个平台进行了测试，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：瑞贷宝、鑫借贷极速、还呗。合规风险提示：网络贷款存在一定的风险性，在申请之前要确认好平台是否合法合规，理性消费不要因为负债而陷入困境。