说到“黑户”，人们通常会联想到因各种缘故而被银行征信系统标记为负面信息的人群，在传统的金融体系中很难拿到贷款。而在网络借贷领域，“黑户”则指的就是那些信用状况差或者是没有信用历史的人群。他们在向正规金融机构申请贷款时遇到很大的困难，因此很多网贷平台出现了只看征信、只查负债、快速放款等宣传口号。但是网上信息良莠不齐，真假难辨，究竟有没有值得信赖的平台呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且要特别说明的是本文并不涉及对某个具体平台进行推广的行为，在此我们从专业的角度出发为大家介绍一些相关的信息以及存在的风险，并希望大家能够擦亮双眼、保护好自己的钱包。
所谓“黑户十家靠谱的网贷平台”的说法本身就是一种误导。“可靠”这个词很模糊，不同人眼中的可靠是不一样的。而且网贷行业的风险很大，淘汰率也很高，各个平台的安全性、稳定性和合法性都在不断变化之中，并不是说某个时候看上去比较安全的平台，在下个时间段就会出现问题。另外任何一家有责任感的公司都不会随便给自己的产品打上“可靠”的标签，也不会专门为“黑户”服务，因为“黑户”本身就代表着很高的风险。
因此与其找一些虚幻的“可信网站”，倒不如从头开始学习一下什么样的网站才是可以信任的，在进行借款的时候又该注意些什么。这样要比胡乱搜索所谓的“黑户专用网站”好很多、安全很多。
从法律从这个角度来看的话，我国对于P2P行业的监管是非常严格的。例如银保监会和国家互联网信息办公室等部门联合下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动数据报送指引》等一系列文件，在这些文件中对P2P平台的备案登记、经营范围、风险控制、信息披露等方面都做了明确规定。也就是说，一家合格的P2P平台首先要获得相关机构的认可，并且其各项经营活动都要符合国家的相关法律制度要求。因此，在挑选平台时要先查看该平台是否有合法经营资格证，这是最基本的条件之一。
说到监管近几年来，监管机构对P2P网络借贷行业进行整顿力度之大前所未有。不符合规定的平台要么被清理出市场，要么被重组或者关闭。例如，“e租宝”就是一个典型的非法集资案，涉及资金数以百亿元计，并给众多投资者造成巨大损失。“e租宝”的教训告诫我们，在挑选P2P网贷平台时要保持清醒头脑，不能被高额回报和低门槛所蒙蔽。天上不可能掉馅饼，掉下来的东西可能是陷阱。
从道德从这个角度来看，一个有担当的网贷平台应当把用户的权益摆在第一位，并不是只想着赚钱。它要给用户提供公开公正合理的服务而不应利用信息不对称去欺骗消费者。有的平台设置了各种各样的隐形费用，例如手续费、管理费、催收费等把这些费用加在一起之后要比表面上所说的利息高出很多倍。另外一些平台还会用暴力催收的方式对待逾期用户给他们打电话恐吓他们或者威胁他们甚至骚扰他们这些都是不道德的行为而且是违法的。
那么对于“黑户”而言，是否有合适的借贷途径呢？答案是有，但是要更加慎重一些。可以考虑以下几种方式：风险较低可以通过向亲友借钱、办理小额消费贷款等方式来解决一部分资金问题，并且可以避免被高利贷所害。另外还可以找一些正规的信用修复公司来进行信用修复，在此过程中虽然会花费一定的时间和精力但是却能从根本上解决问题。
但是如果有急用钱的需求的话，也可以选择一些正规的网络贷款平台，但是一定要注意风险评估例如我们可以利用第三方平台上的用户评价、投诉记录以及监管部门的信息来进行判断。另外也可以去一些金融知识普及类的网站上了解一些基础性的金融常识，比如说利息是如何计算出来的？风险又该如何辨别呢？只有掌握了这些知识之后，在遇到各种各样的诱惑时才不会迷失方向。
说到风险所以必须提到心理造成的原因有很多，“黑户”很容易掉入网贷陷阱的原因除了资金短缺外，还有一些心理原因。例如有的人由于以前的经历使他们产生了“破罐子破摔”的想法，觉得自己的信用不好了就去借高利贷；另外一些人缺少自信，在网贷平台虚假宣传的影响下也容易上当受骗，觉得自己可以一夜之间发大财。这些心理因素会使人们做出一些不理性的决定，并且会带来更严重的结果。
因此，在选择借款平台时除了要考虑客观因素外还要注意自身的心态问题，如果有赌博、冲动消费等不好的心理倾向的话最好先调整一下自己再做决定。因为借贷并不能解决根本上的问题，要想摆脱债务危机就必须从根源上改变自己的生活方式和消费观念。
然后我们再来从知识图谱从网贷平台的主要组成部分入手进行阐述的话，那么网贷平台一般由以下几大部分组成：用户端、风控系统、资金端、资产端和催收系统等。其中用户端就是指用户和平台之间进行交互的一个界面，主要包括了注册、登录、借款申请以及还款等功能；风控系统则是整个网贷平台的核心所在，在此可以对用户的信用情况、还款能力以及风险偏好等方面做出判断，并据此作出是否发放贷款及发放多少金额度这样的决策；资金端即为网贷平台所获得的资金来源渠道之一，比如自有资金、银行资金或者金融机构的资金等；而资产端则指的是网贷平台上所投放出去的资金用途方向，例如个人消费贷款、小微企业融资或者是供应链金融等等；最后催收系统就相当于网贷平台对于逾期用户的应对措施了，它可以采取的方式有发送短信通知、打电话催促或是亲自上门拜访等方式来进行催收工作。
掌握好这几个重要的因素之后，就可以对P2P网络借贷平台的工作原理和存在的问题有一个更加清晰的认识了。比如说，如果一个平台的风险控制体系不够完善的话，那么就会存在坏账的风险；资金来源不稳定的平台也会有流动性风险；催收方式过于激进的平台则会面临法律上的麻烦和社会上的压力。
那么，一个可靠P2P网络借贷平台要具有什么样的特点呢？第一点就是要有一定的资质和背景。完善的风控系统可以对用户的風險做出準確評估的功能。另外，它还要有稳定的资金来源保证了平台可以持续运行下去。另外，还要有公开的信息披露制度可以向用户提供有关该平台的所有信息的功能。合规的催收机制可以合法合规地去解决逾期用户的问题。
说到风控原理其实并没有什么特别的地方，无非是用各种方法去评判用户的风险程度。有的平台查用户的征信记录看其信用状况；有的平台看用户的行为数据判断其还款能力；还有的平台做人工审核以验证用户身份、收入等信息。不同的风控方式各有利弊，平台一般会根据自身业务性质以及风险偏好来决定采用哪种或者哪几种方式。
有的平台会把用户的信用状况作为主要考虑因素，给信用好的人更大的授信额度以及较低的利率；有的平台则会重视用户的消费行为数据，在消费习惯好且按时还款的人面前会比较宽容一些；还有的平台会依靠人工审核来决定是否放款，对于能拿出充分证据的人会比较大方。
但是风控系统并不是万无一失的，在一定的程度上可以减少风险的发生，并不能够杜绝所有的风险出现。因此，在挑选平台的时候除了要考察该平台是否有完善的风控体系之外还要考虑其他方面的问题。风险准备金是否足够，它应急预案是不是已经做好了呢？如果做到了上面所说的几点的话，那么就可以最大限度地保护好自己的钱财了。
那么，“黑户”要想提高自己获得贷款的可能性应该怎么做呢？以下是几个建议实操方案给大家提供一些参考意见，第一种方法就是多给一些。辅助证明材料例如收入证明、工作证明、资产证明等文件来体现自己的还款能力，并且以此提高平台对我的信任程度。另外还可以试着把利率降到更低一些。借款额度如果借款金额较小的话，那么该平台所面临的风险也会比较小，被批准的可能性就越大。另外还可以考虑使用一些利率较低有较低利率、比较安全可靠的平台来代替高利贷。多平台申请但是要控制好总的负债率，以免给自己的还款造成太大的压力。
这里还有一个案例小李是位普通职员，由于征信记录不好，在银行贷款无门。后经人介绍认识了一家叫做“XX贷”的网络借贷公司。该公司声称不用查征信就可以快速放款，引起了他的兴趣。于是按照对方的要求填写了个人信息并提出借款请求。不久之后，“XX贷”便批准了他的申请并向其发放了一笔资金。但是没过多久，小李就发现自己所遇到的问题越来越严重——这家公司的利息十分高昂并且催收方式也很恶劣，时常会接到各种恐吓、威胁的信息和电话。最后只好向警方求助才能解决这些问题。“XX贷”事件告诫我们，在挑选网络借贷平台时要格外小心不能被表面的宣传所蒙蔽。
这里还有一个问答本环节的主要目的是让大家对P2P网络借贷平台存在的风险有一个更清楚的认识。问题一：为什么有的P2P网络借贷平台的利率要比银行高很多呢？答案一：因为P2P网络借贷平台的风险大于银行，所以它必须收取更高的利息以弥补风险损失。另外，P2P网络借贷平台的成本也高于银行，因此也要提高利率来维持经营。问题二：为什么有的P2P网络借贷平台会使用暴力催收的方式呢？答案二：由于部分平台风控能力较弱，坏账率较高，为了追回欠款才会采取较为激进的方法。问题三：怎样才能知道一个P2P网络借贷平台是不是合法合规的呢？答案三：可以查看该平台是否有相关的备案信息、监管信息以及用户的评价等来进行判断。除此之外还可以借助第三方机构对其经营状况及风险状况进行调查核实。
所以对“黑户”而言，在网贷平台上借款就成为了一个问题。但是如果我们掌握好相关知识并且采取正确的方法的话，就可以大大地减少风险，并且找到合适的贷款途径。切勿轻信各种虚假广告或者被高利贷所吸引而上当受骗，在正规合法、公开透明、安全可靠的机构中进行借贷才是最保险的做法来保护自己财产不受损失，并防止掉入债务陷阱之中。
重要提醒：
对于不符合规定的广告用语进行如下界定：“零门槛、无抵押、秒放款、高额度、不查征信”等等违反金融常识以及监管部门要求的内容都属于违规广告，请大家注意防范。
防骗提示：对于声称可以办理贷款或者修复个人信用记录并要收取一定费用的情况要提高警惕，在没有收到贷款之前不应当向对方支付任何费用；另外不要随便把身份证号码、银行卡密码以及验证码等重要资料告诉别人以防被骗子利用来进行诈骗。
3. 风险提示：网络贷款存在一定的风险性，在进行网上借贷的时候一定要量力而行，并且要对各种利息和费用以及还款的方式等等都有所了解，以免掉入到“套路贷”或者“高利贷”的圈套中去。
