借了不正规网贷就像掉进无底洞。本文结合真实案例与法律分析，揭示高额砍头息、暴力催收、信用崩塌等严重后果，同时给出停止以贷养贷、债务协商等自救方法。每个环节都有过来人的经验教训，帮你认清套路，找到上岸方向。

一、利息像滚雪球越滚越大

说实话，很多人刚开始借钱的时候，根本没算清楚账。比如某平台借1万实际到手7千，这叫“砍头息”直接扣30%。你以为只是暂时周转，但每天3%的利息七天翻一倍，两个月就能滚到本金五倍以上。这时候你可能会想：“等发工资就能还上”，但工资还没到手，违约金又叠上去了。

更坑的是有些平台把利息拆成“服务费”“管理费”，借1万合同写1.5万，法院都不好认定真实利率。见过最夸张的案例，借2万还了18万还没结清，光转账记录就有厚厚一沓。

二、催收手段突破人性底线

逾期第一天，电话就开始轰炸。他们不光打给你，还会翻遍你的通讯录。有个女生被催收假装快递员，连续三天往她公司寄花圈。还有人在家门口被泼红油漆，锁眼被胶水堵死，孩子吓得不敢上学。

这些催收公司很狡猾，用网络虚拟号段打电话，警察都难追踪。他们专挑凌晨两三点打电话，还威胁要群发PS的裸照——其实根本没这些照片，但人一慌就容易上当。

三、信用黑户影响未来十年

别以为不正规网贷不上征信就没事。现在很多小贷公司共享黑名单，借过一家就被几十家标记为高风险。有人想买房时才发现，虽然没上央行征信，但银行内部系统显示他有73次网贷记录，直接拒贷。

更可怕的是信息倒卖。你的身份证、通讯录会被打包卖给诈骗团伙，接下来几年可能接到各种荐股、刷单的骚扰电话。

四、法律风险比想象中复杂

有个误区要纠正：不是所有不正规网贷都不用还。本金和法定利息（年化15.4%）受法律保护，超出的部分才能协商。但现实中，很多平台根本拿不出完整合同，这时候律师函反而能震慑对方。

去年有个案例，借款人收集了暴力催收证据反诉平台，最后不仅不用还钱，还获赔2万精神损失费。但普通人哪懂这些？大多被吓唬几下就认栽了。

五、现在自救还来得及

第一步必须停止以贷养贷！把所有借款平台列出来，优先处理年化超36%的。有个大学生向父母坦白后，全家凑钱先还上征信的，剩下的和平台谈减免，最后13万债务只还了4万。

如果已经被起诉，记得主张“实际到手金额”作为本金。有人借5万合同写8万，法院最终按5万本金计算利息，省下好几万。实在扛不住就找法律援助，很多城市有免费债务调解服务。

写在最后：我接触过太多陷在网贷里的人，他们最开始都以为“就借这一次”。但欲望的阀门一旦打开，窟窿只会越来越大。记住，止损最好的时机就是现在，多拖一天都要多付一天代价。