最近好多粉丝问我，2018年到底哪些网贷平台靠谱？今天我就结合当时的行业情况，给大家扒一扒当年真正能用的借款渠道。咱们既要讲清楚各个平台的特点，也要聊聊怎么避开那些套路贷。现在回想起来，那时候网贷行业正处在整顿期，合规平台和非法机构鱼龙混杂，很多人就是因为没选对平台吃了大亏...

一、当年真正能用的5个平台

先说清楚啊，这些平台现在可能都转型或者不存在了，但2018年那会儿确实是合规运营的。先说宜人贷吧，这家背靠宜信集团，算是行业老大哥了。他们主打的是工薪族信用贷，额度能给到20万，不过审核特别严，要查征信还要社保流水。记得有个粉丝跟我说，他当时急着装修房子，在这家借了8万分36期还，月供两千多，比信用卡分期划算些。

再说说人人贷，这家和宜人贷算是同期选手。他们有个特色是等额本息还款，适合长期资金周转。不过要注意，提前还款有违约金，我有个开奶茶店的朋友就吃过这个亏。他借了10万打算半年还清，结果发现要多付3个月利息，最后还是咬牙按期还完了。

小微企业主可以看看陆金服，平安集团旗下的平台。他们企业贷额度最高能到100万，需要抵押房产或者商铺。不过审批流程特别慢，至少要等2周，适合不着急用钱的情况。有个做服装批发的客户跟我吐槽，说资料来回补了三次才通过，好在最终拿到50万周转资金。

学生党的话，名校贷算相对正规的。虽然现在国家明令禁止校园贷，但2018年那会他们主打的是毕业生职场起步金，要求必须是大四应届生，还要提供实习证明。额度控制在2万以内，分12期还款。不过要提醒的是，这种贷款利息其实不低，年化大概18%左右。

最后是微粒贷，这个大家应该熟悉，腾讯旗下的。当年主要靠微信入口推广，按日计息随借随还挺方便。不过有个坑要注意，很多人以为开通了就一定有额度，其实腾讯的风控系统很迷。我见过信用分780的人被拒，也有小白户秒批3万，可能跟消费数据有关。

二、选平台必须看的3个指标

首先看利率是否透明。正规平台都会明确展示综合年化利率，那些只说日息0.1%却不提服务费的，八成有问题。记得2018年有个平台叫"现金白卡"，广告说借1000每天只要5毛，结果实际年化超过300%，后来被央视曝光了。

第二看放款资金来源。当时合规的平台要么用银行存管，要么接入了央行征信。像宜人贷、陆金服这些大平台，资金都来自机构投资者。而那种让你把钱转到个人账户的，绝对要拉黑。

最后要看合同条款细节。重点看提前还款规定、逾期罚息计算方式。有个做餐饮的粉丝，在某平台借了5万，合同里藏着"砍头息"条款，实际到账只有4.5万，这事闹到银监会才解决。

三、过来人的血泪教训

先说个真事，我表弟2018年刚毕业，被某平台的手机分期套路坑了。说是买iPhoneX只要月供399，结果签完合同发现是24期，加上服务费比官网贵了2000多。这种变相高利贷当时特别多，专挑年轻人下手。

还有要注意会员费陷阱。有些平台让你先交199元VIP费，承诺必下款。结果钱交了要么审核不通过，要么给个超低额度。有个粉丝连着被三家平台这样骗，最后报警才要回部分款项。

最坑的是AB面合同，电子合同和纸质合同内容不一致。我接触过最离谱的案例，合同里借款5万，实际到账3万，剩下2万说是风险保证金。借款人报警后才发现，纸质合同早就被掉包了。

总结下，2018年那会找网贷平台，首选银行系或上市公司的产品，虽然门槛高点但安全。千万别贪图"秒下款""无视黑白户"这些宣传语，越是容易借的钱，后期还款压力越大。实在急用钱，宁愿找亲友周转或者刷信用卡，也别碰那些野鸡平台。