最近很多朋友在问，急用钱的时候到底该找哪些正规贷款平台？毕竟现在网上五花八门的广告太多了，稍不留神就容易踩坑。这篇文章就给大家扒一扒市面上那些有牌照、利率透明、操作规范的借款渠道，从银行系到互联网大厂产品，再到持牌消费金融公司，咱们一个一个说清楚。记得看到最后，还有防骗小技巧分享！

一、银行官方贷款渠道

要说最让人放心的，还得是银行自家的贷款产品。比如招商银行的闪电贷，直接在APP上操作，填完资料最快5分钟就能到账，特别适合临时周转。有些朋友可能觉得银行手续麻烦，其实现在很多银行都搞线上化了，像工行的融e借、建行快贷，用起来跟支付宝差不多方便。

不过要注意，银行对征信要求比较高，如果有当前逾期或者负债太多可能批不下来。但优势也很明显——年化利率基本都在10%以下，比市面上大多数平台都划算。举个例子，宁波银行的宁来花，企业主能借到50万，利率最低7.2%，这个在银行系里算很能打了。

二、持牌消费金融公司

要是银行没通过，可以看看消费金融公司的产品。像马上消费金融的安逸花，19-57岁都能申请，最高20万额度，当天申请当天到账很常见。还有平安普惠，背靠平安集团这棵大树，风控严格但通过率不错，适合有社保公积金的朋友。

这类平台有个特点——审批速度比银行快，但利率会稍微高点，年化一般在7.2%-24%之间。比如中银消费金融的信用飞，日息最低0.02%，折合年化也就7.3%左右，跟信用卡分期差不多。不过记得看清楚服务费、保险费这些附加成本，别光看宣传的低利率！

三、互联网大厂信贷产品

现在用支付宝、微信都能借钱了，这些大厂的产品用着确实方便。蚂蚁借呗最低能借1000块，按日计息随借随还，适合短期周转。微粒贷更狠，直接在微信九宫格里就能申请，30秒填完资料，通过的话立马到账。

不过这些平台有个通病——额度给得比较抠门。像京东金条虽然写着最高20万，但新用户一般就给三五千额度。还有美团月付，刚开始可能就1000块可用额度，用着用着才会慢慢提额。对了，用这些产品千万别逾期，否则可能影响你在原平台的信用分！

四、专业小额贷款平台

专门做小额贷款的平台这两年也规范了不少，比如360借条和宜享花，都是持牌机构运营的。特别是360借条，第一次借1000块的基本都能过，系统自动审批不用等人工，着急用钱的时候挺靠谱的。

这类平台要注意两点：一是看清楚放款方，必须是像福州三六零小贷、海南宜信普惠这些有牌照的；二是警惕虚假APP，现在山寨平台特别多，下软件一定要去官网或者应用商店。有个小技巧，正规平台绝不会让你先交保证金，碰到要收钱的直接拉黑！

五、P2P转型后的合规平台

虽然P2P行业整顿得差不多了，但像拍拍贷这种转型成功的平台还能用。他们现在主要帮银行做助贷，通过率确实高，有个朋友征信花得不行居然也下了2万8。不过要注意，这类平台利率普遍在15%-24%，适合实在找不到其他渠道的朋友应急用。

还有个代客平台挺有意思，不查征信大数据，专门做银行看不上的客户。不过利息也高啊，年化最低7.2%听着还行，但加上服务费可能就到24%了。这种平台适合短期周转，千万不能拿来以贷养贷！

重要提醒：避坑指南

最后唠叨几句，不管选哪个平台：①查资质（在银保监会官网能查到牌照）、②比利率（换算成年化利率别超过24%）、③防诈骗（凡是要先交钱的都是骗子）。有个朋友前两天差点上当，对方说银行卡号输错要交解冻金，幸好及时反应过来。

实在拿不准的时候，可以去银行网点找客户经理当面咨询。现在很多银行都有线上+线下双重服务，别觉得不好意思，毕竟关系到自己的钱袋子。记住，正规贷款平台永远不会在放款前收取任何费用！