近年来，部分网贷平台通过「砍头息」模式变相抬高借款成本，导致借款人陷入债务危机。本文将梳理曾被曝光的砍头息贷款平台运作套路、法律定性及应对策略，帮助读者识别风险、维护自身权益。文中涉及案例均来自监管部门通报或媒体报道，部分平台已因违规被整改或取缔。

一、什么是砍头息？为何违法？

砍头息本质是预先从本金中扣除利息或费用的放贷手段。举个例子，你可能借了1000元，结果到手只有800元——这200元差价就是所谓的“手续费”或者“管理费”。但根据《合同法》第200条，利息不得预先扣除，否则按实际到手金额计算本息。比如2018年某用户借2500元到手2180元，最终却要还2800多元，实际年利率远超法定上限。更隐蔽的是，部分平台会把砍头息包装成保险费、服务费。例如某用户借款17万被扣5万手续费，合同却按17万本金计息，导致还款总额多出8万多‌4。这种操作不仅让借款人资金紧张，还可能因“欠款金额虚高”影响征信记录。

二、这些平台曾被曝收取砍头息

从公开报道和裁判文书来看，以下平台涉及砍头息争议：1. 拍拍贷：2018年被曝出借款2500元到手2180元，分12期需还2800元，客服解释为“手续费”。类似投诉集中在2017-2019年期间。2. 你我贷：同期被举报存在类似操作，用户借款合同金额与实际到账金额差距达15%-30%。3. 宜人贷：2023年有用户反映借款17万被扣5万手续费，还款总额却按17万本金计算。4. 指尖贷：通过管理费、审核费等名目扣除费用，到账金额缩水超20%。值得注意的是，部分平台已转型或退出市场。例如2024年上海警方查处20余个非法网贷App，涉案团伙通过“砍头周息”模式收取年化超1500%的利息‌5。

三、砍头息平台后来怎么样了？

随着监管力度加强，这类平台主要有三种结局：1. 被强制取缔：如2025年上海警方摧毁的犯罪团伙，开发境外网贷App收取30%-60%砍头息，最终22名嫌疑人被捕。2. 整改合规：早期被曝光的拍拍贷、宜人贷等平台，在2019年现金贷新规后逐步调整收费结构。3. 转型其他业务：部分机构转向助贷中介，但仍有黑中介通过虚报利息、签代扣协议等方式变相收取砍头息。目前存活的违规平台往往更隐蔽：短信推广、非官方渠道下载、强制读取通讯录是典型特征‌5。借款人一旦逾期，可能遭遇短信轰炸、亲友骚扰等软暴力催收。

四、遇到砍头息该怎么办？

如果你已经中招，可以这么做：保留所有证据：包括借款合同、到账记录、扣费明细（最好录屏操作过程）。重新计算实际利率：用IRR公式折算年化利率，超过36%部分可主张无效。向银保监会或地方金融局投诉：2024年某用户通过投诉追回被扣的2万元手续费。预防更重要：仔细核对合同金额与到账金额是否一致，拒绝签署代扣协议‌6。优先选择银行、持牌消费金融公司，避开“秒到账”“无视征信”的宣传话术‌5。遇到“AB贷”“保证金贷款”等新套路，立即终止交易——这些很可能是砍头息的变种‌7。

说到底，砍头息能长期存在，是因为平台利用借款人急用钱的心理和信息差。但记住：所有预先扣费的贷款都不受法律保护。下次看到“低息贷款”广告时，先问自己一句：“这钱真的能完整到我手里吗？”