急用钱时选对平台能省下不少冤枉钱。今天从利率、资质、额度、灵活性四个维度，帮大家扒一扒银行、消费金融、互联网巨头、P2P、小额贷款公司的真实情况。重点会对比微粒贷、借呗、360借条等常见平台的操作门槛，还会提醒几个容易踩坑的细节，手把手教你用最少成本借到最合适的钱。

一、先说银行系：利率最低但门槛高

现在五大行的信用贷年利率普遍在3.6%-5.8%之间，比如招商银行闪电贷最近活动期年化3.45%起，比很多平台便宜一半。但要注意的是，银行对征信要求特别严——半年内查询超过6次、有当前逾期、自由职业者基本没戏。

地方城商行反而容易下款，像民生银行民生贷最近放宽了社保缴纳要求，只要连续缴满6个月就能申请，不过额度给得比较抠门，普遍在3000-20000元之间。有个朋友在杭州银行办的车主贷，用行驶证做抵押，年利率4.98%还算划算，适合有固定资产的人。

二、消费金融公司：折中方案

像马上消费金融、招联金融这些持牌机构，年利率集中在8%-15%。比银行高但比网贷低，特别适合征信有点小瑕疵的用户。最近实测招联好期贷，芝麻分650以上、没有当前逾期的话，1000元借7天利息才2.8元，急用周转还行。

要注意的是这类平台会查征信记录，千万别短时间频繁申请。上个月有个粉丝同时申请了3家消费金融产品，结果大数据风控直接给标记成“多头借贷”，所有平台都不给批了。

三、互联网大厂产品：方便但有套路

先说微信的微粒贷和支付宝的借呗，日息0.02%-0.05%看着低，实际年化能达到7.2%-18%。这两个月很多用户反映，提前还款会被降额甚至关停额度，建议长期周转的别提前还。

360借条和度小满现在玩的是“砍头息”变种，比如借1000元实际到账980元，20元算作“信息服务费”。不过他们的审批确实快，凌晨申请都能秒到账，适合实在等不及的情况。

四、P2P转型平台：高风险慎入

虽然国家前两年整顿过，但像宜人贷、金元宝理财这些转型做助贷的平台还在运营。年利率普遍18%-24%，最坑的是违约金——有个用户在桔子分期逾期3天，违约金加上罚息多还了200多。

这类平台现在主要做等额本息还款，看似每月压力小，实际资金利用率只有55%左右。比如借12000元分12期，其实第一个月后就欠11000元，但利息还是按12000元算的全年。

五、小额贷款公司：应急专用

像白猫贷、小鹅花钱这些专做小额短期的平台，虽然写着日息0.05%，但加上服务费实际年化超过24%。不过胜在审核宽松，连三累六的征信也能下款。有个做夜市生意的老板，在省呗借了3000元进货，7天周转成本42元，他觉得比找亲戚借钱划算。

特别注意这类平台会读取通讯录，逾期第二天就打联系人电话。要是实在需要借，建议单独办个手机号注册，通讯录只存外卖快递这些无关号码。

最后提醒大家：优先选银行＞消费金融＞互联网产品＞小贷公司，千万别碰现金贷！现在很多平台首页显示利率和实际合同利率不一样，一定要在放款前看电子合同里的“综合年化利率”数据。如果看到超过24%的赶紧撤，法律只保护24%以内的利息。