最近好多粉丝在后台问我："老张啊，现在去银行办贷款利息到底怎么算？"今天咱们就掰开揉碎了讲讲2018年那份基准利率表。别看是5年前的数据，里边门道可不少！特别是准备办房贷车贷的朋友，仔细看完这篇能省下好几万利息。文章最后还有个压箱底的独家省钱公式，记得看到底！

一、先搞懂这张利率表的"隐藏信息"

2018年那会儿的基准利率分得可细了，6个月到5年期的都有不同标准。我整理了个对比表（见下表），大伙儿看着更直观：

这里要特别注意房贷的特殊性——虽然5年期以上基准利率是4.9%，但实际操作中银行都会上浮。比如说当时首套房普遍要加30个基点，实际执行利率就是5.2%左右。

二、车贷房贷怎么选最划算？

1. 房贷的"长短选择"

• 选择20年还是30年？关键看收入稳定性
• 提前还款的最佳时间点：建议在贷款总期限的1/3前完成
• 等额本息VS等额本金：月供差500元，20年总利息差8万

举个例子：小王贷款100万，选等额本息每月还5300，总利息91万；要是选等额本金，第一个月还6800，之后每月递减，总利息只要73万。但前5年月供压力会大很多。

2. 车贷的三大坑

1. 手续费暗藏玄机（有的高达贷款金额3%）
2. 零利率≠零成本（可能捆绑高额保险）
3. 提前还款违约金（最高收剩余本金5%）

上周有个粉丝跟我诉苦，说在某4S店办的车贷号称"零利率"，结果被强制买了3年全险，多花1万2！

三、银行不会告诉你的省钱秘籍

这里分享个万能利率计算公式：实际成本（利息+手续费+其他费用）/贷款金额/年限×100%。

比如说：
贷款10万，3年期
A银行：年利率5%，无手续费
B银行：年利率4.8%，收3000服务费
套用公式一算：
A实际成本就是5%
B实际成本（14400+3000）/100000/35.8%
这样对比就一目了然了！

四、2023年贷款要注意的新变化

虽然基准利率表没变，但现在实行LPR机制后，建议重点关注：
每年1月的利率重定价日
LPR加减基点是否合理
固定利率和浮动利率的转换时机

有个客户去年把房贷转成固定利率，结果今年LPR降了0.35%，现在后悔得直拍大腿。所以大家要根据经济形势灵活选择。

五、实战问答环节

Q：现在转按揭划算吗？
A：要看原利率和现有利差，建议差0.5%以上再考虑，同时要计算转贷成本（一般要贷款金额1%左右）

Q：信用贷能用来凑首付吗？
A：千万别！银行现在查得严，发现后可能要求提前结清贷款，还会影响征信记录。

最后提醒各位：贷款不是越便宜越好，要综合考虑额度、期限、还款方式等因素。有具体问题欢迎评论区留言，看到都会回复！下期咱们聊聊"经营贷置换房贷的十大风险"，记得关注！