房贷压力大不大？最近好多粉丝私信问我"贷100万15年到底月供多少"，这事儿还真得掰开揉碎了说。今天咱就手把手教你算清这笔账，顺便聊聊怎么选银行、看利率，再揭秘几个省利息的妙招。看完这篇，保管你心里有底！

一、月供计算公式背后的门道

说到月供计算，很多人第一反应是打开计算器一顿按，其实里头学问大着呢。比如隔壁老王前两天就问我："为啥同样100万贷款，张三家月供6800，我家却要7200？"这差别就在利率和还款方式上。

1.1 利率是决定性因素

现在的房贷利率分两档：首套3.25%、二套3.75%。咱们举个具体例子：

• 首套房贷款：100万×3.25%÷12≈2708元利息（首月）
• 二套房贷款：100万×3.75%÷12≈3125元利息（首月）

看到没？光利率差0.5%，每月利息就差了400多。所以签合同前一定要问清楚利率档次！

1.2 等额本息VS等额本金

这俩兄弟可大不同：

1. 等额本息：每月固定还款，适合收入稳定的上班族
2. 等额本金：前期月供高逐月递减，适合计划提前还款的人

拿100万贷15年算：

二、容易被忽视的隐形成本

上个月有个粉丝跟我吐槽："明明算好月供7000，怎么实际还了7300？"这就是没算清附加费用的锅。

2.1 贷款服务费

有些银行会收0.5%-1%的服务费，100万贷款就要多掏5000-10000块。这个钱可以谈！记得货比三家。

2.2 提前还款违约金

现在很多银行规定：
还款不满1年提前还贷，收1%违约金；
1-3年收0.5%；
3年以上免违约金。

三、省利息的三大绝招

我表弟去年买房就用这三招，省了8万多利息！

3.1 双周供还款法

把月供拆成两周还一次，原理是加快本金偿还速度。比如月供7000元改成每两周还3500元，15年能省2-3万利息。

3.2 抓住利率折扣

年底银行冲业绩时，常有9折利率优惠。去年12月就有银行推出首套3.25%打9折，算下来每月少还300多。

3.3 活用公积金组合贷

比如贷100万可以拆成：
公积金60万（利率3.1%）+
商贷40万（利率3.25%）
比纯商贷每月少还200多。

四、实战案例解析

来说说我朋友小王的真实案例：
他2023年1月贷款100万，选等额本息15年还。当时签的LPR+30BP，结果今年LPR降了，现在月供从7236降到7026，每月少还210元。

4.1 利率变动应对策略

• 签合同时选每年1月1日调整利率
• 关注央行发布的LPR公告
• 利率下行期可暂缓提前还款

五、必须知道的注意事项

最后唠叨几句肺腑之言：

1. 收入证明要开到月供的2倍以上
2. 还款卡里多存1-2个月月供防逾期
3. 提前还款建议选月供不变缩短年限

说到底，贷款100万15年的月供不是个死数字。搞懂利率门道、选对还款方式、活用省钱技巧，才能真正做到"贷得明白，还得轻松"。大家还有什么问题，欢迎留言讨论！