最近老有粉丝在后台问我："总听说银行不良贷款率创新高，这不良贷款到底啥意思啊？"今天咱们就来唠唠这个事儿。其实说白了，就是借钱的人还不上钱了，银行账上的钱变成了"死钱"。不过啊，这里头门道可多了去了，光是分类就有五大门派，什么次级、可疑、损失类，听着都头大对吧？别急，咱们这就用大白话拆解清楚，再聊聊这事儿对咱们普通人有啥影响，最后教您几招避坑秘籍。

一、拆解"不良贷款"这个专业词

• 次级贷款：就像感冒初期

  银行已经发现不对劲，比如企业开始拖欠工资，或者个人信用卡连续逾期。这时候银行会提高拨备金，就像咱们发现感冒赶紧喝板蓝根。

• 可疑贷款：发展成肺炎了

  借款人明显丧失还款能力，可能抵押物都不够还债。银行这时候会启动法律程序，但还能收回部分资金，好比住院治疗还能康复。

• 损失类贷款：病入膏肓

  彻底变成坏账，银行要全额核销。去年某房企暴雷，欠银行的300亿就属于这类，相当于癌症晚期没救了。

二、这些钱是怎么变"坏"的？

1. 经济周期作妖：就像2020年疫情，很多餐馆突然断粮，还不上贷款
2. 银行自己犯糊涂：前些年有的银行闭眼放贷，连借款人收入证明都不看
3. 借款人耍心眼：有人伪造流水骗贷，结果窟窿越捅越大
4. 抵押物变废铁：比如用厂房抵押，结果厂子所在区域变成鬼城

三、这事儿跟咱老百姓有啥关系？

• 存款利息可能变少

  银行处理坏账要花钱，这些成本最后可能转嫁到降低存款利率上

• 贷款门槛提高

  吃过亏的银行会收紧贷款政策，现在房贷审批比三年前严多了吧？

• 理财产品收益波动

  银行理财资金部分投向信贷资产，坏账多了可能影响理财产品收益

四、普通人怎么避开这个坑？

1. 量力而行别逞强：月收入1万非要贷8000月供，这不是找罪受吗？
2. 留足应急资金：建议至少预留6个月家庭开支的现金
3. 警惕"过桥贷款"陷阱很多企业主就是被高息过桥贷款拖垮的
4. 定期查征信报告：每年2次免费查询，别等逾期记录了才知道