最近有粉丝私信问我："申请贷款总被拒，银行到底怎么给贷款分类的？"今天咱们就掰开揉碎了讲讲这个《贷款五级分类指引》。你知道吗？银行给每笔贷款贴的"标签"，直接关系到咱们能不能续贷、会不会被抽贷。我整理了从业8年的实战经验，带你看懂银行内部的"风险密码"，特别是那些容易踩坑的细节，文末还准备了应对妙招，记得看到最后！

一、五级分类到底是个啥？

记得刚入行那会儿，师傅拿着红头文件跟我说："这是咱们信贷员的吃饭家伙！"现在想来确实如此。简单来说，银行把贷款分成正常、关注、次级、可疑、损失五个级别，就像给病人分轻症重症一样。

• 正常类：按时还款的"三好学生"
• 关注类：出现感冒症状的"亚健康"
• 后三类：已经躺在ICU的"危重患者"

举个真实案例

去年有个做餐饮的老板，因为疫情连续3个月只还了最低额，结果贷款直接被划入关注类。他跟我说："早知这样，哪怕借钱也要把月供凑齐啊！"

二、银行到底怎么判断你的风险等级？

这里面的门道可多了，我总结出银行重点关注的4大核心指标：

1. 还款记录：连续逾期超30天就要亮黄灯
2. 抵押物价值：房价跌了30%？马上触发预警
3. 现金流状况：企业账户日均余额不足月供2倍很危险
4. 行业风险：像教培、房地产现在都是重点监控对象

前几天遇到个做教培的客户，明明按时还款，就因为行业被整顿，贷款直接被调整为关注类。所以说啊，行业选择真的很重要！

三、被划入不良名单怎么办？

先别慌！根据我的经验，可以试试这三步自救法：

• 立即沟通：主动找客户经理说明情况
• 补充材料：提供新的收入证明或增信措施
• 重组方案：申请展期或调整还款计划

有个做外贸的客户，去年因为汇率波动出现逾期，后来通过追加房产抵押，成功把贷款调回正常类。关键是要让银行看到你的还款意愿和能力！

四、3招教你守住"正常类"宝座

根据央行最新数据，关注类贷款占比每上升1%，银行抽贷概率就增加15%。想要稳坐"正常类"，记住这黄金法则：

1. 提前备好3个月应急金
2. 每季度自查征信报告
3. 行业动荡时主动报备经营情况

有个客户做得特别聪明，每次续贷前都会做模拟压力测试，把可能的风险点提前排除，难怪他的贷款永远是正常类。

五、这些新变化要注意！

今年银保监会出了新规，有3个重点调整：

• 小微企业连续2个月现金流为负直接列入关注
• 房贷客户失业超过60天需重新评估
• 绿色产业贷款有分类优惠

最近帮客户处理个案例：做新能源设备的厂家，因为属于扶持行业，即便利润暂时下滑，贷款等级也没被下调。可见政策风口的重要性！

写在最后：贷款分类就像体检报告，早发现早治疗才是关键。如果你正在为贷款发愁，或者想提前规避风险，欢迎留言讨论。下期咱们聊聊《征信修复的5大陷阱》，记得关注哦！