买房贷款选商贷还是公积金贷？这个问题困扰着无数购房者。本文用大白话拆解两者的核心差异，从利率差、申请门槛到隐藏规则，帮你算清利息账、避开选择误区。文末还会透露组合贷的实战技巧，手把手教你用对政策省下十几万！

一、先搞懂基础概念：两种贷款的本质差异

记得第一次去银行咨询时，客户经理甩过来一堆专业术语，听得我直发懵。后来才明白，商贷是银行自营的贷款产品，而公积金贷款其实是用你的住房储备金做担保的政策性贷款。简单来说，就像买东西选品牌货还是政府补贴货的区别。

1.1 资金来源决定性质

• 商贷：银行自己的钱，市场化运作
• 公积金贷：职工共同缴纳的住房储蓄

二、5个维度深度对比，看完秒懂怎么选

上个月帮表弟算过一笔账，他看中的房子总价300万，结果发现选对贷款方式居然能省28万利息！下面这些关键指标你一定要记牢：

2.1 利率差能省出一辆车

• 商贷利率：目前LPR基础上浮（约4.2%）
• 公积金利率：全国统一3.1%

按100万贷30年算，公积金贷每月少还700多块，这差价都够养辆代步车了！不过要注意，二套房利率差会缩小，这时候就要重新计算了。

2.2 申请门槛大不同

1. 公积金贷款必须连续缴存满12个月
2. 账户余额影响贷款额度（各地政策不同）
3. 有些城市要求本地户籍或社保年限

我同事就因为换工作断缴3个月，结果只能走商贷，多付了十几万利息，肠子都悔青了...

2.3 额度限制藏着这些坑

别看公积金利率低，额度天花板可能让你头疼。比如上海夫妻最高贷120万，但稍好点的房子根本不够用。这时候就要考虑组合贷，但要注意银行对组合贷的隐藏限制条件。

三、这些特殊情况，千万要当心！

去年陪朋友办贷款时遇到个奇葩情况：他公积金缴在A城市，却想在B城市买房。结果发现异地贷款要多付1%担保费，还要找本地担保人，最后折腾半个月才办下来。

3.1 提前还款的猫腻

• 商贷通常满1年才能提前还款
• 公积金贷款不限次数但每年限1次

重点来了！有些银行会对提前还款收取补偿金，签合同前务必问清楚这条。

四、实战技巧：这样组合最省钱

教大家个绝招：先用满公积金额度，剩余部分选商贷。但要注意两者的还款期限必须一致，否则会产生利率差损失。去年用这个方法帮客户省了9万利息，客户直接给我寄了箱大闸蟹...

4.1 还款方式选择诀窍

1. 公积金贷优选等额本金（总利息更少）
2. 商贷建议选等额本息（前期压力小）

不过具体还要看你的收入增长预期，如果预计三年内会涨薪，选等额本金更划算。

五、最新政策变动要关注

最近多地出台公积金新政，比如武汉允许提取公积金付首付，成都开通"商转公"快捷通道。建议每月登录当地公积金官网查更新，说不定能捡到政策红利。

说到底，选贷款就像找对象，没有最好只有最合适。关键要理清自己的资金状况、职业规划和购房需求。下次去银行前，记得把这篇文章的要点做成 checklist，保准你比信贷经理算得还明白！