最近好多朋友都在问，手头有房产证能不能用来贷款救急？其实这种抵押贷款确实能解燃眉之急，不过里面门道可不少。今天咱们就掰开了揉碎了讲讲，从申请条件到避坑指南，把整个流程给你理得明明白白，特别是那些容易踩雷的地方，记得拿小本本记好了！

一、先搞懂这3个关键问题

• 问题1：有房产证就能贷款？
  可别急着高兴！银行不仅要看红本本，还要看房子有没有被查封，是不是有共同产权人，像那种还在还房贷的房子，得先跟银行商量解除抵押才行
• 问题2：能贷多少钱出来？
  这个要看房子的市场价，通常能贷到评估价的50-70%。举个例子，100万的房子大概能贷50-70万，不过具体还得看地段和房龄
• 问题3：要准备哪些材料？
  除了房产证原件，还要带上身份证、户口本、收入证明，如果是企业主还得准备营业执照，这些东西最好提前复印3份备用

二、实战操作6步走

1. 找对贷款机构
   先去四大行问问政策，有些城商行利率可能更低。注意！千万别找街边小广告的贷款公司，当心遇到套路贷
2. 专业评估很重要
   银行会派评估师上门，记得提前把房子收拾干净。评估费一般是房价的0.1%-0.5%，这个钱可省不得
3. 材料审核别马虎
   工作人员会核对所有证件原件，建议提前把复印件按顺序装订好，节省双方时间
4. 签合同要睁大眼
   重点看这三处：贷款利率、还款方式、提前还款违约金。遇到不明白的条款，当场问清楚再签字
5. 抵押登记别漏掉
   这个环节必须本人到场，带着房本去房管局办抵押登记，大概需要3-5个工作日
6. 放款后注意监管
   钱到账后别乱花，有些银行会要求提供资金用途证明，买设备的发票、装修合同这些都要留好

三、过来人的5条忠告

• 别贪图高额度
  评估价是可以商量的，但别为了多贷款虚报房价，后期还不上就惨了
• 还款方式要选对
  等额本息适合稳定收入人群，先息后本适合做生意周转，选错要多付好几万利息
• 关注利率走势
  现在LPR每月都在变，签合同前问清楚是固定利率还是浮动利率
• 提前还款有讲究
  很多银行要求满1年才能提前还款，违约金可能是剩余本金的1%-3%
• 备用方案不能少
  建议同时申请1-2家银行的信用贷，万一抵押贷款出问题还有后手

四、这些特殊情况要注意

1. 共有房产怎么办？

如果是夫妻共同财产，必须双方都到场签字。遇到继承房产的情况，要先做完遗产公证才能办理

2. 老破小能抵押吗？

房龄超过20年的房子，很多银行都不接单。不过要是地段特别好，比如北京的学区房，可能有特殊政策

3. 商铺公寓有区别

商业性质的房产，贷款成数比住宅低10%-20%，利率通常也要上浮15%左右

五、常见问题答疑

Q：正在还房贷的房子能二次抵押吗？

A：要看剩余价值，比如房子现在值300万，还有100万房贷没还，最多能贷（300×70%-100）110万

Q：抵押贷款影响买房资格吗？

A：现在全国联网查首付来源，如果用抵押贷的钱当首付，被查到会拒贷

Q：还不上贷款会怎样？

A：银行会给3个月宽限期，超过6个月不还，房子就会被司法拍卖

说实在的，房产抵押贷款就像把双刃剑，用好了能盘活资产，用不好可能赔了房子又背债。建议大家在办理前，先找专业顾问做个全面评估，把还款计划精确到每个月。记住，千万别把短期贷款用于长期投资，现金流一断，再好的房子也保不住。