最近老有粉丝问我"存量贷款"这个词儿，听银行经理提了八百遍还是没整明白。今天咱们就掰开揉碎了说，其实存量贷款就是您手头正在还的房贷车贷，跟新申请的贷款可大不一样！这里头藏着不少门道，搞清楚了能少走好多弯路。我特意整理了5个关键点，从定义到操作指南全捋顺了，看完包您成为朋友圈里的贷款明白人！

一、存量贷款到底是个啥？

简单来说，就是您已经放款但还没结清的贷款。比如说去年办的房贷，今年还在月供，这就叫存量贷款。重点来了：这类贷款有个特别之处——利率不是铁板一块！最近央行出新规，允许咱们跟银行重新协商利率，这可是实打实的省钱机会。

二、新旧贷款大不同

• 时间线对比：存量贷款是"过去式"，新增贷款是"现在进行时"
• 利率差异：存量可能比新贷高1-2个百分点（具体看贷款类型）
• 调整空间：新增贷款直接按最新政策走，存量得主动申请调整

三、三大调整姿势要记牢

1. LPR转换：把固定利率转成挂钩市场利率的浮动利率
2. 重定价协商：拿着最新政策找银行经理"讨价还价"
3. 提前还款：适合手头有余钱的朋友（注意违约金条款）

四、这些坑千万别踩

有粉丝急着转贷结果被中介坑了手续费，咱们要当心：

• 警惕"转贷降息"骗局，先算清实际成本
• 提前还款要看剩余年限，还剩5年内的可能不划算
• 二押转贷风险高，可能影响征信记录

五、实战操作指南

以100万房贷为例，假设利率从5.8%降到4.2%：

操作三步走：

1. 打银行客服查当前利率
2. 比对新旧利率差
3. 带身份证到网点填申请表

常见问题快问快答

Q：存量贷款能转公积金吗？
A：得看当地政策，部分城市支持"商转公"，但需要重新审核资质。

Q：自动调息和手动申请哪个好？
A：建议主动出击！银行系统自动调整可能漏掉部分优质客户。

写在最后

存量贷款这事儿，说复杂也不复杂。关键是要及时关注政策变化，别让到手的优惠溜走了。建议大家每半年查一次贷款合同，有疑问直接找贷款经理唠唠。记住，钱都是省出来的，搞懂游戏规则才能不当冤大头！