当婚姻走到尽头，贷款却还没还清，很多夫妻最头疼的就是债务分割问题。其实啊，离婚和还贷款并不冲突，关键得看债务性质和处理方式。本文将从共同债务认定标准、离婚协议注意事项到法院判决案例，手把手教你处理婚姻存续期间的贷款难题，特别是会重点分析房贷、车贷这些常见债务的处理诀窍，看完就能心中有数！

一、贷款真能成为离婚绊脚石？

上周有个粉丝私信我，说她丈夫背着她借了30万网贷，现在闹离婚不知道要不要一起还。这种情况其实特别典型，很多夫妻都以为"婚内借的钱就得平分"，其实完全不是这么回事！

1.1 法律怎么说

根据《民法典》第1064条，只有两种贷款算共同债务：
① 夫妻共同签字确认的债务
② 虽单方签字，但用于家庭生活的债务

比如说，老公偷偷借钱赌博，这钱你完全不知情也没花过，那这就是他的个人债务。但如果是给孩子交学费或者装修房子借的钱，哪怕只有一方签字，你也得一起还。

二、不同贷款处理方案

2.1 房贷这个"大块头"

小王夫妻2018年贷款买房，现在还剩80万没还。这种情况建议：
方案一：卖房分钱 先把房子卖了还清贷款，剩下的钱按出资比例分
方案二：协议还贷 比如由继续住房子的一方按月还贷，但要公证协议
方案三：转按揭 把贷款转到个人名下，需要银行审批（这个成功率较低）

2.2 车贷处理要当心

李姐离婚时把车给了前夫，结果对方不还车贷，银行照样找她要钱。这里要记住：车辆登记在谁名下不重要，关键看贷款合同签字人！最好在离婚协议里写明债务归属，必要时做公证。

三、离婚协议避坑指南

去年处理过个案子，夫妻俩约定"所有债务归男方"，结果离婚后债主照样起诉女方。为什么？因为离婚协议只对夫妻有效，对外还是要按法律规定来。

3.1 必写的4个条款

• 明确每笔债务的债权人、金额、用途
• 约定债务承担比例及违约责任
• 如果是房贷，写明房屋处置方案
• 备注"本约定不影响债权人追偿权"

四、法院怎么判？看这3个案例

4.1 装修贷款案

张先生借20万装修婚房，法院认定属于共同债务，因为装修提升了共有房产价值。

4.2 信用卡套现案

妻子刷信用卡买奢侈品，但无法证明用于家庭，最终被判个人债务。

4.3 创业贷款纠纷

丈夫开店借款50万，因店铺收入用于家庭开支，妻子需共同偿还。

五、实操建议清单

1. 离婚前打印所有银行卡流水
2. 收集贷款合同原件
3. 保留日常开支凭证
4. 咨询专业律师（重点看债务部分）
5. 在民政局备案离婚协议

最后提醒大家，千万别觉得"先把婚离了再说"，很多夫妻就因为没处理好贷款，离婚后还要打官司。就像我常说的，"离婚不是结束，而是新的开始"，处理好这些经济纠葛，才能真的重新出发。如果拿不准主意，建议花200块做个法律咨询，比事后补救划算多了！