最近好多朋友问我，办贷款时选等额本金还是等额本息？这两种还款方式看着像双胞胎，实际差别可大了！今天咱们掰开了揉碎了说，从计算公式到真实案例，再到银行经理不会告诉你的隐藏细节，帮你算清楚20年贷款能省多少钱。看完这篇，保准你办贷款时心里有底，再也不用担心选错还款方式多花冤枉钱！

一、先搞懂基本概念

先说个真实案例：我表弟去年买房，稀里糊涂选了等额本息，结果现在每月工资刚到手就没了。要是当初知道等额本金前期还得多但总利息少，说不定就选另一种了。

1.1 等额本金：越还越轻松

简单说就是每月还的本金固定，比如贷款100万20年，每月固定还4166元本金。利息呢？随着本金减少，利息也会像滑滑梯一样往下掉。举个栗子：首月可能还7000，第二个月6950，最后一个月就剩2000不到了。

1.2 等额本息：月供不变像定心丸

这个套路是把本金和利息打包成固定月供。还是100万贷款，可能20年每个月都固定还6500。不过要注意，头几年还的基本都是利息，就像喝珍珠奶茶，先吸上来都是甜水，珍珠（本金）都沉在底下呢。

二、四大核心区别要记牢

• 月供变化：等额本金前紧后松 vs 等额本息始终如一
• 总利息：等额本金省10-15%利息（20年期为例）
• 还款压力：等额本金前5年月供高20%左右
• 适用人群：近期收入高的选本金，收入稳定的选本息

三、算笔账看清差距

假设贷款100万，利率4.9%，20年期限：

看清楚没？等额本金虽然开始月供多1700，但总利息足足省了7.8万！不过要是你三年内打算提前还款，这里头还有讲究...

四、五大选择策略

1. 看未来收入走势：今年拿年终奖的可以考虑等额本金
2. 算提前还款计划：5年内能还清的选等额本金更划算
3. 评估抗压能力：月供别超过家庭收入40%
4. 考虑通货膨胀：长期贷款选等额本息相当于"占便宜"
5. 特殊政策要留意：部分银行提前还款有违约金

五、银行不会说的秘密

有朋友问我：为啥信贷员老推荐等额本息？这里头有个小九九——等额本息银行赚的利息更多啊！不过咱也别把人想太坏，主要还是考虑大多数人承受不了前期高月供。

再爆个冷知识：等额本金在第8年时，月供就会低于等额本息。要是你打算住10年以上，选本金可能更合适。但要是5年内要换房，那可得好好打算盘了。

六、终极选择指南

最后给个万能公式：月收入2万以下选本息，3万以上考虑本金，中间地带的看未来3年收入预期。记住，没有最好的还款方式，只有最适合你的方案。

要是看完还拿不定主意，教你个笨办法：把两种方案的前36个月月供列出来，标红超过承受能力的部分。要是红色太多，咱还是老老实实选等额本息吧！