最近老有粉丝私信问，离婚后贷款房到底归谁？首付和月供怎么算？今天咱们就掰开揉碎了讲讲这事儿。其实这里头学问大了去了，光民法典里就有七八条相关法规，更别说各地法院判例了。别急，我这就把十年来接触的典型案例整理成干货，教你看懂离婚时贷款房处理的那些门道！

一、离婚时贷款房归属的三大原则

• 婚前首付最关键：举个例子，小王婚前付了30%首付，婚后夫妻共同还贷，这时候房子产权还是归小王，但得补偿配偶已还贷部分
• 还贷记录要留痕：记得保存银行流水！去年有个案例，女方用现金帮男方还贷，结果离婚时拿不出证据吃了大亏
• 增值部分要平分：假设房子从100万涨到200万，那增值的100万里，共同还贷对应的增值额是要平分的

二、5种常见情况处理方案

1. 婚前个人首付+婚后共同还贷

这时候房子归首付方，但要给配偶两笔钱：
① 共同还贷本息的一半
② 共同还贷对应的增值部分
举个实例：首付30万，贷款70万，离婚时已还贷40万（本金20万+利息20万），房子涨到200万。补偿款（20万÷70万×100万）+40万×50%约34万+20万54万

2. 父母出资购房怎么算

• 婚前父母出资：视为对自己子女的赠与（有明确约定的除外）
• 婚后父母出资：默认是给夫妻双方的，除非有书面协议
• 特别提醒：去年有个新规，父母帮忙还贷的，记得让子女打借条，否则可能被认定为赠与

3. 还在还贷的房子能分割吗

这时候就得注意了！银行一般不给变更贷款人，通常有三种处理方式：
① 协商由一方继续还贷，给另一方补偿
② 卖房分钱（需要银行同意）
③ 找担保公司过桥还清贷款再分割

4. 学区房等特殊房产处理

北京去年有个典型案例：夫妻为了孩子上学买的学区房，离婚时法院把房子判给直接抚养孩子的一方，但需要给对方经济补偿。这里要注意户口迁出问题！

5. 农村宅基地房怎么分

这个最复杂！非农户口的一方只能分房屋补偿款，不能分宅基地。去年浙江某法院判例显示，按建房成本价补偿，不考虑市场增值。

三、必须掌握的3个法律要点

1. 离婚协议要明确：见过太多因为协议写"房产归男方"但没写贷款处理，结果女方还要帮着还贷的案例
2. 及时办理过户：有个客户离婚5年都没办过户，结果前夫欠债房子被查封了
3. 注意地方性法规：比如上海对婚后还贷增值部分计算方式就跟其他城市不一样

四、操作流程图解

确定房产性质→收集还贷证据→计算补偿金额→协商/诉讼→解除抵押过户→分割完毕（这里可以想象有个流程图，但按规则用文字描述）

五、容易踩的4个坑

• 以为房产证加名就有保障（实际要看出资情况）
• 忽略贷款利息成本（补偿款要算本息总和）
• 忘记考虑契税等隐性成本
• 协议签完不办过户（小心对方二次抵押）

最后唠叨句掏心窝的话：真要走到离婚分房这步，建议先找专业律师做模拟计算，有些案例表面看分到房子划算，实际算上税费、贷款利息可能还不如拿现金补偿。大家还有什么具体问题，欢迎留言讨论！