最近好多粉丝问我"贷款十个点"到底啥意思，这里头门道可不少！今天咱们就掰开揉碎了说清楚，利息计算、手续费陷阱、还款方式猫腻全给大伙讲明白。尤其要注意有些机构玩文字游戏，把服务费包装成年化利率，分分钟让你多掏好几万！看完这篇，保准你选贷款时不再被忽悠。

一、利息还是手续费？十个点暗藏玄机

上周老张找我诉苦，说某平台给他批了20万贷款，承诺"利率只要十个点"。结果签完合同才发现，这十个点里竟然包含3%的服务费！其实这里说的"十个点"要分两种情况：

• 年化利率十个点

  比如银行贷款10万，年利率10%，一年利息刚好1万块。这个算法最实在，但要注意等额本息和先息后本的区别。同样是10%利率，等额本息的实际资金使用率低，真实利率其实更高。

  

• 综合成本十个点

  有些网贷平台会把服务费、管理费打包算进去。假设贷款10万，平台收3%服务费，再按7%算利息，这样实际成本就超过10%了。这里教大家个诀窍：所有费用都要换算成年化利率再比较。

二、不同场景下的十个点差别能有多大？

上个月帮朋友算过笔账，同样是"十个点"的贷款，在不同机构能差出辆电动车的钱：

三、避开这些套路能省好几万

去年有个客户差点掉坑里，某机构说月息0.83%（合年化10%），但采用的是等本等息还款。实际算下来年化利率高达18%！这里提醒三点：

1. 一定要问清楚计息方式，是等额本息还是先息后本
2. 所有费用要白纸黑字写在合同里
>提前还款违约金最高不能超过本金的3%

四、怎么选最划算的贷款产品？

上周帮亲戚对比了6家银行的贷款方案，发现两个关键点：

• 国有大行的利率虽然低，但审批严格
• 城商行经常有限时优惠，比如前3个月免息

这里教大家个计算公式：实际利率（总利息+费用）/到手本金/年限×100%。比如贷款10万，三年总支出115000，实际年利率就是（15000/100000）/35%？错！正确算法得用IRR公式，手机计算器就能算。

五、这些情况千万别碰十个点的贷款

虽然十个点听着不高，但遇到这些情况要三思：

• 需要抵押房产的信用贷
• 要求先交保证金的
• 贷款用途受限制的（比如装修贷不能提现）

最后提醒大家，现在LPR是4.2%，正规银行贷款利率一般在3.8%-8%之间。如果遇到十个点以上的贷款，建议多对比几家再决定。