最近好多粉丝私信问我，买房贷款到底要准备啥材料？银行审核要注意哪些坑？今天老张就把自己办过3次房贷的经验掰开了揉碎说给大家听。从前期准备到放款全流程，再到选等额本金还是等额本息，咱们不整虚的，直接上干货！特别提醒大家，材料清单里第三项和银行面签时的"两要三不要"，直接关系到你能不能顺利拿到贷款。

一、贷款前的准备：别让细节绊住脚

咱们先别急着跑银行，这几个关键点得先整明白：

• 征信报告要提前1个月查（建议去人行官网申请）
• 银行流水别临时抱佛脚（至少准备6个月）
• 首付款来源要说得清（千万别当天大额转入）

记得上个月有个粉丝小刘，就因为信用卡有2次逾期记录，贷款审批被卡了半个月。所以说啊，提前自查征信真的特别重要！

1. 材料清单别漏项

给大家列个必交材料清单：

1. 身份证+户口本原件
2. 收入证明（要盖公司红章）
3. 最近半年银行流水（重点看工资进项）
4. 首付款转账凭证
5. 购房合同+首付款发票

注意！收入证明上的数字要和银行流水对得上，别自己随便填个虚高的数。

二、贷款申请全流程详解

整个流程走下来大概要30天，咱们分步骤说：

1. 预审阶段（3-5个工作日）

这时候银行主要看你的基础资质，包括征信、收入、负债情况。有个误区要提醒：很多人以为流水越多越好，其实银行更看重稳定性和持续性。

2. 面签注意事项

• 要主动问清楚提前还款政策
• 要确认贷款利率调整方式
• 不要随便签空白文件
• 不要隐瞒负债情况
• 不要临时更换还款卡

上个月有个案例，李女士因为没问清楚提前还款违约金比例，后来要多交2万块，这都是血泪教训啊！

三、利率选择有门道

现在主要分两种利率模式：

建议年轻人优先选LPR浮动利率，毕竟未来几十年经济走势谁也说不准。

四、还款方式怎么选

这里要敲黑板了！等额本金和等额本息的区别：

• 等额本金：前期压力大但总利息少（适合收入高人群）
• 等额本息：月供固定压力小（适合普通上班族）

举个实例：100万贷款30年，等额本金比等额本息能省15万利息，但前5年月供要多出2000块。

五、这些坑千万别踩

1. 别轻信"包装流水"（涉嫌骗贷）
2. 公积金别断缴（影响贷款额度）
3. 首付贷绝对不能用（银行查到直接拒贷）
4. 别在审批期间申请信用贷（会改变负债率）

有个粉丝王先生就是吃了这个亏，面签前办了张10万的信用卡，结果贷款额度被砍了20万。

六、特殊情况处理指南

遇到这些问题别慌：

• 征信有逾期记录：提供情况说明+按时还款证明
• 收入不够怎么办：可以添加共同还款人
• 自由职业者：提供纳税证明+收入流水

最后提醒大家，每个银行的政策都有细微差别，建议多对比3-4家银行的贷款方案。最近观察到，有些城商行的利率优惠力度比大银行还实在，不妨重点关注下。

如果还有拿不准的地方，欢迎在评论区留言。觉得有用的朋友记得点个关注，下期咱们聊聊二手房交易中的贷款陷阱！