最近收到好多粉丝私信问："申请贷款时选本金还款还是本息还款啊？这俩到底差在哪儿？"今天咱们就掰开揉碎了聊聊这事儿。其实很多老铁签合同前压根没搞懂这两种方式，结果还了两年贷款才发现多掏了好几万利息！本文不光讲透两者的算法差异，还会手把手教你根据收入情况做选择，最后再分享三个银行经理不会主动告诉你的避坑技巧，看完保证你少踩80%的贷款雷区！

一、先搞懂基本概念

咱们先来做个实验：假设隔壁老王在银行借了100万，年利率4.9%，期限20年。这时候银行柜员就会问："您要选等额本金还是等额本息？"老王当场懵圈——这两个词听着就像绕口令！

1. 等额本金：月供越还越轻松

简单说就是每个月固定还本金，比如100万分240期还，每月必须还4166.67元本金。利息呢？按剩下没还的本金计算。所以第一个月利息是100万×4.9%÷12≈4083元，月供就是4166.67+40838249.67元。到第二个月，本金剩下995833.33元，利息就变成了995833.33×4.9%÷12≈4071元，月供跟着降到8237.67元...

• 优点：总利息少（比等额本息省17万！）
• 缺点：前期压力大（前5年月供比本息高20%）

2. 等额本息：每月还款金额不变

这个算法就复杂了，得用年金公式计算。核心是把总利息均摊到每个月，让月供数字保持统一。还是老王那个例子，每月固定还6544.44元。不过要注意！前几年还的大部分都是利息，比如第一个月6544元里有4083元是利息，只有2461元还本金。

举个栗子：第1个月：还息4083元 + 还本金2461元  6544元第2个月：剩余本金997539元 × 月利率  4075元利息...直到最后一个月：只剩2745元本金，利息只要11元

二、两者到底差多少钱？

咱们直接上计算器：100万贷款20年，等额本金总利息49.2万，等额本息57.07万，足足差了7.87万！不过要注意，这7万多差价可不是白给的，是用前五年每月多还1700元换来的。

三、选哪种更划算？看这三个指标

这时候可能有老铁要问："既然等额本金更省钱，为啥银行都推荐本息呢？"别急，咱得具体情况具体分析。

1. 收入稳定性测试

刚工作的小年轻选等额本金，前两年可能月光！建议月供不超过收入40%。如果月入2万，选首月8249元月供就占41%，这还没算生活费呢。不如选本息，等升职加薪了再提前还款。

2. 提前还款规划

打算5年内结清贷款的，选等额本金更划算。因为前五年已经还了25万本金，而选本息的话同期只还了14.7万本金。不过要注意！有些银行对提前还款收违约金，签约时一定要问清楚。

3. 通货膨胀因素

经济学家算过，每年3%的通胀率会让20年后的1万元只值现在的5500元。等额本息虽然多付利息，但把更多现金留在当下，适合会投资理财的朋友。比如把每月省下的1700元定投基金，年化收益超过5%就赚了。

四、银行不会说的三个秘密

1. 等额本息前两年还息占比超60%，提前还款要趁早
2. 部分银行APP可以自由切换还款方式，但一年只能改一次
3. 公积金贷款也能选等额本金，别被"默认本息"忽悠了

最后说个真实案例：我表弟去年买房，听中介推荐选了等额本息，结果今年准备结婚想提前还款，才发现前18个月还的12万里有9万都是利息！要是当初选等额本金，同样时间能多还5万本金。所以说，选对还款方式真的能省出一辆小轿车！

现在你明白该怎么选了吧？记住，没有最好的方式，只有最适合的。要是拿不准，可以把你的收入、贷款金额、未来规划发在评论区，看到都会回复！下期咱们聊聊《提前还款的三大禁忌》，不想白扔违约金的朋友记得关注~