最近好多粉丝私信问我"急用20万到底怎么贷划算"，其实这里门道可多了！今天老张就把银行、网贷、亲友借的优劣势掰开了说，手把手教你算清等额本息和等额本金哪个更省钱，还会透露几个银行经理不会主动说的砍利息技巧。看完这篇，保证你能少走3年弯路，轻松省下大几千利息钱！

一、急用20万常见的5种借钱门路

• 银行信用贷：利率最低5%起，但要求公积金缴纳满2年
• 抵押贷款：拿房本作担保能贷到评估价70%，适合有固定资产的
• 网贷平台：审批快但利息高，年化普遍18%以上
• 信用卡分期：适合短期周转，注意分期手续费暗藏玄机
• 亲友借款：不用利息但可能欠人情债，记得写借条

二、这样算利息能省半年工资

上周有个粉丝小王找我，说他办的等额本息每月还8833元，我给他换成等额本金一算，前6个月虽然要还9500，但总利息直接少了1.2万！不过要注意，提前还款的话选等额本金更划算。

等额本息总利息  20万×5%×3年  3万元等额本金总利息  (20万+0)/2×5%×3  1.5万元

三、银行不会告诉你的3个砍价秘诀

1. 发薪日之后申请：工资流水刚入账时，贷款额度能提高30%
2. 组团办理：3人以上同时申请，利率可以下浮0.5个百分点
3. 选月底放款：银行业绩冲刺期更容易谈优惠条件

四、过来人总结的防坑指南

去年我帮表弟处理过网贷纠纷，发现很多平台会把服务费藏在合同附件里。有个平台写着月息0.99%，加上各种管理费实际年化达到28%！所以签合同前一定要拿计算器把所有费用加起来折算成年利率。

五、真实案例：3个方案对比

六、这些情况千万别贷款

• 准备半年内要买房（影响房贷审批）
• 已有贷款超过月收入50%
• 打算用贷款来炒股或投资

七、我的独家省钱建议

如果你现在信用分650以上，强烈建议先申请银行消费贷+信用卡组合。比如用10万银行低息贷+10万信用卡分期，比全用网贷能省下近2万利息。记得把还款日设为发工资后3天，避免逾期影响征信。

最后提醒大家，贷款前一定要做好还款计划表，把每月固定支出和收入列清楚。我见过太多人因为没算清账，最后陷入以贷养贷的恶性循环。记住，借钱是为了解决问题，千万别让贷款成为新的负担！