最近好些粉丝在后台问我，公积金贷款和商业贷款到底该咋选？今天咱们就掰开揉碎了说说这俩贷款方式的区别。从利率差异到申请门槛，再到提前还款的讲究，我整理了五大核心区别，还附带真实案例帮您算清账。文末有重点总结表格，着急的朋友可以直接划到底部查看干货！

一、根本性质不同，资金来源天差地别

先说公积金贷款，这相当于咱们的住房储蓄账户。每月工资里扣的那笔钱，就是往这个池子里存钱呢。等到买房的时候，就能以超低利率借出来用。而商贷就是银行自掏腰包放贷，他们得赚利息差养活自己，所以利率自然就高些。

二、利率对比：真金白银的差距

• 公积金利率：目前首套房3.1%（5年以上）
• 商贷利率：LPR基础上浮动，现在普遍4.2%起

别小看这1%的差距，举个栗子：贷款100万30年等额本息，公积金贷款月供4270元，商贷要4890元，总利息相差22万！这都能买辆中级轿车了。

三、申请门槛：不是你想贷就能贷

1. 公积金贷款要求至少连续缴存6-12个月，且不能断缴
2. 商贷主要看征信和收入流水，有些银行接受公积金补缴证明

有个粉丝案例：小王因为换工作断缴了3个月公积金，结果只能走商贷，多花了十几万利息。所以准备买房的朋友，千万别轻易断缴公积金！

四、贷款额度：天花板高度不一样

公积金贷款有额度上限，各地政策不同。比如北京最高120万，上海50万+补充公积金10万。而商贷额度主要看房子评估价，通常能贷到房价的70%。这时候可能有人会问：如果公积金贷款额度不够怎么办？别急，咱们可以试试组合贷。

组合贷实操要点：

• 优先用足公积金贷款额度
• 剩余部分用商贷补足
• 注意银行对组合贷的接受程度

五、还款方式：灵活度大不同

商贷的还款方式更灵活，有等额本息、等额本金、双周供等多种选择。而公积金贷款多数城市只支持等额本息，不过有些城市也开始试点等额本金了。

六、提前还款的隐藏规则

1. 公积金贷款提前还款没有违约金
2. 商贷前3年提前还款可能要付1-3%违约金

打算提前还贷的朋友，一定要看清合同细则。我见过最坑的案例：李姐提前还了50万商贷，结果被收了1.5万违约金，心疼得直跺脚。

七、特殊场景处理指南

情况1：买二套房怎么选？

二套房公积金利率上浮10%，但依然比商贷划算。不过要注意，用过公积金贷款的话，需要结清满2年才能再次使用。

情况2：二手房贷款差异

房龄超过20年的老房子，商贷可能直接拒贷。而公积金贷款对房龄要求相对宽松，有些城市允许"房龄+贷款年限≤50年"。

八、终极选择建议（重点收藏）

最后提醒大家：2023年多地放宽了公积金政策，比如武汉允许"商转公"，深圳推出公积金"代际扶持"政策。建议办理前先咨询当地公积金管理中心，说不定能解锁隐藏福利哦！