手头有全款房想贷款，但能贷多久真让人头大！其实贷款期限从5年到30年都有可能，关键得看房龄、借款人资质和贷款用途。本文深度拆解银行审批逻辑，手把手教你避开常见误区，连中介都不说的"期限延长秘籍"都在这里了！

一、全款房贷款期限的常规规定

• 商品房最长30年（多数银行执行标准）
• 房龄+贷款年限≤40年（部分银行放宽到50年）
• 借款人年龄+贷款年限≤70岁（优质客户可到75岁）

二、五大影响因素深度解析

1. 房龄这道坎

最近遇到个有意思的咨询：李女士1998年的老房子想抵押，跑遍银行发现：

• A银行说最多贷15年
• B银行给到22年
• 城商行C竟然批了25年

2. 借款人资质有多重要？

1. 收入流水是否覆盖月供2倍
2. 征信报告有没有逾期记录
3. 工作单位的稳定性（公务员最长可到30年）

3. 贷款用途决定还款节奏

三、延长贷款期限的三大秘籍

1. 选择"气球贷"模式：前几年只还利息，最后一期还本金，实际使用期限延长
2. 叠加保证人：让子女做共同借款人，突破年龄限制
3. 分批提款：对于经营贷，可分3次提取资金，每次重算期限

四、不同银行的隐藏规则

对比了六大行的最新政策发现：
建设银行对优质企业主放宽到35年
招商银行接受"房龄+贷款≤50年"的申请
而地方农商行对本地老房子特别友好...

特别注意：某些银行对别墅、商住两用房会单独设置更短期限！

五、期限选择的黄金法则

• 月供不超过家庭收入40%
• 总利息控制在贷款金额的80%以内