最近好多老铁在后台问我，自家平房能不能抵押贷款？需要准备啥材料？利息到底高不高？哎您别说，这事儿还真有门道！今天咱们就把平房抵押贷款的申请条件、银行审核重点、利息计算方式掰开了揉碎了讲。特别是要注意的产权证明、房龄限制这些坑，我专门找银行信贷部的朋友打听了内部消息。文章最后还给整理了不同情况的办理流程图，保管您看完就能对号入座。

一、平房抵押贷款的门槛有多高？

先说说大伙最关心的申请条件吧，这里头藏着银行不会明说的潜规则：

• 产权必须"三证齐全"：集体土地证要配宅基地使用证，像有些老房子只有建房批示的可不行
• 房龄超过15年直接淘汰：银行系统自动过滤1990年前的房子，除非在直辖市主城区
• 评估价打7折才是贷款额：别信中介说的按市场价算，银行有自己的一套评估体系
• 借款人年龄卡在65岁：要是用父母名下的房子，得确保贷款到期时老人不超过70岁

二、利息到底怎么算才不吃亏？

上周有个粉丝把贷款合同发我看，等额本息和先息后本居然差出8万利息！这里给大家画个重点：

1. 国有大行利率普遍在4.35%-5.2%，但要求必须是商品房性质
2. 农商行能接集体土地证，但利率要上浮到6.15%起
3. 最长贷款期限看房龄，房龄+贷款年限≤40年是铁律

三、这些坑踩一个就批不了

我表弟去年就栽在共有产权上，他家的平房有叔叔的份额，银行直接给拒了。还有几个要命的细节：

• 违建部分别想着蒙混过关，现在都是卫星图比对+现场测量
• 抵押登记费别多交，农村住房80元/套有明文规定
• 如果是划拨用地，要补缴土地出让金才能抵押

四、手把手教你准备材料

照着这个清单准备，绝对一次过审：

1. 户口本首页+所有家庭成员页复印件
2. 土地证编号要和建房批准文件一致
3. 最近3个月水电费单据（证明实际居住）
4. 已婚的必须夫妻双方到场签字

最后提醒各位，平房抵押最快也要25个工作日，那些说3天放款的中介千万别信。要是遇到评估价被压得太低，可以试着找两家评估公司对比。还有啥不明白的，评论区甩问题过来，我随时在线解答！