最近很多朋友在问本金贷款到底靠不靠谱，其实这种还款方式用对了能省好几万利息呢！今天咱们就掰开揉碎了讲清楚，从计算方式到适用场景，再手把手教你怎么用Excel算月供，最后对比等额本息和等额本金哪个更划算。打算贷款买房买车的朋友，这篇干货可得收藏好了！

一、本金贷款到底是啥？算完这笔账我惊呆了

银行经理跟我说"每月还固定本金"时，我还真有点懵。举个简单例子：借30万贷20年，年利率4.1%。第一个月要还的本金就是30万÷240期1250元，利息按剩余本金算，每月递减。这样算下来总利息比等额本息少4万多，但前五年每月要多还500块。

1.1 本金贷款三大核心特征

• 月供递减曲线：首月最高，逐月减少8-10块
• 总利息更划算：20年期贷款能省15%-20%利息
• 提前还款更灵活：本金还得快，后期提前还款意义不大

二、这四类人最适合选本金贷款

上次帮做生意的王哥算账发现，月收入2万以上的家庭选本金贷款，5年能省出辆代步车。但刚毕业的小李月薪8千，选这个可能会吃不上饭。具体来说适合：

1. 有提前还款计划的（前5年多还本金）
2. 收入处于上升期的年轻白领
3. 打算5-10年内换房的改善群体
4. 有额外投资收益渠道的（省下的利息能钱生钱）

三、手把手教你算月供（附公式）

上周我用Excel做了个自动计算表，发现个有趣现象：第37个月开始，月供会比等额本息少。计算公式其实很简单：每月本金贷款总额÷还款月数首月利息剩余本金×月利率比如100万贷30年，利率4.9%，首月还款就是2777元本金+4083元利息。

3.1 三大注意事项别踩坑

• 银行限制条件：部分银行要求月收入是月供2倍以上
• 流动性风险：前三年月供压力是等额本息的1.3倍
• 提前还款违约金：有些银行对前三年提前还款收1%手续费

四、等额本金VS等额本息终极对决

帮客户陈女士做方案时发现个规律：贷款期限超过15年，选本金更划算。但如果是5年期的消费贷，两者利息差可以忽略不计。关键看三点：

1. 资金使用年限（住不满10年建议选本息）
2. 当前收入水平（月供别超家庭收入40%）
3. 未来资金规划（要装修/生娃建议留足现金流）

五、实战案例：这样选立省8万利息

最近经手的客户案例：张先生贷款150万，利率4.3%，20年期。选等额本金比等额本息总利息少8.2万，但前60个月每月要多还1800元。我们帮他做了现金流模拟，确定奖金收入能覆盖前期的月供压力，最终成功省下这笔钱。

看完这些干货，是不是对本金贷款有全新认识了？最后提醒大家，千万别只看总利息，还要评估自己的还款能力。下次去银行面签前，记得用房贷计算器多试几种方案，找到最适合自己的还款方式。有具体问题欢迎评论区留言，看到都会回复！